처음 신용 카드를 사기 전에 알아야 할 11 가지 사항

5. 신용 카드이자 계산 방법

많은 사람들이 신용 카드이자는 지불 기일 이후 잔여 카드 잔고에 대해 평가한다고 생각합니다. 그러나 잔액을 전액 지불하지 않으면 해당 월의 평균 일일 잔액에 대한이자가 발생합니다.

카드 잔액이 1,000 달러라고 가정 해보십시오. 이자를 얻는 날 11 일에 200 달러를 지불합니다. 그런 다음 21 일에이자가 발생하면 추가로 350 달러를 지불합니다. 평균 일일 잔액은 $ 750입니다.

카드의 연간 이자율 (APR)이 20 % 인 경우주기 이자율은 0.0548 %입니다. 귀하의 정기 이자율은 귀하의 APR을 365로 나눔으로써 계산됩니다. 귀하의 평균 일일 잔액에 정기 이자율 및 해당 달의이자가 발생하는 일 수를 곱하십시오. 우리의 경우 $ 12.33입니다.

이자가 누적되지 않도록하려면 매월 신용 카드 명세서에 새 잔액을 지불해야합니다.최저 임금은 귀하를 양호한 상태로 유지하기에 충분하지만, 귀하가 소중하게 지내면 관심을 지불하는 것은 불필요합니다.

명심하십시오. 현금 서비스를 이용할 경우 더 높은 이자율을 지불해야하며 유예 기간 혜택을받을 수 없습니다. 연체료를 지불하거나 신용 한도를 초과하는 경우, 벌금을 인상해야 할 수도 있습니다. 카드 발급자의 웹 사이트에서 이러한 대체 요율을 찾을 수 있습니다.

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6. 최저 임금 결정 방법

최소 지불액은 지불 내역을 손상시키지 않고 연체료를 지불하지 않고 매달 지불 할 수있는 최소 금액입니다. 최소 지불액을 계산하는 몇 가지 방법이 있지만 여기에는 기본 지불 방법이 있습니다.

• 백분율 방법: 발행인이 잔액의 비율에 따라 최소 지불액을 계산할 수 있습니다. 일반적으로 1 % ~ 3 %입니다. 따라서 잔액이 2,000 달러이고 최소 지불액이 잔액의 2 % 인 경우 양호한 상태를 유지하려면 최소 40 달러를 지불해야합니다.
• 백분율 +이자 + 수수료 방법: 귀하의 발행자는 귀하가 빚지고있는 금액과 적용 가능한이자 및 수수료의 일정 비율을 차지할 수도 있습니다. $ 1,000의 잔액이 있고 이자율이 18 %라고 가정하면 늦게 지불하십시오. 발행인은 잔고 ($ 10),이자 발생 ($ 14.79) 및 연체료 ($ 35)에 대해 1 %의 최소 금액을 지불 할 수 있습니다. 이 경우 최소 지불액은 $ 59.79입니다.

잔고가 상대적으로 적을 경우 일반적으로 한달에 25 달러에서 35 달러에 이르는 균일 한 최소 지불액을 지불해야 할 수 있습니다. 그러나 우리는 항상 만기일까지 잔고를 완납 할 것을 권합니다.

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7. 신용 카드가 당신의 신용 점수에 어떻게 영향을 미치는지

신용 카드는 여러 가지 방법으로 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 구체적으로 설명하기 전에 오늘 대출 기관 중 가장 널리 사용되는 점수 모델 인 FICO 점수에 포함되는 5 가지 요소를 살펴보십시오.

• 지불 내역 (35 %)
• 신용 이용률 (30 %)
• 신용 기록의 길이 (15 %)
• 사용중인 계정 유형 (10 %)
• 신규 크레딧 (10 %)

신용 카드를 사용하면 여러 가지 방법으로 긍정적 또는 부정적으로 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 100 % 시간에 지불함으로써 가장 중요한 신용 점수 요인, 지불 내역에 긍정적 인 영향을 미칠 수 있습니다. 늦은 신용 카드 결제는 며칠 이내에보고되지 않지만 국에보고하여 점수를 해칠 수 있습니다.

크레딧 사용률 또는 주어진 시간에 사용중인 크레딧 한도 비율은 두 번째로 중요한 FICO 점수 요인입니다. 다음 섹션에서이를 계산하는 방법에 대해 논의 할 것이지만 근본적으로 부채 균형을 신용 한도의 30 % 이하로 유지해야합니다.

가장 최근 및 가장 오래된 계좌의 나이와 모든 신용 계좌의 평균 길이가 신용 기록의 길이를 구성합니다. 길면 길수록 좋습니다. 이전 계정을 열어두고 활성 상태로두면 신용 카드로이 요소에 영향을 줄 수 있습니다. 물론 신용 점수를 높이는 데는 시간이 걸리기 때문에 인내심을 가져야합니다.

사용중인 크레딧 유형은 학생 또는 자동차 대출이나 모기지와 같은 다양한 유형의 신용 계좌 조합을 나타냅니다. 다양성은 오직 한 가지 유형의 계좌보다 선호되지만이 요소는 FICO에 대한 영향력이 적으므로이자 발생 빚을지는 데 방해가되지 않아야합니다.

새 신용 카드를 신청할 때 점수가 약간 떨어질 수 있습니다. 이를 극복하기 위해, 특히 신용장을 오랫동안 구축하지 않은 경우, 짧은 기간에 여러 장의 카드를 신청하지 마십시오.

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8. 크레딧 사용률 계산 방법

FICO가주의를 기울이는 사용률에는 두 가지가 있습니다. 라인 항목 사용률과 총 사용률입니다. 광고 항목 사용률은 사용중인 특정 카드 한도의 백분율입니다. 따라서 $ 5,000 한도의 신용 카드가 있고 현재 잔액이 $ 1,000 인 경우 해당 카드에 20 %의 라인 항목 사용률이 있습니다.

총 사용률은 모든 카드에서 전체 사용률입니다. 세 개의 신용 카드가 있다고 가정 해 보겠습니다.

• 카드 A의 한도는 500 달러이고 잔액은 120 달러입니다.
• 카드 B의 한도는 3,000 달러이고 잔액은 200 달러입니다.
• 카드 C의 한도는 1,000 달러이고 잔액은 800 달러입니다.

귀하의 총 이용률은 25 % 미만으로 허용되는 한도 내에 있습니다.

FICO 점수는 라인 항목 및 총 이용률 모두 중요합니다. 귀하의 신용에 유리하게 영향을 미치기 위해 항상 두 가지를 모두 30 % 미만으로 유지하십시오.

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9. 보상은 어디서 왔는가?

많은 신용 카드는 구매시 현금이나 여행 보상을 제공합니다. 이러한 보상은 교환 수수료 또는 신용 카드를 사용하여 구매할 때 상인 은행에서 고객 은행으로 지불하는 수수료에서 발생합니다. 교환 수수료는 다양하지만 대개 2 % 이상이며 이는 경쟁 보상 신용 카드의 보상 요금을 충당하기에 충분합니다.

일부 신용 카드는 특정 유형의 구매에 대해 5 % 또는 6 %의 보상을받습니다. 그러나이 금액은 특정 월별, 분기 별 또는 연간 달러 금액으로 제한됩니다.귀하의 보상이 일반적인 교환 수수료와 비교하여 너무 비싸다고 생각되면 지출 한도에 대한 자세한 내용은 benefits 명세서를 확인하십시오.

»MORE: 신용 카드 보상은 지출을위한 것이지 쌓인 것이 아닙니다.

10. EMV 칩은 무엇이며 왜 중요합니까?

EMV 칩은 신용 카드에 내장 된 소형 마이크로 칩으로 카드를 사용할 때마다 일회성 코드를 생성하여 사기를 예방합니다. 이렇게하면 도난당한 거래 데이터가 사기 구매에 사용되는 것을 방지 할 수 있습니다. 대조적으로 전통적인 카드는 변함없는 데이터 만 자기 스트라이프에 저장합니다. 그러나 EMV 칩은 카드가 물리적으로 거래 (예: 매장에서의 구매)에 사용될 때만 작동합니다. 전화 나 온라인을 통한 구매는 칩을 포함하지 않습니다.

EMV 칩에는 칩 및 서명과 칩 및 PIN이라는 두 가지 주요 검증 방법이 있습니다. 미국에서 널리 사용되는 칩 및 서명 카드를 사용하면 카드 소지자는 서명을 통해 신원을 확인합니다 (많은 경우이 요구 사항이 사라지더라도). 유럽에서 더 많이 사용되는 칩 및 PIN 카드를 사용하면 카드 소지자는 4 자리에서 6 자리 숫자를 입력 할 수 있습니다. (해외의 많은 상인들은 마그네 스트라이프 전용 카드를 수령하지 않으므로 해외 여행시 칩이 있는지 확인하십시오.

2015 년 10 월에 시행 된 규칙에 따라 사기 신용 카드 거래에 대한 책임은 EMV 카드를 발행하지 않는 은행 및 EMV 지원 카드 단말기가없는 판매자에게 이전됩니다. 그렇더라도, 구매할 때 칩을 삽입하는 대신 카드의 마그네틱 스트라이프를 스 와이프해야하는 것이 일반적입니다.

»MORE: EMV 카드가 ATM 및 가스 펌프에서 고객을 보호하지 않는 이유

11. 어떤 수수료를 부과 할 수 있습니까?

지불해야하는 잠재적 인 신용 카드 수수료가 있지만, 대부분은 쉽게 피할 수 있습니다. 다음은 가장 일반적인 수수료입니다.

연회비: 연회비는 고액 보상 카드 나 신용 점수가 낮은 고위험 소비자 카드에 부과됩니다. 연회비없이 카드를 받으면 피할 수 있지만, 지출이 충분히 높으면 수수료 카드로 더 많은 보상을받을 수 있습니다.

잔액 이체 수수료: 한 카드에서 다른 카드로 잔액을 옮길 때 청구됩니다 (일반적으로 3 %에서 4 %). 잔액 이체는 대개 신용 카드 부채를 가진 사람들이 입금 APR이 0 % 인 잔액 이체 제안을 찾은 사람이합니다. 현재 카드에 지불하고자하는이자가 지불 할 잔액 이체 수수료보다 많은 경우에만 이체 수수료를 지불해야합니다. 자격을 얻은 경우 잔액 이체 수수료가없는 신용 카드가 있습니다.

외국 거래 수수료: 해외에서 구매할 때마다 청구되며 일반적으로 구매 금액의 3 %에서 4 % 사이입니다. 이 수수료를 피하기 위해 외국 거래 비용없이 신용 카드를 발급 받으실 수 있습니다. 외국으로 여행하신다면 반드시이 수수료가없는 카드와 EMV 칩이 있어야합니다.

연체료: 신용 카드 명세서상의 최소 지불액 (최소 $ 35)을 지불하지 않으면 청구됩니다. 일반적으로 약 $ 35입니다. 항상 시간을내어 지불하면됩니다.

초과 요금: 잔액이 신용 한도를 초과하는 경우 청구됩니다. 2009 년 크레디트 카드 법 (Credit CARD Act of 2009)에 따라이 수수료를 선택해야합니다.이 수수료를 선택하지 않으려는 경우 한도를 초과하면 구매가 거부 될 수 있습니다.

»MORE: 미국인들은 신용 카드 수수료, 보상에 대해 혼란 스럽습니다.

결론

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