학생 대출 상환 계획 선택 : 8 가지 질문

연방 대부를 처음 취한 해에는 소득 기반 계획을 선택할 수 있습니다. IBR의 최초 버전은 2014 년 7 월 1 일 이전에 대출을 해체 한 경우 사용할 수 있습니다. IBR의 최신 버전은 2014 년 7 월 1 일 이후에 대출을 해체 한 경우 사용할 수 있습니다. PAYE는 첫 번째 대출을 시작한 졸업생 또는 2007 년 10 월 1 일 이후 및 2011 년 10 월 1 일 이후에 적어도 하나 이상의 추가 대출

그러나 교육부는 REPAYE라고하는 새로운 소득 기반 계획을 개발해 왔습니다. REPAYE는 대출을 회수 한 연도 나 재정상의 어려움이 있는지 여부에 관계없이 모든 학생 대출 차용자에게 PAYE를 연장합니다. REPAYE는 2015 년 말에 제공 될 것이라고 미첼 미 국무 장관은 말합니다.

3. 어떤 종류의 대출을 가지고 있습니까?

일부 대출은 소득 중심의 상환 계획의 대상이 아닙니다. 보유하고있는 대출 유형에 따라 서비스 담당자가 먼저 직접 연결 대출금으로 통합 할 것을 제안 할 수 있습니다. 예를 들어 PAYE를 통해 직접 대출 만 상환 될 수 있습니다. 그래서 당신이 Stafford Loans를 가져 갔다고합시다. PAYE의 월간 지불에 포함되기 전에 직접 융자 대출로 통합해야합니다.

귀하의 서비스 담당자는 직접 융자 대출을 신청하고 이전 융자 잔액을 충당 할 수있는 신규 융자 상환 계획을 선택하는 과정을 안내 할 수 있습니다. 소득 중심 계획을 선택하면 소득 기반의 상환 계획 요청 양식을 작성하게됩니다. 그것은 혼란스러운 과정이 될 수 있으므로 최선의 선택은 학생 대출 담당관에게 전화하여 귀하에게 가장 낮은 월간 지불액을 줄 수있는 보험 플랜을 물은 것입니다.

4. 공익 사업에서 정규직으로 일하십니까?

Public Service Loan Forgiveness 프로그램은 공익 사업에서 주당 30 시간 이상 일하는 졸업생들이 10 년간의 정시 지불 후에 연방 대출을 취소 할 수 있도록합니다. 120 개의 대출금을 내야 할 때마다 자격을 갖춘 직업에서 일해야하며, 매년 프로그램에 참여하는 동안 고용 상태를 인증해야합니다.

소득 중심의 상환 계획에 대한 대출금을 상환하면 PSLF에서 가장 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.이 계획은 매월 지급액을 낮게 유지하고 대출 기간이 끝날 때 용서받을 때 더 큰 균형을 유지합니다.

5. 용서받은 융자금에 기꺼이 세금을 낼 의향이 있습니까?

PSLF에서 용서받은 대출에는 세금이 부과되지 않습니다. 그러나 현행의 IRS 규정에 따르면, 소득 기반 상환 계획에 따라 용서받은 대출은 취소 된 해에 과세 소득으로 간주 될 가능성이 높으며, 이는 향후 높은 세금 계산서를 의미 할 수 있습니다.

소득 중심 계획으로 전환할지 여부를 결정할 때, 상환 기간이 끝나면 얼마만큼의 대출금이 용서 될 것이며, 세금을 내면 길을 잃을 수도 있습니다. 소득 중심의 플랜에 가입하면 불이행을 피하는 데 도움이됩니다. 잠재적 인 세금 계산서에 가치가있을 수 있습니다.

한 달에 적은 비용을 지불하고 소득 중심 계획에 대한 자격이없는 경우

6. 향후 10 년간 꾸준한 소득 증가를 기대할 수 있습니까?

소득 중심의 상환을받을 수있는 자격이 없다고 가정 해 봅시다. 그러나 졸업 후 정산되는 동안 매월 대출금을 적게 지불하고 싶다고 가정 해보십시오. 10 년 졸업 된 상환 계획은 처음에는 더 적은 금액을 청구하고 2 년마다 지불금을 인상합니다.

지금 표준 계획에 대한 지불을 감당할 수 없다면 고려해 볼 가치가 있지만 경력을 쌓을 때 지속적으로 더 많은 돈을 벌 것으로 기대하십시오. 귀하의 지불액은 처음에는 더 낮지 만 상환 기간이 끝날 때까지 귀하가 지불 한 금액보다 높을 가능성이 큽니다.

예를 들어, 4.29 %의 이자율을 가진 $ 10,000 Unsubsidized Direct Loan의 월 지불액은 58 달러부터 시작하여 10 년 동안 173 달러까지 증가 할 것입니다. 당신은 표준 계획에 집착한다면 583 달러를 더 많은이자로 지불하게 될 것입니다.

7. 연방 Direct Loans에 3 만 달러 이상을 가지고 있습니까?

2 년마다 더 높은 월간 지불을 계속할 수 있을지 잘 모르겠 으면 연장 된 상환 계획은 더 오랜 기간 동안 더 낮은 지불을 할 수있는 옵션을 제공합니다. 직접 대출로 3 만 달러 이상을 빚지고있는 차용인 만이 자격이 있습니다. 고정 된 또는 졸업 된 금액을 최대 25 년 동안 지불하도록 선택할 수 있습니다.

그러나 소득에 대한 지불을하는 데 어려움이 있으면 소득 중심 계획에 대한 자격이있을 수 있습니다. 이러한 옵션을 먼저 살펴보십시오. 최선의 방법은 귀하가 가장 낮은 월별 지불을 제공하는 플랜에 가입 할 수있는 방법을 대출 서비스업자에게 요청하는 것입니다.

8. 낮은 월간 지불액과 더 긴 상환 기간을 갖기 위해 더 많은이자를 지불 할 의향이 있습니까?

연장 상환금을 지불하기로 결정했다면, 시간이 지남에 따라 더 많은이자를 지불 할 것임을 인식하십시오. 그것은이자가 매일 발생하기 때문이며, 대출금을 갚기 위해 더 오래 걸리면 더 많은이자가 누적 될 것입니다. 졸업 된 계획에 대한이자는 표준 플랜에서보다 많은 금액을 지불하게됩니다. 둘 다 지불액을 최대 10 년으로 분할하더라도 말입니다. 지불액이 늘어 나면 더 오랜 시간 동안 더 높은 잔고를 소지하게됩니다.

개별 대출 잔액과 이자율, 연간 소득 및 가족 수를 연방 학생 보조원의 Repayment Estimator 도구에 입력하여 대체 상환 계획에 대한 연구를 시작하십시오. 정부가 제공하는 각 플랜에 대해 지불 할 금액을 확인할 수 있습니다.

당신은 연방 대출을 받아서 좋은 선택을했습니다. 일단 졸업하면 가능한 융통성있는 상환 옵션을 이용하십시오.

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Brianna McGurran은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @briannamcscribe.

Dora Pintek의 그래픽

iStock를 통해 이미지.