세금 다변화는 '세금 마비'에 대한 백신인가

Jarrett B. Topel

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저는 왜 대부분의 미국인들의 마음 속에 세금 납부와 같은 부정적인 연관성이 존재하는지 이해하지 못했습니다 ("죽음과 …"에서처럼). 한 사람이 세금을 내야한다는 사실은 그 사람이 돈을 벌었다는 것을 의미하지 않습니까?

사람들의 정치적 또는 사회 경제적 지위에 따라 사람들이 가질 수있는 구체적인 이의 제기가 몇 가지 있습니다. 얼마나 그들은 세금을 부과 받거나 돈이 무엇에 사용되는지. 그러나 그것은 상대적으로 긍정적 인 (과세 할만한 소득을 가진) 신호가 대부분의 사람들의 마음에 그러한 부정적인 의미를 담을 수 있다는 것이 이상하다는 것을 나에게 알린다.

한 걸음 더 나아가서, 일부는 세금을 일종의 벌금으로 간주합니다. 많은 사람들이 세금 혜택을받는 저축 플랜에 수년을 보내고 돈을 인출 할 때 돈을 지불해야하는 경우, "세금 마비"라고하는 부정적인 감정적 반응을 일으킬 수 있습니다.

세금 납부는 처벌이 아닙니다.

새로운 클라이언트에 대한 최근의 경험을 통해 문제를 알 수 있습니다.

조 (Joe)와 론다 (Rhonda)는 수년 동안 일하면서 연구를 해왔으며, 일반적으로 세금 공제 및 과세 연기 계정 (전통적인 IRA, 401 (k) 및 403 (b) 계정)을 사용하여 기존의 지혜를 따라 은퇴를 위해 구했습니다. 등등). 그렇게하면서, 그들은 그들의 계좌에 기부 할 때 선행 세금 공제를 받았다. 그리고 그 길을 따라 세금 연기를 즐겼다.

현재 Rhonda와 Joe는 60 세 이상이며 최근에 은퇴했으며, 그들은 부지런히 퇴직 한 사람들을 위해 부지런히 저축 한 돈을 사용하고 있습니다. 그들의 마지막 임명에, 그들은 알래스카 선박 여행에 온 가족 (아이들 및 손자)를 데려 가고 싶으면 저에게 말했다. 여행 비용은 2 만 5 천 달러가 될 것이므로 여행 비용과 연방 및 주 세금을 철회하기 위해 은퇴 계좌에서 4 만 2 천 달러를 더 가까이 내야한다고 설명했습니다.

재정적 인 계획에 따르면, 은퇴 목표를 탈선하지 않고도 돈을 확실히 감당할 수 있지만,이 사실을들은 사람들은 매우 낙담하게되었습니다. 그들은 은퇴 계좌에서 돈을 떼어 내고 "처벌받는"것처럼 느꼈습니다. 그들은 여행을 연기하는 것을 끝내었고, 그들이 여행을 쉽게 가질 수 있었던 나의 반복되는 보증에도 불구하고, 그들의 이야기에 돈이 축적하게했다. 그 결과 지금은 평생 동안 축적 한 돈을 즐기지 못하고 있으며 가족과 함께 여행하는 소중한 경험을 가지지 않으며 모든 사람들을위한 아름다운 추억을 만들어 내지 못하게됩니다.

우리의 경험에 따르면 여기서 일하는 심리학은 수백만 명의 베이비 붐 세대가 은퇴 할 때 점점 더 많이 마주 칠 것으로 예상되는 너무나 흔한 현상입니다.

"세금 마비"를 해결할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 하나는 저축과 세금에 대한 자신의 생각을 조정하는 것입니다. 세금 혜택을받는 계좌에 돈을 넣는 것이 피하는 세금, 오히려 방법 연기하는 그들. 좋은 출발점은 사고 방식의 변화입니다 - 돈에 세금을내는 아이디어에서 벗어나십시오. 이전에 결코 과세되지 않은 일종의 "벌칙"입니다.

조세 마비에 관한 심리학 문제를 해결하는 것은 이미 은퇴 한 고객과 함께하는 유일한 도구입니다. 그러나 아직도 저축하고있는 사람들에게는 퇴직에 대한 과세의 영향을 줄이기 위해 취할 수있는 구체적인 조치가 있습니다. 이 중 가장 중요한 것은 "세금 삼각 지대 (Tax Triangle)"에 기반합니다.

삼각형의 세면

간단히 말해, Tax Triangle은 여러 유형의 계좌에서 고객의 투자 달러를 다양 화하여 퇴직 후 인출 한 모든 금액이 고객의 최대 이자율로 과세되는 것은 아닙니다. 이름에서 알 수 있듯이 제대로 구현 된 Tax Triangle은 세 부분으로 구성됩니다.

• 공인 회계사
• 정규화되지 않은 계정
• 비과세 계좌

공인 회계사

미국 근로자가 자신의 퇴직금을 절약하도록 장려하기 위해 정부는 자격있는 계정으로 알려진 특정 유형의 퇴직 계좌에 저축 된 돈을 위해 현재의 세금 공제 및 과세 연기에 대한 이중 인센티브를 제공합니다. 이 중 가장 일반적으로 사용되는 것은 401 (k)이지만 기존 IRA, 403 (b) 계획, SEP IRA 등이 있습니다. 근로자는 그러한 계좌에 대한 기부금을 연방 정부 (종종 주정부) 세금 공제 혜택을받을 수 있으므로 돈을 먼저 절약 할 수 있습니다. 이 계좌에서 세금 연기는 자금이 인출 될 때까지 계좌의 수익 (배당금,이자 및 자본 이득)에 대한 세금이 부과되지 않음을 의미합니다.

이러한 수입도 소득을 창출 할 수 있기 때문에 매년 세금 납부를 위해 돈을 인출해야 할 때보 다 계정이 더 빨리 성장할 수 있습니다. 이것이 대부분의 근로자가 자격을 갖춘 저축 수단이 은퇴를위한 가장 좋은 곳이라고 믿는 이유이며, 왜 그렇게 많은 사람들이 그러한 계좌에서 은퇴 저축의 대부분을 차지하는 것입니까?

그러나이 과세 연기를 위해 투자자는 일반적으로 59½ 세 이전에 계좌에서 돈을 인출 할 권리를 포기합니다. 그들이 일찍 철수한다면 보통의 연방 및 주 소득세와 연방 정부의 10 %의 벌금 및 주정부의 벌금이 부과 될 수 있습니다. (조기 철수 처벌에는 몇 가지 예외가 있습니다.)

일반적인 오해는 이러한 유형의 계정이 "면세"라는 것입니다. (세금에 관해서는 무료 점심이 없습니다.) 대신 세금은 돈을 계좌에서 인출 할 때 지불해야합니다. 보통 은퇴 상태입니다. 또한이 기금은 일반적으로 투자자의 가장 높은 경상 소득 세율 (연방세의 경우 39.6 %)에 더하여 주정부의 부가가치에 따라 과세됩니다. 다시 말해 세금은 선행이 아니라 세금이 부과됩니다.

일반적으로 근로자가 퇴직하면 일하는 것보다 세금 감면 혜택이 적어 세금을 절약 할 수 있습니다. 그러나 이것이 항상 그런 것은 아니며, 그렇지 않은 경우 퇴직시 "조세 마비"를 초래할 수 있습니다.

정규화되지 않은 계정

자격 요건을 갖추지 않은 계정은 특별 세법을받지 않는 계정입니다. 사람들은 자격이 된 계정에 가능한 한 많이 올려 놓는 것이 이미 논의 된 이유 때문에 최선의 선택이라고 믿기 때문에 이러한 유형의 계정을 최후의 수단으로 만 사용합니다.

자격 미달 계정은 현재 세금 공제 나 지속적인 세금 연기를 제공하지 않더라도 몇 가지 이점을 제공합니다. 이러한 계좌에서 자금이 인출되면 이익에만 과세되고 (모든 손실은 종종 상각 될 수 있음), 이득에는보다 유리한 양도 소득세 (일반 소득 세율이 아닌)로 과세됩니다. 연방 자본 이득 율 (현재 20 %로 올라감)은 연방 한계 소득세율 (현재 39.6 %)보다 훨씬 낮습니다. 또한 59½ 전에 자격이되지 않는 계좌에서 자금을 인출 할 경우 벌금이 부과되지 않습니다.

비과세 계좌

Tax Triangle의 세 번째 다리는 잠재적으로 비과세 투자로 구성됩니다. 이 카테고리의 가장 일반적인 유형의 계정은 Roth IRA입니다. Roth IRA를 사용할 때 투자자는 선행 세금 공제를받지 못하지만 조세 연기의 이점을 얻습니다. 제대로 관리된다면 퇴직시 면세를 완전히 면제받을 수 있습니다.

작동중인 삼각형

다음은 직장에서의 Tax Triangle의 예입니다.

우리는 은퇴 한 부부에게 그들의 은퇴 수입을 제공하기 위해 그들의 계좌에서 $ 60,000을 가져 가야한다고 말한다. 현행 세율 하에서는 자격을 갖춘 계좌에서 3 만 7000 달러를 가져와 15 % 한계 세율 상한까지 올릴 수 있습니다. 다음 15,000 달러는 양도 소득세에서 15 %를 납부해야하는 자격이없는 계좌에서 취할 수 있습니다. 남은 $ 8,000은 Roth IRA에서 가져갈 수 있습니다. 세금은 해당 기금으로 인해 부과되지 않습니다. 이 예에서 한 쌍의 계좌에서 더 많은 세금을 들이지 않고도 세금을 6,000 달러까지 늘릴 수 있습니다.

대부분의 경우 재무 (종종 비재무)와 마찬가지로 다양 화가 핵심입니다. 이상적으로, 고객이 은퇴 할 때 자격을 갖춘 계좌 (현재 공제 및 과세 연체), 비 자격 계좌 (잠재적으로 낮은 자본 이득 율)로 돈을 벌고 싶습니다. 비과세 계좌 (세금 연기 및 비과세 배포).

고객이 결국 은퇴했을 때 각 고객이 속한 세율표를 정확히 알면 지금 어떤 계좌를 지원하는지 쉽게 알 수 있습니다. 수년 내에 고객이 어떤 세금 혜택을 받을지 예측할 수 없거나 향후 10 년, 20 년 또는 30 년이 경과 할 때 세금 구조가 변경 될 수 있다는 것을 예측하는 것은 거의 불가능하므로 최선의 조언은 다음과 같습니다. 가능한 한 많은 바구니에 알을 넣으십시오.

우리는 세금을 두려워하지 않도록 고객을지도합니다. 결국 세금을내는 것은 근본적으로 돈을 벌었다는 것을 의미합니다. 그러나 심리학을 바꾸는 것은 어렵고 시간이 걸릴 수 있으므로 향후 구조가 무엇이든간에 활용할 수있는 전략을 미리 계획하는 것이 가장 중요합니다. 그렇게하면 인출을 시작하고 노동의 열매를 맺을 때가되면 (또는 알래스카 크루즈에서 가족을 데리고), 우리는 고객이 훨씬 효율적이고 스트레스가 적은 방식으로 세금 상황을 통제 할 수 있도록 도울 수 있습니다.

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