연구 : 온라인 중소 기업 대출 비율 혼란의 원인

차용자들은 온라인 중소기업 대출에 대한 금리를 비교하는 데 어려움을 겪고 있으며, 클리블랜드 연방 준비 은행 (Federal Reserve Bank of Federal Reserve Board)과 연방 준비위원회 (Federal Reserve Board)가 최근 실시한 조사에 따르면 차용 결정을 내리는 데 필요한 비용에 대한보다 간단한 설명을 원한다.

이 연구는 직원 2 ~ 20 명, 연간 매출 2 백만 달러 미만의 다양한 산업 분야의 44 명의 소기업 소유자를 인터뷰했습니다.

"연구 참여자들은 특정 제품 비교, 특히 비용에 대해 불확실성을 표명하거나 질문에 부정확하게 대답했습니다."연구의 저자 인 Barbara J. Lipman과 Ann Marie Wiersch는 다음과 같이 말했습니다.

차용자는 APR을보고 싶어합니다.

참여자는 금리가 모든 수수료를 포함한 실제 연간 차입 비용을 나타내는 연간 비율로 표시 될 것을 제안했습니다. APR은 신용 카드, 개인 융자, 자동차 융자 및 모기지 비용을 표현하는 표준 방법입니다.

차용자들은 연체료, 원금 회수 및 선불 벌칙과 같은 수수료에 대한보다 명확한 설명을 요구했다.

"온라인 대출 기관이 제품을 어떻게 제시했는지에 대한 표준화의 부족은 많은 포커스 그룹 참가자들에게는 문제가되었습니다.

문제: 일부 온라인 대출 기관 만이 대출 비용을 APR로 표현합니다. 예를 들어, $ 5,000 ~ $ 250,000의 장기 대출을 제공하는 OnDeck은 차용 한 달러당 지불 한 센트를 기준으로 한 대출 비용을 설명합니다. 전형적인 2 만 5 천 달러짜리 6 개월 대출의 경우 차입자들은 평균 1 달러를 빌리는데 17 센트를 지불한다. OnDeck의 4 월 말 대출 금리는 16 %에서 98 %로 낮아졌지만 금리는 하락했다. (이유가 여기에 있습니다.)

Kabbage는 대출 비용을 6 개월 동안 지불 한 총 수수료 금액으로 표현합니다. 그 APR은 20 %에서 113 %입니다. Invoice financing company Fundbox는 1 주에서 12 주 (44 %에서 64 % APR) 동안 지불 할 총 요금을 간단하게 나열하여 가격 설명에 APR을 포함하지 않습니다. Funding Circle은 고정 금리로 대출 비용을 표현하지만 계산시 원금을 포함하지 않습니다 (APR 7 % - 26 %).

차용자는 우리 사이트의 중소기업 대출 페이지에서 대출 기관의 이자율, 수수료 및 APR을 비교할 수 있습니다.

"APR로 표현 된 유효 이자율은 제품 비교를 용이하게 할 수 있으며 특히 기존 신용 상품과 대체 신용 상품을 비교할 수 있습니다."Lipman and Wiersch는 썼습니다.

중소기업 차용자는 제품의 크기를 결정하는 것이 어렵다고 말합니다.

참가자들은 또한 특정 제품 비교를 할 때 혼동을 표했습니다.

저자는 상인 현금 서비스를 대표하는 제품의 예를 제시했는데, 이는 미래의 신용 및 직불 카드 판매의 일부분에 대한 대가로 현금을 주입하는 것입니다: 40,000 달러를 차용하고 52,000 달러를 지불하고 10 %의 기업을 상환합니다 '직불 카드 및 신용 카드 판매액을 매일 52,000 달러까지 상환해야합니다.

APR이이 제품에 어떤 영향을 줄지에 대한 질문을 받았을 때 응답은 단지 5 %에서 50 % 사이였습니다. 이 경우 월간 판매량과 52,000 달러를 완납하는 데 걸리는 시간에 따라이 제품의 APR을 계산할 수 없습니다.

판매가 급등하고 대출금이 빨리 상환되는 경우,이 제품에 대한 APR은 실제로 얼마나 빨리 상환되는지에 관계없이 전체 52,000 달러가 여전히 빚지고 있기 때문에 실제로 상승합니다. MCAs는 일반적으로 APR이 70 %에서 350 % 사이인데, 다른 대안이 없다면 일반적으로 피해야합니다.

"아마도이 제품에 대한 조기 상환에 대한 세부 사항의 부족은 많은 참가자들에게 혼란의 원인이었습니다."Lipman and Wiersch은 썼습니다.

대출 기관, 중개인 및 비영리 단체 그룹은 최근 중소기업 차용자의 권리 장전을 발표했다.이 기관은 온라인 대출 기관이 APR과 대출 상품에 대한 모든 숨겨진 수수료를 공개하고 중소기업 소유자의 공정한 대우를 보장 할 것을 요구한다.

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Steve Nicastro는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @StevenNicastro.

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