제일 저당 금리를 평가하는 방법

모기지 (mortgage)는 대부분의 미국인이 취할 수있는 최대 재정적 의무입니다. 전형적인 자동차 융자와는 달리, 주택 융자에 낮은 금리를 보장하는 것은 시간이 지남에 따라 큰 차이를 만들 수 있습니다. 예를 들어, $ 250,000 모기지의 경우, 30 % 대출에 대해 추가이자로 23,427 달러가 추가됩니다.

신속한 결과를 약속하는 신제품 및 서비스로 모기지를 온라인으로 쇼핑하는 것이 그 어느 때보 다 쉬워졌습니다. 특히 신용 또는 비표준 소득원이 충분하지 않은 경우 모기지 브로커를 사용할 수도 있습니다. 이 중개인은 여러 대출 기관과 협력하여 맞춤형 서비스를 제공 할 수 있습니다. 대출 옵션을 직접 찾을 때보 다 더 나은 이자율로 대출 할 수 있습니다.

Investmentmatome과 공유 한 3 명의 모기지 중개인은 자신의 필요에 맞는 최상의 이자율과 모기지를 얻는 방법에 대한 제안을했습니다.

개인 재정을 정리하십시오.

모기지 신청 전에 재정 집을 주문하면 더 낮은 금리를 얻을 수 있습니다. 시카고에서 Guaranteed Rate의 수석 부사장 겸 영업 관리자 인 Joe Phalen은 이렇게하는 가장 좋은 방법 중 하나는 신용 점수를 높이는 것입니다. 이것은 모기지 업계에서 25 년 가까이 경험이있는 Phalen은 제 시간에 청구서를 지불하고, 새로운 채무를 피하고, 신용 보고서를 점검하여 오류를 시정하는 것을 의미합니다.

빌릴 수있는 금액을 결정할 때, 모기지 대출 기관은 귀하의 부채 - 소득 비율 (총 세수 또는 세전 수입을 사용)을 살펴 봅니다. Phalen은 소비자들이 신용 카드 나 학생 대출과 같은 부채를 줄이면 더 많은 집을 가질 수 있다고 권장합니다. "차용인은 모기지를 얻기 위해 부채 비율을 43 % 이하로 유지해야합니다."라고 그는 말합니다.

샌프란시스코의 Primary Residential Mortgage 부서장 인 Dane Moler는 귀하의 자격과 그들이 모기지 가격 및 가용성에 어떤 영향을 미치는지 이해하는 것도 중요합니다. 이러한 자격에는 귀하의 신용 점수, 소득, 가용 자산 및 직업이 포함됩니다.

"당신이 매우 강하고 기본적인 자격을 갖추고 있다면, 저가의 지도자를 온라인으로 쇼핑하고 일반적으로 성공할 수 있습니다."라고 그는 말합니다. "그러나 자격이 복잡하거나 경계선이 있다면 더 나은 개인 서비스를 제공 할 대출 기관과 함께 더 나은 성공을 거둘 것입니다."

요율 유형에 올바른 선택

한 가지 중요한 결정은 고정 금리 또는 조정 금리 대출을 선택할 것인가입니다. 고정 금리 대출은 전체 기간 동안 동일한 관심을 가지고 있습니다. 조정 금리 모기지는 일반적으로 더 낮은 고정 금리 기간으로 시작하지만, 설정 기간 이후에는 금리가 시장에 따라 다를 수 있으므로 위 또는 아래로 갈 수 있습니다.

두 가지 유형의 모기지에는 장단점이 있습니다. "ARM의 낮은 초기 비용은 매력적일 수 있지만, 어느 정도의 불확실성이있다"고 Phalen은 말합니다. "고정 금리 모기지는 보안 성은 더 높지만 비용은 더 많이들 수 있습니다."

캘리포니아 주 월넛 크릭 (Walnut Creek)에있는 JVM 대출의 설립자이자 소유주 인 제이 보어 히스 (Jay Voorhees)는 주택에 머무르는 데 드는 시간이 가장 좋은 유형의 모기지를 결정하는 중요한 방법이라고 말합니다. "구매자가 7 년 이내에 이사하거나 이전하지 않으려한다면 30 년 고정 금리 대출이 일반적으로 안전하다고 권고됩니다. 특히 현재 고정 금리가 매우 낮은 경우에는 22 세의 Voorhees가 말합니다. 수년간의 모기지 산업 경험.

Voorhees는 현재 30 년 고정 이자율 모기지와 변동 이자율 모기지간에 큰 차이가 없다고 지적합니다. 그는 "이러한 상황에서 대부분의 경우 ARM을 추구하는 것은 의미가 없다. 왜냐하면 차용자는 속도면에서 한계 개선을 위해 더 많은 위험을 감수해야하기 때문이다.

그러나 Moler는 지난 10 년 동안 가장 우수한 차용자에게 제공되는 A - paper ARM이 더 나은 재무 결정을 내 렸습니다. "대부분의 사람들은 대출이 조정되기 시작하면 이자율이 상승 할 것이라고 추측하지만 실제로는 정반대의 결과를 낳았으며 조정 기간이 시작된 후 소비자는 2 % s-3 %를 지불했습니다." 그러나 앞으로 10 년 동안 어떤 일이 일어날 지 말하기는 불가능합니다. 이러한 이유 때문에 소비자들은 요금이 오르는 경우 더 높은 지불을 처리 할 수있는 유연성을 고려해야한다고 Moler는 말합니다.

대출 기간을 현명하게 선택하십시오.

또 다른 주요 모기지 결정은 대출 기간입니다. 고정 금리 모기지에 대한 가장 일반적인 두 가지 옵션은 15 년 및 30 년 대출입니다. 대출이 짧을수록 이자율은 낮아집니다. 그러나 대출금을 더 빨리 지불하고 있기 때문에 월별 지불금이 높습니다.

Voorhees는 현금 흐름이 더 엄격 할 때 더 낮은 지불이 더 편리하기 때문에 일반적으로 소비자가 30 년 옵션을 선택하도록 권장합니다. "현금 흐름이 빡빡하지 않은 경우 차용자가 다변화를 위해 부동산 이외의 자산에 저금산으로 인한 저축을 투자하는 것이 좋습니다"라고 말합니다.

Phalen은 주택 구매자가 막대한 저축액을 갖거나 15 년 이내에 은퇴를 계획하고 모기지를 신속하게 상환 할 수있는 경우 15 년 모기지를 인수 할 것을 권장합니다.

귀하가 확실하지 않은 경우, Moler는 30 년 모기지에 대해 항상 추가 비용을 지불 할 수 있다는 알림을 제공하지만, 15 년 모기지로 인해 지불 할 수있는 최소 금액보다 적은 금액을 지불 할 수는 없습니다.15 년짜리 모기지가 장기 저축을 제공하는 반면, "융통성의 상실에 대비하여 저울리를 결정하고 거기에서 결정을 내리는 것이 중요합니다."라고 그는 말합니다.

최적의 이자율을 얻으려면 적절한 모기지를 선택하는 것이 중요합니다. 숙련 된 모기지 브로커는 모기지 유형 및 조건의 위험 및 보상을 이해하고 가장 안전하고 저렴한 대출을 선택할 수 있도록 도와줍니다.

Emily Starbuck Crone은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @emstarbuck.

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