부모님이 자녀를 키우는 데 도움이되는 3 가지 방법

책임감있는 처음 주택 구매자가 주택을 구입하는 데 도움이 필요할 때 가계 은행이 때로는 손을 빌려줄 수도 있습니다.

젊은 주택 구매자는 집값 상승과 금리 인상, 판매를위한 주택 부족, 미 지불 대학 채무 등의 장애물에 직면 해 있습니다. 학생 부채는 문제의 주요 원인입니다. 전미 부동산 중개인 협회 (National Association of Realtors Association)가 최근 주택 구매자들에게 계약금을내는 데 어려움을 겪었을 때 막내 그룹 (37 세 이하)의 53 %가 학생 대출 채무를 자신의 어려움으로 탓했다고 비난했다.

2018 NAR 주택 구매자 및 판매자 세대 동향 보고서의 설문 조사 결과에 따르면 가족들은 도움을 줄 것으로 예상됩니다. 계약금을 지불 한 주택 구매자 중 37 세 이하 중 23 %는 가족이나 친구에게 선물을 사용했고 6 %는 대출을 사용했습니다. 이는 모든 연령층에서 가장 높은 비율의 지원이었습니다.

자녀가 저당을 신청할 때 가장 도움이되는 가족 지원은 예를 들어, 더 큰 계약금이나 낮은 금리로 구매할 수 있다고 공인 재무 기획자 인 Jeremy Heckman은 말합니다. Accredited Investors Wealth 관리 미네소타 Edina.

우선 지상 규칙

이러한 거래에 대해 사업 적 거리를 만들기 위해 Heckman은 부모가 다음과 같이 제안합니다.

• 모든 직계 가족에게 도움을 공개하는 것을 고려하십시오.
• 모든 형제 자매를 동등하게 대우하십시오.
• 계약서 사용
• 선물 선물

정식 계약은 중요한 이점을 제공한다고 샌프란시스코 부동산 중개인 Andy Sirkin은 말합니다. 그들은 의무를 정의하고 오해를 최소화합니다. 그리고 모기업 대출 기관이 사망하거나 무능력 해지면 모든 상속인은 거래와 그 역사를 볼 수 있습니다.

도움을주는 방법

다음은 부모가 새 주택 구매자가 주택을 구입할 때 더 저렴하게 사용할 수 있도록 돕는 세 가지 방법입니다.

1. 돈을 줘라.

Heckman은 돈을 선물로주는 것이 가장 좋다고 말합니다. 학부모는 그들이 선택한 금액에 대한 수표를 쓸 수 있습니다. 계약이나 지속적인 약속이 없습니다. 또는 모기지 종결 비용과 같은 비용의 전부 또는 일부를 지불 할 수 있습니다. 선급금 지원을 제공하면 신규 차용자가 개인 모기지 보험료를 지불하지 않아도되므로 월급을 낮게 유지할 수 있습니다.

작동 원리

엄격한 규칙은 현금 선물이 가정 구매에서 어떻게 사용되는지를 지시하며, 모기지 유형, 대금업자 및 대출 기관 제공에 따라 다릅니다. SunTrust Mortgage의 수석 부사장 인 Mark Case는 다음과 같이 말합니다.

대출 기관은 모기지 신청 3 ~ 4 개월 전에 차용자의 은행 계좌에 돈을 선물 (쉽게 추적 할 수있는 수표, 은행 송금 또는 전신 송금)을보고 싶어합니다. 수혜자와 수령인은 돈이 대출이 아니라고 확인하는 서신에 서명해야 할 수도 있습니다.

세금면에서, 누구든지 선물 세금 신고서 IRS 양식 709를 제출하지 않고 2018 년에 다른 사람에게 최대 $ 15,000의 가치 (돈 또는 말)를 선물 할 수 있습니다. 그래서 두 자녀를 둔 부모는 각각 양식 709를 작성하지 않고도 올해 - 최대 15,000 달러까지 - 세금 전문가는 규칙이 개인의 특정 상황에 어떻게 적용되는지를 확인할 수 있습니다.

2. 모기지 금융

투자 할 현금을 가진 부모는 모기지 대출 기관이되어 마감 비용이나 계약금 없음과 같은 쉬운 조건을 제공 할 수 있습니다. Heckman은 저축이나 머니 마켓 계좌에서 얻는 것보다 더 높은 이자율로 돈을 청구 할 수 있으며 여전히 아이에게 시장보다 낮은 모기지 금리를 제공 할 수 있다고 말합니다.

"뉴저지 웨인의 변호사 인 제이 웨일 (Jay Weil)은"이것은 우리 모두에게 이익이 될 수있다 "고 말했다. 그와 그의 아내 인 Judy는 아들 Matt와 Matt의 부인 인 Allison에 대해 두 가지 담보 대출을 제공했습니다.

Jay와 Judy는 젊은 부부의 첫 집인 메릴랜드 콜롬비아의 저택에 전액 기금을 지원했습니다. 그들은 가족 대출을 용이하게하는 서비스를 사용하기로 결정했습니다. 그들은 National Family Mortgage와 협력하여 대출 금액에 따라 $ 725에서 $ 2,100의 일회성 설정 수수료를 부과하고 주, 지방 및 IRS 요구 사항을 충족시키는 데 필요한 모든 양식과 서류를 제공하고 합의 및 접수 절차를 통해 가족을 안내하며 차용자와 대출 서비스 제공자를 연결합니다.

그런 다음 2017 년에 웨일즈는 메릴랜드 주 로렐에있는 57 만 9 천 9 백 달러의 집을 가지고 아이들에게 돈을 다시 빌려주었습니다. 매트와 앨리슨은 두 가지 융자를 받았습니다. 하나는 SunTrust Mortgage의 1 차 모기지로 259,900 달러로 3.875 %를 차지했습니다. 그의 부모는 1.98 %로 26 만 달러에 두 번째 모기지를 제공했습니다. 그들은 첫 주택 매각으로 얻은 돈을 사용하여 계약금을 냈습니다.

가계 대출 기관은 최소 지원 금리 인 적용 연방 금리를 부과해야합니다.

3. 공동 빌려 라.

부모에게는 위험 부담이 크지 만, 공동 차용은 또 다른 옵션입니다. 부동산 데이터 회사 인 ATTOM Data Solutions에 따르면 공동 주택 담보 대출은 2017 년 3/4 분기 신규 구매 모기지의 거의 4 분의 1에 해당하는 것으로 나타났습니다.

공동 대출은 차용자가 제한된 신용 기록 또는 너무 높은 부채 - 소득 비율을 극복 할 수 있다고 SunTrust Mortgage의 Case는 말합니다.

작동 원리

학부모도 모기지 신청을합니다. 그들은 대출 기관의 신용 요구 사항을 충족시켜야하며, 마감시 아이들과 대출 서류에 서명해야합니다.

주택 담보 대출과는 별도로, 별도의 가족 계약서를 통해 주택 판매시 얼마만큼의 지분을 얻고 문제가 발생할 경우 어떻게 될지와 같은 세부 사항을 정의 할 수 있다고 부동산 변호사 Sirkin은 말합니다.

공동 차용자가되는 데 관심이있는 학부모 님들은 다음 사항에 유의해야합니다.

• 모든 융자가 공동 융자를 허용하는 것은 아니기 때문에 모기지를 구입할 때 옵션을 확인하는 것이 좋습니다
• 일부 대출 기관은이 단계를 공동 매개 변수로 부르며 매개 변수가 다를 수 있지만 결과는 동일합니다. 부모와 자녀는 대출 및 모기지 모기지 지불에 대해 동등하게 책임이 있습니다
• 학부모의 신용이 영향을받을 수 있으므로 자녀가 정해진 시간에 돈을 지불하더라도 나중에 다른 큰 구매비를 조달하기가 어렵습니다.

모든 역풍이 처음 주택 구입자를 마주하고있을 때, 가족 도움은 때로는 모든 것을 변화시킵니다.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.