30 대 및 40 대의 돈에 대해 알아야 할 사항

재정적 인 상태를 변경하려면 미래의 자기와 교제하기 위해 일종의 시간 여행이 필요합니다. 10 년, 20 년 동안 어디에서 살기를 원하십니까? 올바른 길을 가고 있습니까, 아니면 잘못된 방향으로 가고 있습니까?

돈의 시간 가치, 즉 저축, 투자 및 부채 수준이 수년이지나면서 어떻게 변하는가는 곧 이어 수십 년 동안 현금 에코를 얻으 려 할 때 만들어지는 돈 습관을 의미합니다. 그리고 앞에서 지혜의 속삭임 비트는 인생의 나중에 실수를 통해 짖는에서 당신을 유지할 수 있습니다.

우리는 귀하의 20 대, 30 대 및 40 대에서 배워야 할 가장 큰 후회와 교훈에 대해 Ask Investmentmatome Ask an Advisor 공인 재정 기획자 네트워크를 조사했습니다. (귀하의 20 대에 대한 우리의 게시물은 여기를 클릭하십시오.) 함께 찍은 것은 귀하의 재정적 미래를 보장하기위한 12 단계로 간주 될 수 있습니다. 그리고 그들은 모두 우리가 배워야 만하는 두 가지 열쇠 기술에 달려 있습니다. 종종 돈을 위해 돈을 벌고 재평가해야합니다. 즉, 예산을 준비하고 고수하며 좋은 저축 습관을 확립하는 것입니다.

30 대

후회는 변화를위한 큰 지주입니다. 30 대가 될 때까지, 현금에 대한 당신의 태도는 성숙 해지고, 과거의 실수에 의해 단련되고, 새로운 책임으로 알려지게됩니다.

플로리다 주 델 레이 비치 (Delray Beach)에있는 Maclendon Wealth Management의 제레미 사무소 (Jeremy S. Office)는 "30 대 사람들은 결혼 생활, 어린이 및 새로운 주택과 같은 많은 삶의 이정표를 가질 그 시간에 접근하고 있습니다. "이 시간까지, 당신은 학생 채무를 갚아야했거나 (또는 ​​갚았어야합니다), 당신의 경력에 ​​정착해야했고, 아마 가족을 시작하는 것에 대해 생각하고있었습니다. 당신이 20 대에 세운 금융 습관이 당신이 구할 수 있고 할 여유가있는 지식을 제공 할 수 있기를 바랍니다."

그럼에도 불구하고, 설립 경력이 가져 오는 쉬운 신용의 유혹은 함정을 만들 수 있습니다. 특히 더 잘 사는 친구 및 가족을 상대로 자신을 판단 할 경우 특히 그렇습니다. "지각은 반드시 현실이 아니다. 좋은 옷, 값 비싼 차와 집은 그들이 갈라진 것이 아니며 자산보다 더 많은 책임이 있습니다. "라고 오리건 주 메드 포드의 SkyOak Financial 고문 분석가이자 Anika Hedstrom은 말합니다.

"피하십시오. ~해야 해. 이것을 가지고, 나는 ~해야 해. 그래, 나 ~해야 해. 라스 베이거스의 GFS & 협회 사장 인 마이클 킬러 (Michael Keeler)는 덧붙였다. "학점을 받기 쉽고 남용하기 쉽습니다. 너의 뜻대로 살아라."

금융 매듭 묶기

결혼 생활에서 더 큰 문제는 양립성이나 불신앙이 아니라 오히려 돈에 관한 불일치 한 생각입니다. 파트너의 돈에 대한 성격을 파악하고 중간 속도를 찾으십시오.

좋은 소식: 최근 연구에 따르면 밀레니엄 세대가 나이 든 커플보다 "돈 대화"를하는 것이 더 효과적이라는 사실이 밝혀졌습니다.

"결혼하기 전에 배우자의 성격을 발견하고 필요한 경우 상담을받습니다. 이것만으로도 돈에 대한 논증을 최소화하고 돈 사용에 대한 상호 기대치를 설정하고 미래에 대한 공통의 비전 또는 목적을 창출 할 수 있습니다. "라고 캘리포니아 주 포스터 시티의 Focus YOU의 재무 고문 인 William Pitney가 말했습니다. “결혼을 한 후에는 매월 큰 그림을 검토하여 목표 달성을위한 진행 상황을 모니터하고 필요에 따라 조정할 수 있습니다."

귀하의 재정을 차폐하십시오

자녀를 갖는 것보다 더 큰 기쁨은 없으며 재정에 큰 어려움이 없습니다. "차일드 케어 비용만으로도 처음 몇 년 동안 평균 1 년에 10,000 달러 이상을 지출 할 수있었습니다."라고 차세대 금융의 Shannon L. McLay는 말합니다.

예산 및 저축이 당신의 삶의 일부가 아니라면, 아이를 갖는 것이 습관을 시작하게 할 것입니다. 보육비는 비싸며 대학 청구서는 그리 멀지 않습니다.

"지금까지는 아니더라도 저축 습관이 다른 우선 순위를 포함하도록 확대 될 수 있습니다."라고 Better Financial Education의 Larry R. Frank Sr.가 말합니다. "20 대 비상 자금? 그것을 가득 채우십시오."

임대 또는 구매 하시겠습니까?

대부분의 사람들이 만드는 가장 큰 구매는 집입니다. 계약금이 다를 수 있지만, 고문은 "얼마나 많은 집"을 감당할 수 있는지를 결정하기 위해 계약금으로 20 % 이상을 저축 할 것을 제안합니다.

그러나 당신은 사야합니까? 건물 소유권의 유혹 대 임차의 편의성은 정말로 한 가지로 귀결됩니다. 얼마 동안 집에 머물러있을 것이라고 생각합니까?

"당신의 직업이 이사를하거나 소득을 많이 바꾼다면 가장 좋은 집세입니다."프랭크가 말한다. "당신이 돈을 벌 수 있기 전에 높은 물건을 사고 파는 것이 당신의 셔츠를 잃는 방법입니다."

버지니아주의리스 버그에 본사를 둔 공인 재무 기획자 인 보니 수웰 (Bonnie Sewell)은 "당신이 살기로 결정했다면 큰 모기지를 얻기 위해 열심히 협상합니다. 당신이 계획하기 전에 당신의 경력이 움직 였다면 "집을 지키고 임대 할 수있어 투자 자산을 창출 할 수 있습니다."그러나 투자 관리를위한 추가 책임을 감당할 준비가되지 않았다면 미끄러운 경사 일 수 있습니다. 2 개의 장소에 2 개의 집.

복합 관심사 - 세계의 8 번째 불가사의

귀하의 401 (k) 은퇴 계좌가 되십시오, 529 명이 귀하의 자녀 교육, 생명 보험 또는 기타 투자를 설명해 주므로 복합 복리는 마술적인 것입니다. 이것은 당신의 재정적 인 생활에있는 그 요정 먼지를 뿌릴 시간입니다.

"우리 모두 알고 있듯이, 합성은 세계의 8 번째 불가사의입니다."라고 Seasholtz는 말합니다. "시간과 심지어 작은 금액의 돈이 몇 년에 걸쳐 합계됩니다. 저는 26 세 때부터 투자를 시작했습니다."

"당신의 고용주가 은퇴 계획을 제안한다면, 그냥 양동이에 떨어지는 것처럼 보이더라도 참여하십시오."라고 Houchins-Witt는 덧붙입니다. "방울들은 결국 양동이를 채울 것입니다."

40 대

당신이 현금으로 부주의했지만 전에 후회를하지 않았다면 지금 당장해야합니다. 괜찮아.

"인생은 일어난다"라고 Pitney가 말합니다.

투자를 시작하는 방법으로 큰 부채에 빠지지 마십시오. 테네시 채터 누가 (Chattanooga)에있는 KumQuat Wealth의 J 케빈 스탈 셀 (J Kevin Stophel) 교장은 "40 대에서는 부채 상환으로 가족의 세금 후 평생 소득 풀에서 ​​쓸모있는 돈을 고갈시킨다. "투자가 반드시 부채 서비스, 특히 무담보 신용보다 뛰어나다 고 생각하지 마십시오."

"행복에 대한 과학은 사물에 관한 것이 아니라 관계와 경험에 관한 것임을 알게됩니다."라고 그는 덧붙입니다. "더 크고, 더 나은 대신에 이것들에 집중하십시오."

깨는 것은 어렵다.

결혼 생활의 절반 정도가 이혼으로 끝나기 때문에 재정적 자립을 보호하는 것이 중요합니다. 일부 부부는 우호적으로 자산을 분리하고, 위자료에 동의하며, 각 개인의 신용 등급을 그대로 유지할 수 있습니다. 다른 사람들을 위해, 그것은 말하기가 쉬워졌습니다.

"이혼은 재미 없다. 쉬운 일이 아니기 때문에 스스로 괴롭히지 마십시오. "라고 Hedstrom은 말합니다. "그것은 불쾌해질 수 있습니다. 자신을 보호하고 전문가를 고용하며 항상 독립을 유지하십시오. "여기에는 배우자의 채무와 계좌 잔액, 청구서 및 기한이 모두 포함됩니다.

궁극적으로, Sewell은 " 양자 모두 배우자는 돈을 이해해야한다!"

은퇴 계좌를 준비하십시오

401 (k)를 오버 드라이브에 넣으십시오. 아직 전체 고용주 기부금을 내고 있지 않다면 그렇게하십시오. 자녀의 교육에서 저축으로 팁을 옮겨야 할 때가 있습니다. 자녀는 대학을 위해 저리 융자를받을 수 있습니다. 은퇴에 대한 저리의 대출이 없습니다.

"학생 대출로 인해 퇴직 계획에 어려움을 겪고 있다면 40 대가 교육 기금 (자녀를위한 것)을 높이기보다는 은퇴 계획을 시작하기에 완벽한시기입니다"라고 McLay는 말합니다. Houchins-Witt는 다음과 같이 덧붙입니다. "소득이 증가하면 은퇴 비용이 증가합니다. 인상을받을 때마다 기부금을 늘리면 알 수 없을 것입니다."

그리고 20 대에 설정 한 기초 위에 계속해서 구축하십시오. "그 비상 자금? 여전히 그것을 유지하십시오 - 당신이 은퇴 할 때까지 그렇게해야합니다. 그렇다면 은퇴하면 돈을 쓸 수있는 첫 달러가 될 것입니다. "은퇴는 먼 길을 걷는 것처럼 들린다, 그렇지? 고등학교 나 대학 졸업은 어제 일 뿐이야, 그렇지?! 눈 깜짝 할 사이에, 여기 손자들이 있습니다!"

보험 문제

이제는 사람들이 당신을 믿으므로 최악의 경우를 계획해야합니다. 생명 보험 문제.

두 가지 주요 유형이 있습니다: 특정 기간 (예: 10 년 또는 20 년)을 포괄하는 정기 생명 보험 및 귀하가 거주하는 한 계속 지속되는 영구 (또는 전체) 생명 보험입니다. 기간 정책은 보험 기간이 제한되어 있기 때문에 보험료가 저렴합니다. 반면 영구 보험 정책의 경우 보험료는 귀하의 수혜자에게 보장 된 현금 가치를 제공하기 때문에 비용이 많이 듭니다.

캘리포니아 주 버클리에있는 Topel & DiStasi Wealth Management의 소유주 인 Jarrett Topel은 "기간 보험은 순수한 보험이지만 영구 보험은 부분 보험과 부분 투자 (많은 움직이는 부품과 훨씬 높은 비용)입니다. "정기 생명 보험은 임대하는 것과 같으며 영원한 생명 보험은 소유와 같습니다. 또한 자산과 소득이 많아지기 전까지는 임대인 대 소유주가되는 것을 좋아하지만 임대하는 것이 가장 좋습니다."

메릴랜드 주 게이 더스 버그에있는 CF Services Group의 소유주 인 Len Cohen은 "일부 기간 보험은 전환이 가능합니다. 즉, 동일한 언더라이팅 학급에서 초기 학기 동안 영구적 인 정책으로 교환 될 수 있으며 의문점은 없습니다. 재정적으로 용제가 많을 때 건강이 10 년에서 20 년 후에도 여전히 좋다고 확신 할 수 없기 때문에 이것은 매우 중요한 특징입니다."

너무 늦진 않았어

어쩌면 당신은 신용 카드 빚이 깊고, 생명 보험이 없으며 은퇴를위한 저축은 환상처럼 느껴질 수 있습니다. 여기에 문제가 있습니다: 당신은 여전히 ​​앞으로 2 ~ 30 년의 삶을 살아야합니다. 시작할 시간이 너무 늦지 않았습니다.

"전문 플래너와의 만남은 아마도 인생에서 가장 큰 비용을 준비하기 위해 할 수있는 가장 중요한 일입니다. 20-30 년 또는 그 이상의 은퇴와 대학 교육비를 지불하는 것입니다."라고 피트 니는 말합니다. "많은 삶의 사건들이 계획을 탈선시키는 것처럼 보이지만 40 대의 사소한 변화는 길을 잃을 때 큰 상상을 할 수 있습니다."

Brian Yee의 삽화.