은행, 신용 카드 수수료 : Undergrads를위한 7 억 9500 만 달러 (A $)

학비와 수업료, 클럽 회비 및 맥주 비용 - 대학생이면 비쌉니다. 저희 사이트의 최신 분석에 따르면 당좌 예금 계좌와 신용 카드로 인해 평균 학생이 대학 4 년 동안 수수료와이자가 1,016 달러가 될 수 있습니다. 전체적으로 미국의 대학생들은 당좌 대월 및 연체료만으로 795 백만 달러 이상을 지출 할 수 있습니다 [2].

2016 년 연구에서 Investmentmatome은 미국 최대 대학의 일부 20 개 당좌 예금 계좌의 당좌 대월 수수료를 분석했습니다. 지난 12 년 동안 상황이 어떻게 변했는지 확인하기 위해 동일한 신용 카드 및 학생 신용 카드를 살펴 보았습니다 개월.

주요 테이크 아웃

• 대학 관련 계정을 포함하여 미국에서의 은행 당좌 대월 평균 수수료는 $ 35이며, 평균 대학생은 평균 2.2 시간에 비해 평균 2.2 배의 금액을 인계합니다 (평균 미국인의 2.07 배). 2016 년 현재 미국에서 1,100 만 명이 넘는 학부생이 있으며 대부분이 은행 계좌를 보유하고있어 당좌 대월 수수료가 7 억 2 천 2 백만 달러를 초과 할 수 있습니다 [2]. 이는 전년도에 비해 약 1900 만 달러의 증가입니다 [4].
• 조만간 졸업하고 신용 카드를 소지 한 학생의 3 분의 1은 늦게 청구서를 냈고 우리가 분석 한 학생 카드의 평균 연체료는 35 달러였습니다. 신용 카드를 소지 한 풀 타임 학부생 인구의 3 분의 1이 지불을하지 못한다면, 이는 연체료로 약 7,300 만 달러가 될 것입니다 [2].

2015 년에 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 학생의 요구를 가장 잘 충족시킬 수있는 파트너 은행 수령을위한 대학에 대한 지침을 발표했습니다. Safe Student Account Toolkit은 아직 분석 한 학교의 학생들에게 은행 업무 개선을 가져 오지 못했습니다. 우리 연구에 포함 된 일부 은행의 학생 계좌 수수료가 전년 대비 증가했습니다. 또한 학생 저축 계좌와 신용 카드에는 다른 계좌를 선택하거나 더 똑똑한 카드 사용을 통해 피할 수있는 불필요한 비용이 들게됩니다.

이 연구에서는 학생 수표 계좌와 신용 카드의 비용을 줄이고 더 저렴한 대안을 제공 할 것입니다. 또한 대학생으로 학점을 취득하는 방법에 대한 정보를 제공하고 중요한 이유를 설명합니다.

학생 수표 계좌가 비쌀 수 있습니다.

각 학생 당좌 예금 계좌에 대해 평균 유지 보수 비용, 당좌 대월 수수료 및 당좌 대월 수수료 한도 - 은행에서 초과 인출 수수료를 부과 할 최대 하루 수당을 조사했습니다. 이 은행들이 계좌를 유지하는 데 부과 한 평균 수수료는 학생에게 $ 0이었습니다. 세 은행은 당좌 대월 수수료를 인상했다. 단 하나는 수수료를 줄였습니다. 또한, 두 은행은 하루 당 부과 할 당좌 대월 수수료를 줄 였지만 그 중 하나는 그 수를 늘렸다.

이 계좌에 대한 당좌 대월 평균 수수료는 34.50 달러에서 35 달러로 증가했습니다. 평범한 대학생이 일년에 2.2 번이나 자신의 계좌를 인계했기 때문에 분석 한 것과 같은 계좌를 사용하는 학생의 당좌 대월 수수료는 1 년에 77 달러, 4 년제 대학 경력은 308 달러가됩니다. 이것은 단지 평균입니다. 당좌 대월 수수료로 인해 학생 비율이 더 낮아집니다. 2014 년 CFPB 보고서에 따르면 18 ~ 25 세의 학생 중 10.7 %는 연간 10 회의 초과 인출을 겪었습니다.

온라인 계좌, 신용 조합은 더 나은 거래를 제공합니다.

대부분의 은행에서는 고객이 수수료를 피할 수 있습니다. 은행은 일반적으로 최소 잔액을 유지하거나 월별 직접 예금이있는 경우 유지 보수비를 면제합니다. 귀하는 귀하의 계좌에있는 것 이상을 지출하지 않아 당좌 대월 수수료를 피할 수 있습니다. 그러나 불필요한 수수료를 피하는 가장 쉬운 방법은 단순히 비용을 청구하지 않는 은행을 선택하는 것입니다.

Investmentmatome의 칼럼니스트 인 Liz Weston은 "온라인 은행은 모든 은행이 소비자에게보다 친숙해야한다"며 "저의 신용 점수는 책의 저자"라고 말하면서 "수수료가 적고 최소 잔고가 필요하며 더 높은 이자율을 지불합니다. 지점에 들어갈 수는 없지만 우리 중 소수점 이하는 그 일을하고 있습니다. 우리는 온라인 은행이 우리의 요구를 잘 충족시키는 것을 발견하고 있습니다."

온라인 뱅킹을 선호하지 않는 사용자의 경우, 신용 조합은 확실한 선택입니다. 우리가 본 신용 조합과 관련된 대학 계좌는 당좌 계좌에 대한 당좌 대월 수수료와 저축에 대한 높은 이자율이 주요 국가 은행 계열 대학 계좌보다 낮습니다. 그들은 월간 유지 보수 비용도 적게 듭니다.

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당좌 대월 수수료를 피할 수 있습니다.

초과 인출 범위를 완전히 거부 할 수도 있습니다. 초과 인출은 특정 종류의 거래에 대해 돈을 지불 할 여유가 없더라도 지불하는 은행의 관행이며 초과 인출 수수료를 청구합니다. 연방 규칙에 따라 은행은 자동으로 귀하를 등록하는 대신 "가입 동의"방식으로이 보험을 제공해야합니다. 실수로 가입했다면 쉽게 할 수 있습니다. 선택을 취소 할 수 있습니다.

당좌 대월 커버리지를 거부하면 무언가를 사려고하거나 충분한 돈이없는 ATM 인출을 시도하면 신용 카드가 거부 될 수 있습니다. NSF 또는 반품 비용이라고도하는 이와 유사한 비싼 비 자금 요금이 여전히 청구될 수 있습니다.반송 된 수표 및 온라인 청구서 지불과 같은 것에 대해서는 NSF 수수료가 부과 될 가능성이 큽니다.

초과 인출 적용 범위에 관계없이 은행 웹 사이트를 통해 낮은 잔고 및 당좌 대월에 대한 텍스트 알림을 신청하십시오. 네가 부정적인면, 연장 비용을 피할 수있는 한 빨리 자금을 보충하십시오.

»MORE: 당좌 대월 수수료의 기본 사항

늦은 신용 카드 지불은 두 배 손상을줍니다.

미국의 주요 카드 발급 기관의 학생용 신용 카드도 살펴 보았습니다. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One 및 Wells Fargo는 평균 연체료가 35 달러이고 평균 이자율이 18.64 % 인 학생용 신용 카드를 제공합니다. 금리는 신용 점수에 따라 다릅니다. 우리가 살펴본 카드는 평균 최소 이자율이 14.51 % 였고 평균 최대 이자율이 22.76 %였습니다.

Experian 조사에 따르면 신용 카드를 소지하고 다음 6 개월 이내에 졸업하는 학생의 33 %가 신용 카드 결제로 늦었습니다 (5). 이것이 전임 학생회 전체를 대표한다고 가정하면 2 백만 명이 넘는 학생들이 연체료를 냈습니다. 이는 연체료에 거의 7,300 만 달러를 지출 한 것으로 각각 1 건의 연체 만 발생했다고 가정하고 있습니다.

늦은 수수료만으로도 신용 카드 청구서를 늦출 수있는 유일한 비용은 아닙니다. 많은 카드는 그런 경우에 최대 30 %의 페널티 이자율을 부과합니다. 이는 우리가 분석 한 학생 신용 카드의 평균 최저 금리보다 2 배 이상 높고 평균 최대 금리보다 7 % 이상 높습니다.

Experian 조사에 따르면 곧 졸업 할 졸업생의 신용 카드 부채는 평균 2,573 달러였습니다. 그들은 4 년 동안 매달 같은 금액의 부채를 쌓고 매달 25 달러를 지불하고 계좌에 평균이자를 납부했다고 가정하면 졸업하기 전에 발생한이자는 569 달러가 될 것입니다. 졸업 잔고를 갚지 않으면 졸업 후에 발생하는이자는 포함되지 않습니다. 또는 더 나쁜 것은 그들이 기존 부채를 ​​상환하지 않고 계속 부과하는 경우입니다.

»MORE: 최고의 학생 신용 카드

학생 카드를받을 수 없더라도 크레딧을 만드십시오.

책임감있게 신용 카드를 사용하면 시간을두고 지불하고 한도를 초과하지 않는 것이 신용을 만드는 가장 쉬운 방법 중 하나입니다. 그리고 자동차 대출이나 담보 대출을 꺼내는 데 수년이 걸릴 수도 있지만, 좋은 신용 점수는 다른 많은 방법으로 도움이 될 수 있습니다.

"귀하의 신용은 대출을받을 수 있는지 또는 지불 할 이자율보다 많은 것을 결정합니다."라고 Weston은 말합니다. "아파트를 빌릴 수 있는지, 보험료를 얼마나 내야하는지, 유틸리티를 받기 위해 내려야 할 보증금의 크기와 휴대 전화로 최상의 거래를 할 수 있는지 여부에 영향을 줄 수 있습니다."

2009 년 신용 카드 법 때문에 21 세 미만인 학생은 입학하기가 어려울 지 몰라도, 훌륭한 학생용 신용 카드가 많이 있습니다. 학생 신용 카드로 거부 당하면 절망하지 마십시오. 두 가지 권장 대안이 있습니다.

• 보안 신용 카드: 보안 된 신용 카드는 일반적으로 카드 한도와 같고 전형적으로 200 달러에서 500 달러 사이의 현금 예치금으로 뒷받침됩니다. 카드로 구매 한 후 다른 신용 카드처럼 지불하십시오. 보증금은 지불하지 않은 경우 발행자를 보호합니다. 보안되지 않은 카드로 "졸업"하거나 양호한 상태로 계정을 폐쇄하면 다시 보증금을 받게됩니다.

»MORE: 최고의 보안 신용 카드

• 승인 된 사용자:승인 된 사용자는 다른 사람의 계정 (일반적으로 가족 또는 배우자)에 연결된 카드를받습니다. 귀하는 신용 ​​카드에 대한 청구 (주 계정 보유자)에 대해 법적 책임이 없습니다. 그러나 많은 발행인이 신용장에 승인 된 사용자 활동을보고합니다. 즉, 승인 된 사용자가되기 전에 주 카드 소지자가 제 시간에 청구서를 지불하고 신용 카드 발급 기관이 승인 된 사용자 데이터를 신용 조사 기관에보고하는지 확인하십시오.

일단 신용 카드를 가지고 계시다면 신용을 쌓기 시작하겠습니다. 매월 정해진 시간에 모든 청구서를 지불하고 부채를 청산하거나 제한하십시오. 더 많은 정보를 원하시면,이 좋은 신용 습관을 확인하십시오.

Erin El Issa는 개인 금융 웹 사이트 인 Investmentmatome의 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @Erin_El_Issa.

방법론

Investmentmatome은 학생 은행 및 신용 카드 제품에 대해 더 자세히 알아보기 위해 내부 및 외부 데이터 소스를 검토했습니다. 연구 나 각주에 설명되어 있지 않은 내부 자료에 대한 정보는 [email protected]으로 연락하여 얻을 수 있습니다. 외부 데이터 소스는 온라인에서 공개적으로 사용할 수 있습니다.

• 소비자 금융 보호국. 데이터 포인트: 당좌 대월 조회. 2014 년 7 월
• 소비자 금융 보호국. 학생 은행 업무, 의회에 연례 보고서. 2016 년 12 월.
• Experian. Experian College 대학원 설문 조사 보고서. 2016 년 4 월
• 교육 통계 센터. 입학 허가 수준, 학생의 출석 상태 및 성별: 선정 된 연도, 1990 년에서 가을 2024 년 3 월. 2015 년 3 월 초, 중등 및 학위 수여 후 중등 학교 입학.
• 퓨 자선 신탁. 소비자는 초과 당좌 대월 비용으로부터 보호해야합니다. 2016 년 12 월.
• 샐리 매. 돈을 전공하다: 미국 대학생들이 재정을 관리하는 방법. 2016 년

각주

[1] 우리는 다음을 추가하여 4 년간의 학생 비용을 계산했습니다:

• 계정 비용 확인: 연간 당좌 대월 2.2 회에 당좌 대월 평균 수수료 35 달러를 곱한 금액
• 신용 카드 비용: 신용 카드 잔고에 대한 평균이자는 18.64 %의 이자율로 2,573 달러이며, 4 년 동안 균등하게 부채가 발생했고 1 년에 연체료가 하나 인 경우 평균 연체료가 34.56 달러라고 가정합니다.

매년 연체료를 지불하는 학생의 경우,이 비용은 4 년간 총 1,016 달러입니다. 연체료를 내지 않는 사람들을 위해, 비용은 동일한 기간에 $ 877 일 것입니다.

[2] Sallie Mae에 따르면, 대다수의 대학생들이 은행 계좌를 가지고 있는데, 이는 85 %의 학생들이 직불 카드를 가지고 있음을 보여줍니다. 당좌 대월 및 연체료에 대한 전반적인 학생 지출은 다음을 추가하여 계산했습니다.

• 당좌 대월 수수료: 연간 평균 당좌 대월 2.2 회에 당좌 대월 수수료 35 달러에 전국 교육 통계 센터의 2017 년 학부생 예상 숫자를 곱한 값에 Sallie Mae에 따라 직불 카드를 소지 한 학생의 85 %를 곱한 값을 곱한 값
• 연체료 신용 카드 수수료: 우리가 살펴본 학생 신용 카드의 평균 연체료 34,5,6 달러에 신용 카드 학생 수 (곧 신용 카드를 가진 졸업생의 58 %를 곱한 학부 학생의 수)에 1을 곱한 값 늦은 지불을 한 곧 졸업 할 졸업생 중 세 번째 학생 당 하나의 연체료를 전제로합니다. 우리는 조만간 졸업생이 학부 전체 인구를 대표한다고 가정했습니다.

총 학생 지출은 795,096,041 달러가 될 것입니다.

[3] Pew 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)에 따르면 미국 최대 은행 중 44 개 은행의 당좌 대월 평균 수수료는 35 달러이며 대학 관련 계정에 대한 분석에 따르면 당좌 대월 수수료의 중간 값은 35 달러입니다.

[4] Sallie Mae에 따르면 대학생의 85 %가 직불 카드를 가지고 있습니다. 우리는 올해와 지난 해의 총 당좌 대월 수수료 수 (학생 당 평균 x 당좌 대월 x 당좌 대월 평균 수수료)를 85 %로 곱하여 대학생을위한 전체 당좌 대월 수수료를 계산했습니다. 작년에는 총 703,471,560 달러였습니다. 올해는 $ 722,109,850입니다. 그 차이는 $ 18,638,290입니다.

[5] Experian College Graduate Survey Report에 따르면 곧 졸업하는 졸업생의 58 %가 신용 카드를 소지했으며 33 %의 신용 카드가 늦은 신용 카드 지불을 한 것으로 나타났습니다.