이러한 위기 후 팁을 사용하여 안전한 모기지를 얻으십시오.

모기지는 10 년 전보다 안전합니다. 이것이 2008-09 금융 위기가 모기지 시장에 미친 주요 효과입니다.

다음의 대출 유형은 2000 년대 초반에서 중반의 주택 붐 동안 인기가 있었지만 현재는 대부분의 차용자에게 제공되지 않습니다.

• Low-doc 저당은 차용인이 소득과 자산을 문서화하지 않고 대출을받을 수 있도록했습니다.
• 이자 전용 모기지 덕분에 차용자는 매월 낮은 월급으로 주택을 살 수 없었습니다. 그러나 대출은 시간 폭탄의 재정적으로 상응하는 것입니다:이자 전용 기간은 몇 년 후에 만료되었고, 차용자는 원금을 지불해야만했으며, 많은 소유자의 지불 능력을 뛰어 넘는 매달 지불금을 모았습니다.
• 서브 프라임 모기지 - 신용이 떨어지는 차용자를위한 주택 담보 대출 - 인기가 확대되어 2003 년 모기지의 8 %에서 2005 년과 2006 년 20 %로 증가했습니다.

얼마나 많은 대출금이 나쁠 지 알기 위해 전문가가 될 필요는 없습니다. 그러나 어떻게 든 투자자들은 많은 수의 차용자가 모기지 론을 중단했을 때 놀랐습니다. 2008 년 9 월까지 모기지의 5.3 %가 체납되었으며, 이는 19 명의 차용자 중 1 명이 차입금 지급 최소 30 일이 지난 것을 의미합니다. 2010 년 1 사분기의 연체율은 11.54 %로 가장 높았으며, 이는 9 명의 차용자 중 1 명이 집 지불에 늦은 것을 의미합니다.

수백만 명의 연체자가 집을 잃었습니다. CoreLogic에 따르면 2007 년부터 2016 년까지 약 780 만 건의 압류가 완료되었습니다. 주택 소유율이 감소하고 회복되지 않았습니다. 2008 년 2/4 분기에 가구의 68.1 %가 집을 소유했습니다. 10 년 후 64.3 %가 그랬다.

»큰 불황이 있은 지 10 년 더 현명합니까? 준비 및 번영에 관한 더 많은 도움말보기

다시 일어나지 않게하십시오.

최근 2000 명의 미국 성인 중 Harris Poll이 온라인으로 실시한 Investmentmatome 조사에 따르면 미국인 5 명 중 4 명 (79 %)이 금융 위기로 인해 재무 적으로 부정적인 영향을 받았다고합니다. 그들 중 절반 이상 (55 %)이 아직 재정적으로 완전히 회복되지 못했다고 답했다.

그리고 사람들은 압류에 의해 여전히 상처를 입습니다. 같은 설문 조사에서 응답자의 31 %는 금융 위기로 얼마나 많은 주택을 살 수 있는지 추정 할 때 금융 위기로 인해 보수적으로 변할 것이라고 말했고 24 %는 지금 주택을 사면 더 큰 계약금을 필요로한다고 답했다. 또한 미국인의 7 %는 금융 위기의 결과로 주택 소유를 늦추 었다고 답했습니다. 35 세 미만의 경우 13 %였습니다.

주택 위기의 재발을 막기 위해 국회의원과 규제 당국은 이국적인 담보 대출의 사용을 제한하는 규칙을 만들었고 규제 기관과 옹호자는 소비자가 안전한 담보 대출을 얻기 위해 사용할 수있는 도구를 만들었습니다.

상환 할 여유가있는 대출을 받으십시오.

이러한 새로운 규정 및 소비자 친화적 인 도구를 사용하더라도 자신에게 알리고 귀하의 한계를 아는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 다음은 몇 가지 전략입니다.

당신이 감당할 수있는 것을 알아라.저렴한 모기지를 얻는 첫 걸음은 저렴한 주택을 구입하는 것입니다. Investmentmatome의 주택 가격 계산기는 "저렴한"에서 "스트레칭"에서 "공격적"까지 집값 범위를 찾을 수있는 도구입니다.

주택 가격은 금융 위기의 또 다른 사상자였습니다. Investmentmatome의 설문 조사에서 응답자의 12 %는 금융 위기의 결과로 주택을 살 여유가 없을 것이라고 걱정한다고 응답했습니다. 그리고 19 %는 금융 위기 이후 급여가 정체 상태라고 말했다.

모기지에 대한 사전 승인을 받으십시오. 사전 승인은 귀하가 얼마를 빌릴 수 있는지 더 정확하게 보여줍니다. 사전 승인을 얻는 것은 문서를 수집하는 경험을 제공하며 나중에 담보 대출을 신청할 때해야합니다. 이는 차용자가 항상 소득과 자산을 문서화 할 필요가 없었던 2000 년대 초반에서 중반에 이르는 변화를 나타냅니다.

부채 상환을 통제하십시오. 담보 대출을 신청할 때, 대출 기관은 귀하의 부채 - 소득 비율 또는 DTI에 세심한주의를 기울입니다. 그것은 세금 전의 월 소득 중 귀하의 부채 상환액으로가는 비율입니다.

어림셈은 대금업자가 43 % 또는 심지어 더 높은 경우를 빌릴 수 있도록 허용하더라도 DTI를 36 % 이하로 유지하는 것입니다.

2008 년 이후 경제성 표준이 어떻게 변화 했는가? 2010 년 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)이 탄생 한 후 모기지 사업을 개혁하는 것이 최우선 과제였습니다. 기관은 대금업자에게 다음을 요구하는 모기지에 대한 갚기 규칙을 채택했습니다.

• 차용자의 말을 대신하는 것이 아니라 수입과 신용 정보를 확인하십시오. 주택 붐 동안 대출 기관은 차용자가 명시된 소득과 자산에 대한 증거를 제공하지 않고 모기지를 얻을 수 있도록 허용했습니다. 이 규칙은 대부분의 차용자에게 낮은 수준의 문서 대출을 제한하지 않았습니다.
• 최대 부채 비율을 43 %로 제한하십시오. (일부 예외 조항으로 우수한 자격을 갖춘 차용자는 최대 50 %의 DTI를 빌릴 수 있습니다.)
• 포인트 및 수수료를 모기지 금액의 3 % 이하로 제한하십시오.

이 가이드 라인은 상식처럼 보였지만, CFPB는 대출 기관이 다음 호황기에 상식을 무시하는 것을 막기위한 규칙을 시행했습니다.

CFPB는 모기지를보다 안전하게하기 위해 다른 변경도했습니다.Lenders는 급락하는 동안 조정 가능한 이자율 모기지를 소개했다. 지불 옵션 ARM은 무서운 특징을 가지고 있었다. 어떤 경우에는 차용자가 그 달의이자를 커버하지 못하는 최소한의 지불을 할 수 있었기 때문에 더 많은 금액을 지불해야했다. 지불 한 후에도 대출합니다.

CFPB의 적법한 모기지 규정에 따라, 위험한 지불 옵션 ARM은 더 이상 허용되지 않습니다. 풍선 지불로이자 전용 모기지 또는 주택 융자도 아닙니다. 그리고 선불 벌금은 대부분의 모기지에서 금지되어 있습니다.

모기지 제안 비교

대출 비교를 용이하게하기 위해 CFPB는 대출 추정 (Loan Estimate)이라는 3 페이지 공개를 만들었습니다. 대출 기관은 모기지 신청 고객에게 대출 견적을 제공해야합니다.

이 대출 추정 단축키를 사용하십시오. 두 개 이상의 대출 견적을 나란히 배치하십시오. 각 대출 추정치의 3 페이지로 이동하여 "비교"섹션에 초점을 맞 춥니 다. 구체적으로 두 가지 수치: 처음 5 년 동안 모기지가 얼마의 비용을 지불 할 것이며, 5 년 동안 원금이 상환 될 것입니다. 어느 대출이 더 낫지.

Loan Estimate는 다른 업무에도 도움이됩니다.

2008 년 이후 대출 비교가 변경된 방법: 수십 년 동안 모기지 신청자는 대출 기관으로부터 좋은 믿음 견적 (Good Faith Estimate)이라는 공개를 받았습니다. 이 문서는 세부적인 마감 비용을 제시했지만 차용인이 대출 제안을 비교하기가 쉽지 않았습니다.

CFPB는 지나치게 많은 모기지 론자가 단 하나의 대출 기관으로 신청함으로써 돈을 낭비했다. 기관은 대출 제안을 쉽게 비교할 수 있도록 공개 한 경우 더 많은 대출자가 여러 대출 기관에 지원할 것이라고 생각했습니다.

CFPB는 4½ 년 개발 과정을 거친 후 2015 년에 좋은 견적 견적을 차관 견적서로 대체했습니다.

모기지가 지금있는 곳

2008 년 9 월, 연방 정부는 정부 후원 기업 인 패니 매 (Fannie Mae)와 프레디 맥 (Freddie Mac)을 보수파로 편입하여 인수했습니다. 10 년 후 그들은 개혁을위한 정치적 압박이 거의없는 보수주의 자입니다.

일부 연구자들은 모기지를 얻기가 너무 어렵다고 주장합니다. Urban Institute에 따르면 "지나치게 긴밀한 신용"으로 인해 520 만 명의 차용자가 2009 년부터 2014 년까지 저당권을 얻지 못하게되었고 2015 년에는 110 만명이 저당권을 잃게되었습니다.

신용 기준은 완화되었지만 천천히. Ellie Mae에 따르면 2011 년 8 월에 마감 된 모기지의 평균 신용 점수는 741 점입니다. 2018 년 7 월 725 명이었습니다.

붐 년의 불안정한 모기지와 달리 오늘의 모기지는 양성입니다. 그러나 표준은 더욱 엄격 해지고 최상의 자격을 갖춘 차용자는 부채 비율이 낮고 신용 점수가 높습니다.