장기 요양 보험 정책 담당자가 요금 인상으로 타격을 입었습니다.

중년에 장기 요양 보험을 구입하여 황금기로 이사했다면, 아마 금리 인상에 맞았거나 아마 하나에 대한 대비가 될 것입니다.

대부분의 장기 요양 보험 사업자들은 지난 10 년 간 과거의 정책 중 적어도 일부에서는 요금을 인상했으며,

• 플로리다의 경우 MetLife는 장기 간호 보험료 인상률을 20 ~ 95 %로 제안하고 있으며 Unum은 일부 기존 정책에 대해 최대 114 %의 인상을 제안하고 있습니다. 이 제안은 플로리다 주 보험 규제 국 (the Office of Insurance Regulation)에 계류 중이다.
• Genworth, MetLife, John Hancock 및 Unum의 4 개 이동 통신사는 올해 펜실베니아의 구형 정책에 대해 두 자릿수의 요금 인상을 승인했습니다. 승인 된 금리 인상의 대부분은 15 %에서 30 %까지 다양합니다. Unum은 4 년 동안 매년 63 % 및 94 %로 증가 할 것으로 예상되는 4 건의 연간 13 % 및 18 % 증가에 대한 승인을 받았습니다.
• 연방 정부는 8 월에 연방 고용인과 퇴직자를위한 대부분의 장기 간병 보험 요금이 11 월 1 일부터 평균 83 % 증가 할 것이라고 발표했습니다. 연방 장기 요양 보호 프로그램은 John Hancock Life 및 건강 보험

장기 간병 보험은 알츠하이머 병과 같은 장애 나 상태 때문에 독립적으로 살 수없는 경우 비 의료 진료비를 지불합니다.

금리 인상은 많은 보험 계약자들을 놀라게했습니다. 요금 인상은 절대 환영받는 뉴스가 아닙니다. 그러나 금리 인상과 선택에 대한 이유를 이해하면 앞으로 나아갈 수 있습니다.

왜, 어떻게 이런 일이 일어나고 있는가?

기존 장기 요양 보험의 요율 인상은 연령 증가 또는 건강 악화로 인한 것이 아닙니다. 보험 회사는 잘못된 예측에 따라 원래 가격을 책정했기 때문에 이러한 상황이 발생합니다.

일리노이 주 리버 우드 (Riverwoods)에있는 독립적 인 장기 요양 보험 기관인 마가 (Maga Ltd.)의 사장 인 브라이언 고든 (Brian Gordon)은 "요율 인상 대상인 대부분의 보험료는 8-15 년 전에 구입됐다.

보험 회사는 일정 부분의 사람들이 정책을 사용하지 않고도 정책이 소멸 될 것이라고 생각했습니다. 그러나 예상보다 많은 구매자가 정책을 쥐고 나서 놀랐습니다! - 주장했다. 결과적으로 보험금 청구는 보험 회사가 예상 한 것보다 높습니다.

2008 년 경기 침체 이후 저금리도 업계를 강타했습니다. 보험 회사는 귀하가 지불하는 보험료를 투자하여 수익을 창출합니다. 금리가 낮 으면 투자 이익이 실망 스럽습니다.

보험사는 원할 때마다 금리를 인상 할 수 없습니다. 그들은 주 보험 감독 당국의 승인을 얻어야합니다. 어떤 경우에는 규제 기관이 보험 회사가 요청한 것보다 더 작은 금리 인상을 승인하고 있습니다. 예를 들어, 펜실베니아에서는 MetLife가 일부 정책에서 43 %에서 60 %까지 인상을 요청했지만 4 월에 20 % 인상되면 승인을 받았습니다. 규제 기관은 보험 회사가 미래의 청구를 할 수 있도록 증액을 승인합니다.

미네소타 주 리치 필드 (Richfield)의 독립 보험 기관인 뉴먼 장기 간병 보험 (Newman Long Term Care)의 보험 가입자 서비스를 책임지고있는 레이 테트 로트 뉴만 (Dr. Rayette Law Newman)은 "우리 중 어느 누구도 요금 인상을 원하고 있지 않지만 캐리어를 계속 유지할 수 있기를 바랍니다.

요금 인상에 직면하면 선택하십시오.

편지가 도착하면 요금 인상을 알리고 숨을 쉬십시오. Lawman은 증가 할 여력이 있다면 "정책을 그대로 유지하는 것이 좋습니다"라고 말합니다.

일반적으로 보험사는 보험 적용 범위를 줄임으로써 보험료를 줄입니다. (세부 사항은 보험 회사와 정책에 따라 다릅니다.) 요금 인상으로 예산이 소진 될 경우, 낮은 이자율 인상과 함께 보험 적용 범위를 축소 할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 선택은 정책과 보험 회사에 따라 다릅니다.

• 제거 기간 연장: 그것은 정책 시작 전에 비용을 지불하는 일입니다. 그것은 deductible과 같은 기능을합니다. 그래서 제거 기간이 길수록 더 많은 돈을 지불 할 수 있습니다.
• 인플레이션 보호 감축: 인플레이션이 식욕을 앓지 못하도록 매년 혜택이 증가하는 비율입니다. 이 옵션을 선택하기 전에 보험이 발행 된 날로 소급 적용되는지 또는 보험료 인상이 효력을 발생하기 시작할 때 감소가 시작되는지 이해해야합니다.
• 일일 수혜액 감소: 이 금액은 보험료가 하루에 지불하는 최대 금액입니다.
• 혜택 기간 단축: 이 기간은 장기 요양 보호를 위해 지불 할 기간입니다.

신중하게 선택하십시오. 일단 혜택을 줄이면 증가시킬 수 없으므로 Law Newman이 말합니다.

일부 보험 회사는 보험료 납부를 중단하고 이미 지불 한 금액과 동등한 장기 요양 보호를받을 수있는 옵션도 제공합니다. 따라서 정책에 따라 10 년 동안 연간 2,500 달러를 지불했다면 장기 보험 혜택을받을 수 있습니다. -term 치료 혜택은 $ 25,000입니다.

Newman Law는 보험 가입자에게 보험이 거의 제공되지 않기 때문에 일반적으로 옵션을 권장하지 않는다고 말합니다.

다른 정책을 구입하고 더 나은 거래를 찾을 수 있다고 생각한다면 신중한주의가 필요합니다. 새로운 정책은 나이가 들기 때문에 더 많은 비용이 들고 새로운 정책은 일반적으로 몇 년 전에 판매 된 가격보다 높게 책정됩니다.

금리 인상에 대응

버지니아 주 비엔나에있는 네이비 연방 재무 그룹 (Navy Federal Financial Group)의 자문 서비스 담당 부사장 인 케빈 드리스콜 (Kevin Driscoll)은 모든 사람에게 맞는 요금 인상에 대한 단 하나의 해결책은 없다고 전했다. 그는 최근 연방 정부의 장기 요양 보험 프로그램에서 금리 인상에 직면 한 보험 계약자들과 함께 일했습니다.

재정적 인면 외에도 감정적 인 고려가 있다고 그는 말합니다. "아이들에게 부담이되고 싶지 않습니다. 그것이 제가 고객들로부터 듣는 기본 테마입니다."라고 그는 덧붙입니다. 교육적 결정을 내리기 전에 둘 모두 해결되어야합니다.

보험을 판매 한 대리인에게 선택권을 알려주고 장기 요양 보호를 구입할 때처럼 보험 가입 필요 사항을 생각하십시오.

키커 야.

"이것은 키커 다. 그것은 사실입니다. "(뉴저지, Waldwick에있는 78 세의 미망인과 은퇴 한 교사는 그녀의 이름이 사용되기를 원하지 않았다). 그녀는 최근에 3 년 동안 약 1,000 달러가 될 장기 간병 보험 증액에 직면 한 것을 알게되었습니다. "나는 채권국에있다."

그녀는 보험료 인상폭을 지불하고 그대로 혜택을 유지하기로 결정했습니다. "나는 62 세 때 내가 선택한 혜택 중 하나를 잃고 싶지 않다"고 그녀는 말한다. 그녀가 보살핌이 필요하다면 딸과 사위에게는 재정적 인 부담이되기를 원하지 않는다고 덧붙입니다. "그들은 두 아이들을 방금 대학에 보냈습니다. 나는 그들이 나를 보살피기 위해 돈을 내고 싶지 않다."

5 년 전, 워싱턴 주 콜버트 (Colbert)의 네이트 나린 스 (Nate Narrance)는 그와 그의 아내를위한 장기 요양 보호 보험을 50 % 인상했다. 이 커플은 6 년간 혜택을 3 세에서 3 세까지 선택한 것으로 나타났습니다. 그들의 결합 된 프리미엄은 $ 100 상승했지만, 변경으로 $ 2,000-a-year 증가를 피할 수있었습니다. 현재 79 세의 나린 스는 18 년 전에 많은 보험을 샀기 때문에 기쁘다 고 말합니다. 그래서 혜택을 줄이고 여전히 편안함을 느낄 수있는 여지가있었습니다.

새로운 장기 요양 보호 정책 구매자

장기 요양 보험을 구입할 때 보험료가 영원히 동일하게 유지된다는 보장은 없습니다. 그러나 펜실베니아 주 브린 모어 (Bryn Mawr)에있는 American College of Financial Services의 교수 인 Kevin M. Lynch는 오늘날의 정책은보다 정확하게 책정되어 있다고 말합니다. 보험사는 실제 보험금 청구에 대한 더 많은 정보를 보유하고 있으며 그에 따라 보험 예측과 가격을 조정했습니다.

그러나 고든 (Gordon)과 드리스콜 (Driscoll)은 고객에게 미래 요율 인상을위한 예산으로 새로운 장기 요양 보험을 구매할 것을 권고합니다.

Barbara Marquand는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @barbaramarquand .