역 모기지가 왜 더 힘든 이유

퇴직을위한 충분한 돈을 모으지 않은 수백만 명의 미국인은 여전히 ​​잠재적 인 안전망을 가지고 있습니다. 그러나 역 모기지에 대한 최근의 변화는 노인과 그 가족이보다 엄격한 결정을 내릴 수 있음을 의미합니다.

리버스 모기지 (reverse mortgages)는 62 세 이상의 사람들이 이사를하거나 집을 팔거나 죽을 때까지 돈을 지불하지 않고도 주택 담보 대출을 이용할 수있게합니다. 차용자는 지불금을 일시금, 월별 수표 또는 임의로 도청 할 수있는 신용 한도를 통해 지불 할 수 있습니다. 역 모기지 부채는 일반적으로 변동 금리로 시간이 지남에 따라 증가하며 상속인에게는 아무것도주지 않고 주택의 모든 형평을 고갈시킬 수 있습니다. 주택 가격이 역 모기지 잔액보다 낮 으면 차용자와 상속인은 그 손실에 대한 책임을지지 않습니다.

커미션 굶주린 영업 사원들이 대출의 복잡성을 이해하지 못하거나 재정 문제가 너무 심해서 돈으로 빨리 타격을 입은 노인들을 잡아 먹으면서 대출은 나쁜 평판을 얻었습니다. 또 다른 문제는 비싼 연금을 포함하여 의심스러운 투자를하기 위해 자기 자본을 사용하도록 사람들에게 촉구 한 파렴치한 고문이었다.

지난 수년간 대부분의 역 모기지를 보장하는 Home Equity Conversion Mortgage 프로그램을 감독하는 주택 및 도시 개발부 (Department of Housing and Urban Development)는 대출을 더욱 안전하게하고 경우에 따라 저렴하게 변경을 구현했습니다.

비용 절감으로 전통적으로 이러한 대출을 기피 한 수수료 전용 재무 기획자가 포트폴리오 보호 전략으로 부유 한 고객에게 추천하기 시작했습니다. 사람들은 시장이 하락할 때 저금리로 주식을 팔기보다는 역 모기지 론을 빌려 대출 할 수 있습니다. 영향력있는 저널 오브 파이낸셜 플래닝 (Journal of Financial Planning)에 발표 된 연구 결과에 따르면 사람들은 은퇴 할 때 돈이 떨어지는 위험을 줄여 더 많은 돈을 쓸 수있는 전략을 발견했습니다.

2017 년 10 월 트럼프 행정부는 사람들이 차용 할 수있는 금액을 줄이고 비용을 증가시켜 신용 한도의 선결제 모기지 보험료를 주택 가치의 0.5 %에서 2 %로 인상했습니다. HUD 장관 벤 카슨 (Ben Carson)은이 프로그램에서 손실을 언급하고이를 "보다 지속 가능한 기반"에 놓을 필요성을 언급했다.

포트폴리오 보호를 위해 역 모기지를 사용하는 것은 여전히 ​​이치에 맞을 수 있지만, 전략은 초기 변화를지지하는 메릴랜드 주 콜롬비아의 인증 재무 플래너 마이클 키시스 (Michael Kitces)는 말합니다.

"300,000 달러 또는 50 만 달러의 주택을 보유하고있는 합리적으로 풍족한 고객에게는 선불금이 필요할 수도 있으므로 선불 비용이 6,000 달러에서 10,000 달러에 이릅니다."라고 Kitces는 말합니다. "그것은 대부분의 고객에게 정신적 인 선행 장애가 너무 많습니다."

역 모기지가 더 비싸기 전에도, 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 지난 몇 년간 재정 고문이 추진하고 있던 또 다른 전략, 즉 대출을 통해 사회 보장 청구를 연기하는 것에 대해 경고했다.

사회 보장 급여는 62 세 이후로 매년 7 ~ 8 % 씩 증가하지만 역 모기지의 비용과 위험은 일반적으로 더 큰 사회 보장 수표의 누적 평생 급여를 초과합니다. 퇴직 초기에 생활비로 돈을 빌리면 후기에 장기 요양 보호와 같은 재정적 인 충격을 감당할 수있는 충분한 여력이 없음을 의미합니다.

CFPB는 사람들이 집을 잃을 수 없다고 주장하는 사기성 광고에 대해 3 명의 역 모기지 대출 기관에 대해 2016 년에 조치를 취했습니다. 차용인은 대출금에 매달 지불 할 필요가 없지만 재산세, 보험 및 유지 보수를 따라야합니다.

요즘은 역 모기지가 많은 사람들이 전통적으로 사용했던 방식에 가장 적합 할 수 있습니다. 월급을 없애거나 월급을 퇴직시킬 수있는 기존 모기지를 갚을 수 있다고 American College의 퇴직 소득 교수 인 Wade Pfau는 말합니다. Bryn Mawr, Pennsylvania의 금융 서비스 그 차용인들은 실제로 차용 한 금액에 대한 연간 보험료의 감소를 포함한 일부 변화로부터 혜택을 입었습니다.

"귀하의 대출 잔액은 더 천천히 증가합니다. 이는 좋은 것입니다."라고 최근 업데이트 된 책 "Reverse Mortgages"의 저자 인 Pfau는 말합니다.

포트폴리오 보호 전략의 전성기에는 은색의 안감이 있었을 것입니다. 즉, 피곤한 제품에 대해 더 많은 재정적 계획을 세웠습니다. 덴버의 공인 재무 기획자 크리스티 설리반 (Kristi Sullivan)은 역 모기지에 대한 고객과 퇴직에 대한 가계의 잠재적 활용에 대해 고객과 더 자주 이야기한다고 말했습니다.

"일부 사람들은 여전히 ​​옵션에 대해 논의하기를 꺼리고 있지만 역 모기지를 사용하여 재무 모델을 듣고 볼 수있는 기회가 점점 더 많이 열려 있습니다"라고 Sullivan은 말합니다.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.