401 (k)를 통해 IRA로 롤오버할지 여부 결정 방법

What is a 401(k)?

많은 사람들이 일자리를 잃은 후 401 (k)를 롤오버 (rollover) IRA로 바꾸는 것으로부터 혜택을받습니다. 그러나이 결정을하기 전에 찬반 양론을 아는 것이 중요합니다. 어쨌든 여기서 은퇴 저축을 이야기하는 것입니다.

IRA는 401 (k)보다 몇 가지 이점을 제공합니다. 특히 직장을 그만두면 더 이상 해당 계정에 기여할 수 없으며 더 이상 고용주와의 매치를하지 않습니다.

세금 또는 벌칙 없음: 직접 401 (k) 롤오버를 사용하면 돈을 인출 할 때까지 세금이 계속 연기됩니다.
더 넓은 투자 선택: 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 인덱스 펀드 및 상장 지수 펀드를 포함한 다양한 투자 옵션을 이용할 수 있습니다.
아마 낮은 비용: IRA 제공 업체는 다양한 자금 선택을 제공하므로 가장 저렴한 비용 비율을 선택할 수 있습니다.
계정 수수료 없음: 계정을 열거 나 유지 보수하는 데 비용을 청구하지 않는 IRA 제공 업체를 찾을 수 있습니다. 관대 한 고용주가 탭을 집기는하지만 많은 401 (k) 플랜은 참가자에게 관리 수수료를 부과합니다. 수수료 분석기를 사용하면 더 많은 정보를 얻을 수 있습니다.
투자 관리를위한 저렴한 비용의 옵션: IRA는 0.50 % 이하로 청구되는 컴퓨터 운영 투자 관리 회사 인 로보 어드바이저 (robo-advisor)에서 개설 할 수 있습니다.
조기 인출을위한 더 많은 허점: IRA는 고등 교육과 처음 주택 구입과 같은 특정 비용에 대해서는 벌금이없는 조기 배급을 허용하지만 세금은 여전히 부과합니다. 401 (k)의 조기 인출에 대한 10 % 세금은 조정 된 총소득의 10 %를 초과하는 장애 또는 의료비와 같은 몇 가지 심각한 상황에서만 면제됩니다.

누구나 열 수 있으며 전통적인 IRA에 기여할 수 있지만, 경우에 따라서는 향후 기부금이 공제되지 않을 수도 있습니다. 자세한 내용은 기존 IRA 공제 한도를 확인하십시오.

잘못된 선택으로 넘기는 몇 가지 시나리오가 있습니다.

제한된 채권자 보호: 401 (k)는 파산과 채권자로부터의 청구로부터 보호됩니다. 채권단으로부터의 IRA 보호는 주마다 다르며, 파산 보호는 1.28 백만 달러로 제한됩니다.

대출에 대한 접근 권한 상실: 위에서 언급했듯이, 은퇴하기 전에 401 (k)에 돈을 얻는 것이 조금 어렵습니다. 그러나 많은 401 (k) 제공 업체는 참가자가 계획에서 대출을받을 수 있도록합니다. IRA로부터 대출을받을 수 없습니다.
필수 최소 배포: 401 (k) s 및 전통적인 IRA는 70½ 세부터 시작하는 배포판을 요구합니다. 그러나 401 (k)는 허점을 가지고 있습니다: 70½가 지난 후에도 실제로 은퇴 할 때까지 배포본을 푸시 할 수 있습니다.
401 (k)는 이전 접근 가능성을 제공합니다: 직장을 그만두면 55 세에 401 (k)를 사용할 수 있습니다. IRA를 통해 대부분의 경우 59½ 세까지 자격을 갖춘 배포를 시작할 수 없습니다.
회사 주식에 대한 세금: 회사 주식은 일반적으로 IRA가 아닌 과세 중개인 계좌로 인출되어야합니다. 401 (k) 플랜이 회사 주식을 보유하고 있다면 세금 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

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Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.