CFPB의 새로운 규칙은 유질 처분에 직면 한 소비자를 보호합니다

오늘날 소비자 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 차압에 직면 한 소비자를 돕는 새로운 두 가지 규칙을 발표했습니다. 우리는 모두 집을 잃어버린 이유, 차압 절차가 시작 되더라도 대출 수정을 준비하는 데 어려움을 겪고있는 사람들, 그리고 누가 차용 증서를 발행했는지에 대해 배우려고 노력하면서 한 무관심한 은행 대표자에게서 다른 사람에게 전달 된 주택 소유자의 이야기를 들었습니다. 처음부터 모기지를 내놓았어야 했어. 이제 CFPB는 주택 소유자가 공정하고 존엄하게 대우받을 수 있도록 조치했습니다.

회피의 끝.

Richard Cordray, CFPB 국장은 조지아 애틀란타에서 두 가지 새로운 규정을 발표했습니다. 요컨대 규칙은 다음과 같습니다.

차용인이 블라인드되는 것을 방지하십시오.많은 소비자들은 대출 기관과 함께 대안을 찾기 위해 일해도 자신들에게 압류 당했다. 이러한 새로운 규칙은 대출 기관이 연체 상태에 대해 고객에게 일찍부터, 그리고 종종 연락을 취하여 끊임없이 접근 할 수있는 지점을 제공하고, 차압 전에 대출 수정 신청을 처리하고, 모든 조치의 이유, 비용 및 대안을 명확히 설명하도록 요구합니다.

소비자의 요구를 우선적으로 생각하십시오.대출 기관은 배임을 피하고, 연체이자 및 대출 수정의 우선 순위를 정하고, 대출 기관이 차용자가 소비자 복지보다 이익을 강조하는 조치를 취하지 못하도록 차용자와 협력해야합니다.

이 규정에 따라 CFPB는 다음 사항을 인정합니다.

너무 많은 주택 소유자가 저당을 재 융자하려고하는 동안 쓰러진 토끼 구멍악명 높은 듀얼 트랙킹 프로세스에서부터 13 개의 다른 대표를 대할 때까지, 각각은 행동에 필요한 정보 또는 권한의 1/13을 차지합니다.

지역 사회 차원의 배제 비용감소 된 재산 가치에서 불안정성과 불안정성을 높일 수 있습니다.

일부 대출 기관이 소비자 복지보다 기업 이익을 우선시하는 것은 어렵다.. 금융 위기가 시작될 때 대출업자는 담보 대출을 CDO 및 MBS의 알파벳 수프로 옮겼습니다. 즉, 대출자를 상환하거나 대출금을 상환 할 수없는 경우 대출 기관에 대한 인센티브가 없었습니다.

새로운 규칙들

CFPB의 발행은 부동산 결제 절차 법규 X 및 대출 법의 진실 규범 Z를 개정합니다. 그들은 또한 Dodd-Frank의 일부 조항을 이행합니다. 상세히 말하면, 최신 규제는 모기지 서비스가 다음을 요구할 것입니다:

1. "이중 추적"을 제한하십시오.유질 처분 파일에서 가장 악명 높은 절차 중 하나는 주택 담보 대출자가 차압을 피하기 위해 차용인과 협력하면서 동시에 차압을 완료하기 위해 앞으로 나아가는 소위 "이중 추적 (dual-tracking)"입니다. 소비자들은 스스로를 블라인드 (blindsided)로 생각하고, 예방을 위해 노력하고 있다고 생각하는 결과에 부딪쳤다. 새로운 규칙에 따라, 모기지 서비스는 차용인이 120 일 동안 지불하지 않을 때까지 차압 절차를 시작할 수 없습니다.

2. 차용자에게 체납자임을 알리십시오. 차용인이 2 회 연속 지급을 누락 한 경우, 월별 명세서는 연체 된 날짜, 현 상태를 유지하는 데 필요한 금액 및 그가 현재 상태가 아닌 경우 발생하는 사항을 식별해야합니다.

3. 사전 대책을 세우십시오. 대출 기관은 뒤처져있는 차용자에게 적극적으로 손을 내밀고 대출 수정 옵션을 마련해야합니다.

4. 대출 기관과의 연락을 개선하십시오.대출 기관은 차용인에게 어려움을 겪고있는 집주인을 돕는 책임이있는 사람들에게 "직접적이고 지속적인 접근"을 제공해야합니다.

5. 단순화 대출 수정응용 프로그램.대출 기관은 이용 가능한 모든 옵션에 대해 단일 신청서를 제공해야하며 모든 옵션에 대해 차용자를 한 번에 고려해야합니다.

6. 대출 수정 신청서의 접수를 즉시 확인합니다.대금업자는 5 일 이내에 대출 수정 신청서를 수령해야하며 신청이 완료되었는지를 확인하기 위해 "합당한주의"를 사용해야합니다.

7. 모든 옵션을 고려하십시오.대출 기관은 주택 담보 대출 소유자 또는 투자자의 모든 옵션을 고려하여 차용자가 집을 유지할 수 있도록 도와야합니다. 즉, 지급 연기, 대출 수정 또는 단기 매매이든 상관 없습니다.

요점: 대금업자는 차용인을 위해 가장 유리한 옵션으로 차용자를 조종 할 수 없습니다.

8. 차압 절차를 시작하기 전에 대출 수정 신청을 처리하십시오.차용인이 차압 판매 전 37 일 이상 대출 수정 신청서를 제출하면 차압 절차는 신청서가 처리 될 때까지 진행될 수 없습니다.

9. 차용인이 합의에 도달하면 압류 절차를 중지하십시오.대출 기관과 차용인이 손실 완화 협약을 체결 한 경우 차용자가 이행하지 않을 경우 대출 기관은 차압 절차를 시작하거나 완료 할 수 없습니다.

10. 차용자에게 대출 수정 프로그램을 거부 한 이유를 설명하십시오.신용 카드 거절에 대한 법안과 마찬가지로 대출 기관은 차용인에게 그가 사용 된 재무 모델에 대한 모든 입력을 포함하여 왜 거절되었는지 구체적으로 알려야합니다. 차용인이 결과에 대해 이의를 제기하면 대금업자는 새로운 사람에게 검토를 의뢰해야합니다.

11. 이자율 조정 전에 차용자에게 경고하십시오.채무자는 변동 금리 모기지 차용자에게 효력이 발생하기 최소 7 개월 전에 첫 번째 이자율 조정에 대해 알려야합니다. 이 통지에는 새로운 요율 및 새 지불액에 대한 예상치, 이용 가능한 대안 및 모기지 카운슬러에 액세스하는 방법이 포함되어야합니다.

12. 가능한 경우 강제 배치 보험을 피하십시오.차용인이 재산 보험에 가입하지 않은 경우, 강제 배치 된 보험 재산을 충당하기 위해 - 때로는 차용인이 이미 보험에 가입했거나 강제 배치 된 보험 비용에 걸렸을 때가 있습니다. 이제는 대출자가 보험을 가지고 있지 않다고 개인적으로 검토하고, 보험을 구입하기 전에 그리고 갱신되기 전에 차용자에게 통지해야합니다.

그것이 효과를 낼 것입니까?

그들은 2014 년 1 월까지 효력을 미치지 못하며 많은 미국 주택 소유자들에게는 너무 늦었습니다. 규칙이 앞으로 어떤 영향을 미칠 것입니까? 차용인은 명백한 이유로 차압을 피하고자합니다. 대금업자는 다른 인센티브가 있습니다. CFPB의 경로는 대부업이 두 번 생각하게 될 정도로 무자비한 사람들의 이익을 위해 무언가를하는 결과를 내기 위해 행동을 처벌하는 것입니다. 주차 경찰이 없으면 불법 주차가 각 개인에게 가장 유리합니다. 미터 메이드가 존재하기 때문에 잡힐 위험이 이득보다 큽니다.

그러나 이것은 처벌이 충분히 심각하고 집행이 신뢰할 만하면 작동합니다. 그러나 현재의 규제 환경을 감안할 때, 손목에 걸리는 경우가 거의없는 최근의 모기지 정착촌과 국의 제한된 자원 때문에 규제 기관이 대출 기관이 원하지 않는 일을 할 수 있는지 여부를 확인해야합니다. 더 어렵고 복잡한 해결책은 차용인과 대출 기관의 이익을보다 잘 일치시키는 방식으로 모기지 대출 시스템을 변경하는 것입니다. 융자 기관이 안정적이고 재정적으로 안전한 지역 사회에서 이익을 얻거나 부실 대출을했다면 큰 손실을 입은 경우 이러한 규정은 불필요 할 것입니다. 규제 기관의 등을 돌릴 때까지 기다리는 대신에, 대출 기관과 차용자는 그들의 에너지를 공동 목표에 바칠 것이다.