비상 자금을 투자해야합니까?

정확히 $ 219.25. 그것은 올해 1 %의 부끄러움을 지불하는 온라인 은행에서 올해까지 비상 자금에 대한이자로 벌어 들인 금액입니다.

한편으로는 200 달러가 넘습니다. 다른 한편으로는, 그것은 낮은 금리의 시대 덕분에 달러에 동전입니다.

저금리는 거의 7 년 동안 계속되고 있습니다. 긴장된 충고를 재고하는 사람들을 포함한 일부 사람들이있을만큼 길다. 목표는 수익이 아니라 유동성이기 때문에 비상 자금은 투자해서는 안된다.

신용 카드 시대에 오래된 것입니까? 수익의 위험이 시장의 위험보다 크다가 결국 내 계정이 바닥을 치고 있는가?

피할 수있는 위험은 없습니다.

Robo - Advisor Betterment에 행동 금융 및 투자 이사 인 Dan Egan은 그렇게 생각합니다. 회사는 비상 자금을 주식에 30 ~ 50 % 할당 된 포트폴리오에 투자 할 것을 고객에게 권고합니다. (Wealthfront - Betterment의 가장 큰 경쟁자 - 동의하지 않음. 통신 이사 Kate Wauck는 회사가 "긴급 기금이 주식 시장에 속한다고 생각하지 않는다"고 전했다.)

"인플레이션 법안을받지 못하면 연말에 전화를하지 않습니다. 현금 예금 계좌에 로그온하여 그 금액이 감소했는지 확인할 수 없습니다."라고 Egan은 말합니다. "그러나 위험과 수익을 이해하는 부분은 당신이 항상 위험에 노출되어 있다는 것을 알고 있습니다. 그리고 현금 저축 계좌의 경우, 당신의 주된 위험은 인플레이션입니다.

"현금 예금 계좌가 매 해 가치를 잃을 것이라는 사실에 대해 솔직히 말하면 계속해서 상환해야합니다"라고 Egan은 계속합니다. "매년 귀하의 지출이 늘어날 것이고, 유틸리티와 같은 비용은 올라갈 것이고 저축은하지 않을 것입니다."

나는 공포의 측면과 함께, 듣고 있어요. 남편은 프리랜서 작가입니다. 그는 꾸준한 수입을 가지고 있지만 샐러리 작업이 아닙니다. 그는 또한 말할 것입니다, 나는 말할 것입니다, 사실상 보호기라고 말할 것입니다. 나는 은행에 돈을 가지고있는 것을 좋아한다. 나는 그 변이를 할 때마다 작은 스릴, Scrooge McDuck 스타일을 얻습니다.

그래서 목의 뒷부분에있는 머리카락이 시장 조정에 현금을 잃어 버리면 내가 어떻게 느낄지 생각합니다.

재무 기획자이자 현 재정 기획 협회 (Financial Planning Association)의 회장 인 에드 기 예첸 (Ed Gjertsen)은 낮은 이자율에 대한 위험이 있음을 인정하지만 긴급 자금을 투자해서는 안된다는 그의 견해를 바꾸지는 않습니다.

"제로 포인트의 이자율로 사람들이 안전한 곳에서 돈을 버는 것은 비용이 많이 든다. Gjertsen은 그 투자에 대해 상대적으로 좋은 수익을 내지 못하고 있습니다 "라고 Gjertsen은 말합니다. 그러나 비상시에이 돈을 사용할 수 있어야하며, "안전해야한다는 것이 그 자체입니다."라고 그는 덧붙입니다.

개인적인 결정이다.

비상 자금에 관한 모든 것은 개인적인 것입니다. 자주 언급되는 경험 법칙에 따르면 3 ~ 6 개월 분의 경비를 버리십시오. 그것은 당신이 얼마나 쉽게 새로운 직업을 갖게 될지 또는 얼마나 많은 부채를 부담 할 수 있는지를 설명하지 않습니다.

물론 다른 질문은 당신의 일이 얼마나 긴밀하게 경제에 연결되어 있는가하는 것입니다. Gjertsen이 지적한대로 "경제가 저조한 상태에서 일하면 잃을 가능성이 높으며 주식 시장도 저조한 모습을 보일 것"이라고 지적했다. 비상 자금이 투자된다면 "당신은 단지 당신의 문제를 복잡하게 만든다"고 지적했다.

그리고 나서 리스크에 대한 내성이 있습니다. 시장이 침체 될 때 공포에 빠져 계정을 습격하는 사람들은 잠재적 인 수익을 쉽게 상쇄 할 것입니다.

그러나 그것은 또한 재정적 인 것입니다.

나는 몇 가지 신용 카드를 가지고 있지만 실제로 신용 카드 빚이없는 것은 운이 좋다. 나는 실제로 돈을 빨리 만지기보다는 빠른 현금을 필요로하는 많은 시나리오를 생각할 수 없다. 일명 신용 카드는 상당히 다르다. 나는 신용 카드에 비용을 손쉽게 넣을 수 있고, 중개인 계좌에서 돈을 이체하여 지불 할 수있다.

그러나이 아이디어는 주목할만한 결점을 가지고 있습니다: 그것은 돈이 항상있을 것이고 시장 추락으로 말라 버리지 않을 것이라고 가정합니다.

Egan의 답변: 비상 자금을 투자 한 사람들은 계좌를 지나치게 많이 사용해야하며 필요한 것보다 30 % 이상을 입금해야합니다. 비상 자금으로 1 만 5 천 달러를 원한다면 19,500 달러를 투자해야합니다. 이것은 계정에 유출되는 시장 위기를 방지합니다. 시장은 30 % 정도 침체 될 수 있었고 나는 여전히 필요한만큼을 가질 수있었습니다.

그러나 그 해결책에도 결함이 있습니다. 대부분의 사람들은 최소한의 현금 보상조차도 이루기 위해 노력합니다. 30 %를 tacking하면 도달 범위를 넘어 설 수 있습니다. 나는 로스 티아라 (IRA)와 같은 세금 혜택을받는 계좌에서 더 많은 돈을 더 쓸 수 있다고 말했다. 로스 IRA는 은퇴를 위해 면세로 성장할 수있다. Roth IRA는 언제든지 기부금을 철회 할 수 있기 때문에 응급 자금 중 단의 역할을 할 수 있습니다.

타협이있다.

내가 종종 인정할 수있는 결정을 내릴 수 없을 때 나는 그 차이를 나누기를 좋아한다. 이 경우 저축 계좌에 돈을 가까이 보관하는 것이 가능할 것입니다 - 저에게 좋은 이자율을 가진 계좌 - 그리고 보수 계급이 제안한 것처럼 투자 계정에 일부는 공정하게 보수적으로 배분해야합니다.

이것은 두 가지 것에 대한 헤지스입니다.첫째, 적어도 현금 중 일부에 대해 적절한 수익을 보장 할 수 있습니다. 평범한 구식 불행에 대비해 보호합니다: 시장이 파산했을 때 비상 사태가 발생하면 액체 현금을 먼저 살피고 손실을 안고 투자를 피할 수 있습니다.

결론

당신의 마음의 평화를 희생시키지 않으면 돌아 오지 않아야합니다. 나는 위험의 현명한 길의 중간이다. 그것은 위의 절충안이 나를 위해 효과가 있음을 의미한다. 또한 필자의 정의가 편집증에 왜곡되어 금융 고문이 필요로하는 것보다 긴급 상황에 더 많이 빠지게 될 것입니다. 나는 그 돈의 대부분을 저축 예금 계좌에 남겨 두었습니다. 저는 저축이 안전하고 따뜻하다는 것을 알고, 초과분을 고려해 볼 것입니다.

그러나 자신의 기금 중 일부라도 투자 할 생각이 없다면 가장 큰 FDIC 보장 금리를 찾아 낼 수 있습니다.

결국, Egan과 Gjertsen이 동의 할 것이라고 생각하는 것 중 하나가 있습니다. 바로 응급 자금을 확보하는 것이 금융 안보를위한 주요 단계입니다.

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