온라인 비즈니스 융자 : 그들이 무엇인지, 어디에서 찾을 수 있습니까?

청년들이 돈에 관해 알아야 할 사실은 오직 한 가지뿐입니다. 은퇴를 위해 지금 저장하십시오.

예, 어느 시점에서 당신은 빚을 갚고, 비상 자금을 가지고 집을 사기를 원할 것입니다. 하지만 지금은 시간이 가장 제한된 리소스를 통해 레코딩하고 있습니다. 더 이상 만들 수 없으며 사라졌을 때 되돌릴 수 없으며 제한된 창을 통해 힘을 얻을 수 있습니다.

이것을 설명하는 한 가지 방법은 Aadik, Fisayo 및 Amrita의 이야기입니다.

• Fisayo는 25 세에 퇴직 계획에 연간 5 천 달러를 기부하고 10 년 후에는 기부를 중단합니다.
• 한편 아디 크 (Aadik)는 35 세가 될 때까지 기다렸다가 65 세까지 일년에 5,000 달러를 기부합니다.
• 비록 Fisayo가 Aadik의 30에 비해 10 년이라는 짧은 기간 동안 공헌 했음에도 불구하고, 그의 초기 시작은 그가 Aadik의 $ 472,000와 비교하여 둘 다 65 세가 될 때까지 더 많은 돈을 벌어들이는 것을 의미합니다: 약 526,000 달러입니다.
• 그들의 친구 Amrita는 훨씬 더 일찍 붙잡는다. 그녀는 21 세에 기부를 시작하고 10 년 후에 중지합니다. 65 세의 그녀는 Fisayo보다 31 %, Aadik보다 46 % 더 많은 689,310 달러를 가지고 있습니다.

이 예제는 연간 수익률이 7 %라고 가정하지만 수익 및 기여 가정에 관계없이 결과는 동일합니다. 일찍 돈을 쓰면할수록 복리 후생의 마술에서 이익을 얻는 시간이 길어집니다. 수익은 더 많은 수익을 얻는 자신의 수익을 얻습니다. 덕분에 선순환으로 돈이 커야하는 시간이 빨라집니다.

기다리는 시간이 길어질수록 악화됩니다.

같은 요점을 설명하는 또 다른 방법은 초기 시작에서주는 뒷 차분을 없애는 것입니다. 목표를 달성 할 때까지 머물러야 할 시간이 짧을수록 복리에서 얻는 도움이 줄어 듭니다. 당신은 더 많은 수입을 절약함으로써 무거운 짐을 더 들어야합니다.

소셜 시큐리티 혜택을 포함 해 연금 소득 $ 60,000의 80 %를 퇴직 후 대체하기를 원한다고 가정 해 봅시다. 퇴직 한 예일 대학 재정 교수이자 헤지 펀드 지브라 캐피탈 (Zebra Capital)의 설립자 인 로저 이부 슨 (Roger Ibbotson)이 개발 한 국가 저축률 가이드 라인에 따르면, 시작하기 위해 기다리는 시간이 길어질수록 절약해야 할 금액이 급격히 증가합니다. (데이터 괴짜의 경우:이 연구는 Monte Carlo 시뮬레이션을 사용하고 그가 설립 한 연구 회사 인 Ibbotson Associates에서 예측 한 수치를 제공합니다.) 가이드 라인에서 다음과 같은 사실을 발견했습니다.

• 25 세에 저축을 시작하면 급여의 12 %를 저축해야합니다.
• 35 세에 시작하면 비율이 19.6 %로 증가합니다.
• 45 세부터 시작하여 35 %를 배정해야합니다.
• 55 세가 될 때까지 기다리십시오. 무언가 (그리고 완전히 비현실적인) 79.8 %를 구해야합니다.

덜 야심적 인 목표는 수입의 60 %를 대체하는 것입니다. 그렇다면 조기 시작으로 결정적인 이점이 있습니다. 45 세부터 시작하면 소득의 19.4 %, 55 세부터는 43.8 %를 절약해야합니다. 25 세부터 시작하여 매년 6.4 %의 급여를 누적하여 누적 금액과 일치시켜야합니다.

왜 저축은 부채보다 우선 순위가 높습니까

물론 고정 금리 부채를 상환하는 수익은 일반적으로 보장되지만 투자 수익은 보장되지 않습니다. 따라서 일부 사람들은 은퇴를 위해 저축하기보다 학생 대출이나 모기지에 우선 순위를 매기게됩니다.

그들이 누락 된 부분은 다음과 같습니다.

세금 혜택을받는 부채를 갚을 때 수익은 더 낮습니다. 독신이고 수정 된 총소득이 80,000 달러 미만이거나, 결혼 한 경우 최대 160,000 달러 인 경우 최대 2,500 달러의 학생 대출이자를 공제 할 수 있습니다. 연방 연금 대출의 유효 이자율은 현행 3.76 %에서 단지 2.82 %로 25 % 연방 소득세 군에 속한다. 공제를 항목별로 나눌 수 있다면 모기지로 유사한 결과를 얻을 수 있습니다. 역사적으로 투자자들은 미국 재무부 채권과 같은 위험도가 낮은 옵션을 사용해도 시간이 지남에 따라 더 나은 수익을 올렸습니다.

은퇴 기부금으로 세금을 인상합니다. 25 % 세금 군에 속해 있다면, 대부분의 퇴직 계획에 1 달러를 기부하면 세금이 25 센트 씩 절약됩니다. 당신이 저소득층이라면, 보수는 훨씬 더 높을 수 있습니다. Savers Credit은 귀하가 기부하는 1 달러당 최대 50 센트까지 세금 계산서를 삭감 할 수 있습니다.

절대 돈을 버려서는 안됩니다. 혜택 연구 기관인 Aon Hewitt에 따르면 대부분의 401 (k) 플랜은 경기를 제공하며, 가장 일반적인 것은 달러당 달러입니다. 즉각적인 100 % 수익을 얻을 수 있습니다. 더 작은 성냥조차 전형적으로 25 %에서 50 %의 반환을 제안한다. 따라서 고 비율 신용 카드 빚을지고 있다고해도, 적어도 저축을 시작하기 전에 경기를하기에 충분해야합니다.

선불 빚을 갚을 때 융통성을 잃어 버립니다. 비상시에 돈이 필요할 경우 학생 대출 제공자가 환불을 돌려주지 않습니다. 반면 퇴직 기금은 장기 실업 또는 심각한 의료 응급 상황과 같은 재난에 직면 할 경우 중요한 장애물이 될 수 있습니다. 이상적으로 퇴직금을 퇴직금으로 내면되지만 건강한 둥지 알은 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다.

직장 퇴직 계획에 대한 액세스 권한이 없어도 가입자를 퇴장시킬 수는 없습니다. 계정 최저점, 낮은 수수료 및 수수료없는 투자 옵션이있는 할인 브로커를 통해 IRA를 개설 할 수 있습니다.("최고의 IRA 계정: 2016 인기 추천"참조)

마지막 조언 하나: 은퇴를 위해 일단 저축을 시작하면 멈추지 마십시오. Amrita와 Fisayo는 절약의 10 년 만에 작은 재산을 챙길 수는 있지만 진정한 은퇴 생활을하기 위해서는 상당한 돈이 필요합니다. 얼마를 필요로하는지 보려면 사이트 폐기 계산기를 확인하십시오.

Liz Weston은 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 칼럼니스트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.