신용 카드 수수료, 혼란 비용에 대한 보상 미국인 돈

신용 카드 조건은 적어도 이론 상으로는 간단합니다. 요금은 나쁘고 보상은 좋습니다. Investmentmatome을 위해 실시한 전국 조사에 따르면, 많은 미국인들을 혼란스럽게 만드는 내용입니다.

해리스 폴 (Harris Poll)이 실시한 2,042 명의 미국인 2,042 명에 대한 온라인 설문 조사에 따르면 많은 사람들이 신용 카드 수수료 및 보너스를 이해하지 못하거나 카드를 선택할 때 고려하지 않았습니다. 이것은 그들이 카드를 사용하고 구매할 때 보상을 통해 얻을 수있는 것보다 적은 수입을 필요 이상으로 지불 할 수 있음을 의미합니다.

현금 서비스, 연체료, 당좌 대월 및 외국 거래 (카드 발급 사에 따라 다름)의 수수료는 미국인의 은행 계좌에 칩을 쌓을 수 있습니다. 동시에, 우리의 설문 조사에 따르면 일부 카드 소지자는 보상을 적립하고 상환하는 방법을 완전히 이해하지 못하는 것으로 나타났습니다.

주요 테이크 아웃

신용 카드를 소지 한 많은 미국인들은 카드 신청시 수수료를 고려하지 않습니다. 응답자의 거의 절반 (41 %)은 카드 신청시 잠재적으로 많은 비용이 소요되는 해외 거래 수수료 및 현금 서비스 수수료를 고려하지 않았으며 신용 카드 수수료로 3 분의 1 가까이가 혼란 스럽다고보고했습니다.

미국의 카드 소지자 중 3 분의 1은 신용 카드 보상을받는 방법을 완전히 이해하지 못하고 있습니다. 응답자의 73 %가 보상을 가치 있다고 말했지만 19 %는 얻은 보상의 달러 가치를 완전히 이해하지 못했습니다. 우리의 분석에 따르면 이러한 보상의 가치는 1 페니 (penny) 미만에서 마일 (mile) 또는 포인트 (point) 당 약 3 센트까지 다양합니다.

대부분의 미국인은 일반 국 체인에서 발급 한 가스 카드보다 일반 용도의 3 % 현금 환불 카드로 더 많은 가치를 얻습니다. 우리의 분석에 따르면 가스 가격은 일반 가스 카드 보너스가 갤런 당 1.20 달러로 낮아져 가스 구매시 3 %의 현금을 제공하는 범용 카드보다 높습니다.

수수료와 보상 퍼즐 카드 소지자

설문 조사에 참여한 카드 소지자의 거의 3 분의 1은 신용 카드로 보상을받는 방법을 이해하지 못했으며 30 %는 신용 카드 수수료로 혼란 스럽다고 답했습니다. 이 조사에 따르면 대부분의 카드 소지자 (87 %)는 신용 카드 신청시 연간 수수료를 고려하지만 41 %는 외국 거래 수수료 및 현금 서비스 수수료를 고려하지 않는다고 답했습니다.

외국 거래, 현금 서비스 수수료는 비쌀 수 있습니다.

Investmentmatome은 다양한 카드 유형에 대해 이러한 수수료를 분석하고 순 비용을 계산했습니다. 예를 들어, 5 대 발행사의 제휴 브랜드 항공사 카드 중 해외 거래 수수료는 구매 금액의 0 %에서 3 %에 이르는 것으로 나타났습니다. 예를 들어 파리에서 2,000 달러를 쓰면 해외 거래 수수료 2 %가 지갑에서 40 달러를 뽑습니다. "해외 여행을 곧 할 예정이라면 외국 거래 비용이없는 카드를 찾으십시오"라고 저희 사이트 신용 카드 전문가 인 Sean McQuay는 말합니다.

우리는 5 개 대형 발행사의 항공 카드, 일반 여행 카드, 호텔 카드 및 현금 환급 카드, 35 개 대형 소매점 용 매장 카드 및 미국 내 5 대 가솔린 공급 업체의 가스 카드를 조사했습니다.이 카드 유형 중 구매에 대한 19.97 %의 평균 APRs와 비교하여 현금 서비스에 대한 연평균 비율은 25.8 %입니다.

"신용 카드에서 현금 서비스를 끌어 올 때 큰 문제는 매월 말까지 보통 구매와 달리이자가 즉시 발생하기 시작한다는 것"이라고 McQuay는 말합니다. APR의 상단에있는 소비자는 일반적으로 차용 한 총액의 약 4.5 %에 대해 일회성 현금 서비스 수수료를 지불합니다.

포인트와 마일의 가치는 크게 다를 수 있습니다.

설문 조사에 따르면 대부분의 카드 소지자 (73 %)는 신용 카드를 선택할 때 보상이 가장 중요한 요소 중 하나라고 생각하지만 거의 1/3이 보상을받는 방법을 완전히 파악하지 못했으며 약 5 분의 1은 적립 된 보상의 달러 가치를 알지 못합니다. "보상 프로그램을 비교하는 것은 의외로 까다 롭습니다."라고 McQuay는 말합니다. "각 은행은 본질적으로 자체 통화이기 때문에 한 은행의 한 지점은 다른 지점과 같지 않습니다."

리워드 단위는 카드 유형에 따라 포인트, 마일 또는 달러가 될 수 있으며 포인트 또는 마일의 가치는 해당 카드 유형 내에서도 다를 수 있습니다. 항공사 카드 사용: 적립하신 포인트 또는 마일은 카드에 따라 각각 약 3 센트 또는 1 센트 미만의 가치가 있음을 확인했습니다. 동일한 지점 또는 마일의 가치는 소비자가 그것을 사용하기로 결정한 방식에 따라 크게 다를 수 있습니다. 예를 들어, 발행인은 10 월에 베를린으로 6 월에 동일한 항공편보다 적은 수의 마일이나 포인트로 항공편을 제공 할 수 있습니다.

카드 보상을 설명하기 위해 여러 카드 유형의 평균 보상 값을 계산했습니다. 우리는 포인트와 마일의 평균 달러 가치를 보너스 상품의 달러 가치와 그 상품을 얻는 데 필요한 포인트 수에 기초합니다.

아래 표는 우리가 분석 한 신용 카드 종류 중 평균 보상 금액을 나타냅니다.

신용 카드 보상 및 수수료

카드 종류	지출 한 달러당 평균 보상	평균 가입 보너스	평균 해외 거래 수수료
공기 호스	$0.0241	$386	0.71%
캐쉬백	$0.0236	$101	2.88%
가스	$0.0438	$0	3.00%
호텔	$0.0321	$486	0.93%
저장	$0.0224	$20	2.93%
여행 (일반)	$0.0182	$433	0%

가스 카드는 대부분의 사람들에게 좋지 않은 옵션입니다.

가스 카드는 가장 가난한 가치 중 하나입니다. 가스 카드를 사용하는 소비자의 수가 감소하고 있지만 조사 대상 미국인의 10 %는이 카드 중 적어도 하나를 들고 있다고보고했습니다. 미국 내 5 대 가솔린 공급 업체가 발행 한 카드 분석그 카드 소지자는 가스 구매시 3 %의 현금 환불을 제공하는 범용 신용 카드로 더 많은 가치를 얻을 것이라고 제안했습니다.

평균 가스 카드는 갤런 당 4 센트와 같은 보상을 제공합니다. 범용 현금 카드는 가스 1 갤런 당 고정 리베이트와 달리 가스에 대해 지불하는 가격의 비율로 보상 해 주므로 가스 가격이 올라 갈수록 현금 보상 보상이 증가합니다.

가스 가격 및 보상

가스 1 갤론 당 가격	평균 가스 카드 갤런 당 보상 비율	3 % 캐쉬백 갤런 당 보상 비율	2 % 캐쉬백 갤런 당 보상 비율
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

현실 세계에서 이러한 속도를 살펴보십시오. 2015 년 University of Michigan 연구에 따르면 평균 운전자는 2013 년에 583 갤런을 사용했습니다. 그 해에는 1 갤런 당 4 센트의 보상을 제공하는 가스 카드가 23 달러를 조금 넘게 갚았습니다. 갤론 당 3.62 달러로 일반 용도의 3 % 현금 환급 카드 인 2013 년 평균 비용은 카드 회원을 63 달러 이상으로 끌어 올렸습니다.

APR이 다른 카드 유형보다 높음

가스 카드는 매달 지불하지 않으면 높은 APR을 소지합니다. 우리가 조사한 8 개의 가스 카드의 평균 APR은 26.7 %였습니다. 우리의 분석에 따르면 평균 현금 환급 신용 카드는 18.9 %의 APR을 갖고 평균 여행 신용 카드는 18.1 %의 APR을 가졌습니다. 가스 카드를 받으면이 높은 APR은 매월 잔액을 지불해야하는 동기가되어야합니다.

가스 카드는 언제 이해가됩니까?

기체에 3 %의 현금을 돌려주는 범용 카드를 사용하면 더 나은 보상을 얻을 수 있지만 연회비를 포함하여 카드 유형을 결정할 때 고려해야 할 다른 요소가 있습니다. 우리가 분석 한 7 개의 현금 카드 중 대부분은 연회비가 없었지만 가스 카드는 없었습니다.

캐쉬백 카드를 사용하면 매월 또는 분기에 얼마를받을 수 있는지에 대한 상한이있을 수 있지만 식료품과 가스에 대한 보상을받을 수 있습니다. 가스 카드에 대한 보상은 종종 연료 구매에만 국한되며 비 연료 구매에 대한 지불을 허용하는 카드는 대개 최소한의 보상을 제공하거나 전혀 제공하지 않습니다.

3 % 현금 환불 카드는 전형적으로 신청자에게 우수한 신용 또는 우수한 신용을 요구하지만, 가스 카드는 일반적으로 신용 점수에보다 관대합니다. 현금 환불 카드를받을 자격이 없다면 가스 카드가 여전히 좋은 선택 일 수 있습니다. 그래도 연료 카드로 계속 돌려받을 수 있습니다.

방법론

이 설문 조사는 2016 년 4 월 19-21 일 Investmentmatome을 대신하여 해리스 폴 (Harris Poll)이 미국에서 온라인으로 실시했습니다. 설문 조사 대상인 1842 세 이상의 미국인 2,042 명 중 1,617 명이 신용 카드를 가지고 1,383 명이 보너스 카드를 받았습니다. 이 설문 조사는 확률 표본을 기반으로하지 않으므로 이론적 표본 추출 오류의 추정치를 계산할 수 없습니다.

카테고리별로 평균 가입 보너스, 보상 비율, APR 및 수수료를 결정하기 위해 우리는 일반 여행, 항공사, 호텔 및 현금 환급 신용 카드의 가장 큰 5 개 발행사의 카드 데이터를 조사했습니다. 신용 카드로 35 개의 가장 큰 소매점의 카드를 보관하십시오. 미국의 5 대 가솔린 공급 업체가 제공하는 가스 카드 1 달러당 평균 가스 보상 률은 계산시 미국 갤런 당 평균 가스 가격 $ 2를 기준으로 계산됩니다.

전체 학습 데이터는 여기를 클릭하십시오. 가중치 변수를 포함한 전체 조사 방법론에 대해서는 Courtney Miller에게 연락하십시오: [email protected].

Courtney Miller는 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 데이터 분석가입니다. 이메일: [email protected]. Laura McMullen은 Investmentmatome의 스태프 작가입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lauraemcmullen.