대학을 지불하기 위해 ISA를 사용하기 전에 스스로 물어야 할 사항

소득 공유 협정은 학생들이 졸업 후 일정 기간 동안 수입의 일정 비율을 기준으로 투자자에게 지불하도록 동의함으로써 대학 파이낸싱의 격차를 메울 수있게합니다. 돈과 관련이있는 대부분의 일과 마찬가지로, 이러한 거래 중 하나에 서명하기 전에 여러 가지 요소를 고려해야합니다.

잠재적 이익

ISAs는 부채와 동일하지 않습니다. 대출과는 달리 ISAs에는 아무런 관심이 없습니다. 고정 된 금액을 다시 지불 할 필요가 없습니다. 대신, 상환 금액 총액이 수령 한 전체 금액보다 적거나 많든간에 계약 기간 동안 귀하의 소득 중 일정 비율을 지불합니다.

신용 점수에 관해서는 지불해야 할 의무가 있기 때문에 지불하는 사실은 신용보고 기관에 전달되지만 13 번가 COO 인 Casey Jennings에 따르면 미결제 잔액은보고되지 않습니다 자금 지원, 저소득층 학생들을위한 대학 진학을 향상시키고 캘리포니아 주 산타 마리아의 Allan Hancock College에서 파일럿 ISA 프로그램을 운영하는 비영리 단체. "지불을 할 신용이 있어야한다는 것이 아이디어이며, 이것은 신용 기록을 세우는 데 도움이되지만 지불해야 할 고정 된 의무가 없기 때문에 자금 금액을 기록하지 않습니다"라고 Jennings는 말합니다. "당신이 돈을 지불하는 한 그것은 당신의 신용 점수에 긍정적으로 반영 될 것입니다."

비 전통적 경로를 취할 공간. ISA 상환액은 규정 된 액수가 아닌 소득에 근거하기 때문에 대규모 부채 상환에 대한 걱정없이 즉시 비영리 단체 업무, 여행 또는 사업 시작과 같은 대학 진학 기회를 더 많이 가질 수 있습니다.

파산으로 해고. 전통적인 학생 부채는 일반적으로 파산으로 해고 될 수 없습니다. ISA는 파산 의무로 기재되어 신용 카드 빚과 같은 다른 무담보 지불 의무처럼 취급 될 것이라고 Purdue Research Foundation은 밝혔다. 법원은 학생이 파산 할 경우 지불 의무를 기각 할 수 있습니다.

너는 직장에서 나가면 돈을 내지 않을거야. 직장을 잃으면 ISA 지불을 중단 할 수 있습니다. 결국 소득이 없다면 소득의 일정 부분을 빚을 수 없습니다. 상환 기간은 일반적으로 직장을 다시 찾을 때까지 멈추고 그 다음에 수입은 새 수입으로 조정됩니다. Purdue University의 Back a Boiler 프로그램과 같은 일부 ISAs는 상환을 시작하기 전에 충족해야하는 최소 소득 기준 액을 포함 할 수 있습니다. 개인 학생 대출의 경우, 대출 기관에 따라 재정난으로 인해 지급을 중단 할 수있는 시간이 제한적입니다.

상환은 제한 될 수 있습니다. ISA 조건에 따라 지불 한도가있을 수 있습니다. 그것은 매우 높은 수입을 얻는 사람들에게 가장 유익하므로 과도한 상환으로 끝나지 않습니다. 예를 들어 Purdue의 ISA 프로그램은 초기 ISA 금액의 2.5 배의 상환 한도를 제공합니다.

잠재적 인 단점

지불 금액이 변동될 수 있습니다. 꾸준한 지불 금액을 선호 할 수 있으며 ISA로는 기대할 수 없습니다. 귀하의 소득이 상환 기간 동안 정확히 동일하게 유지되지 않는 한, 귀하의 수입이 증가함에 따라 귀하의 지불금이 상승 할 것입니다.

일찍 갚을 수는 없습니다. 대부와는 달리 일찍 균형을 갚을 수는 없습니다. 지정된 기간이 끝나거나 지불 한도에 도달 할 때까지 상환 금액은 소득의 일정 비율로 계속되어야합니다.

더 높은 비율은 당신의 집에있는 임금을 먹을 수 있습니다. 계약 조건에 따라 상환 금액이 예상보다 많은 예산에 영향을 미칠 수 있습니다. 예상보다 많은 돈을 버는 경우 투자자에게 더 많은 빚을지게됩니다. 그러나 귀하의 플랜에는 지불 상한이 포함될 수 있습니다.

대출은 아니지만 … ISA는 여전히 시간이 지남에 따라 돈을 상환하는 것과 관련된 법적 구속력이있는 계약입니다. "다른 누군가가 돈을 빌어 다른 사람에게 돈을 지불 할 때 대출금으로 생각하지 않을 것"이라고 고등 교육 자금 지원을 전문으로하는 비영리 단체 인 American Student Assistance의 부사장 John Zurick은 말합니다. Zurick은 학생들이 지불하지 않으면 일어날 일들을 설명하는 작은 글씨를 이해해야한다고 말했습니다.

당신은 기본적으로 고소 될 수 있습니다. 귀하가 일하고 있지만 ISA 상에 돈을 지불하지 않는 경우, 의무를 이행 할 수 있습니다. 이 경우 ISA 투자자는 귀하에게 법적 조치를 취할 수 있습니다.

ISAs에 명시 적으로 소비자 보호법은 없습니다. Consumer Financial Protection Bureau의 학생 대출 옴부즈맨 인 Seth Frotman은 소비자가 금융 상품의 선행 비용과 위험을 아는 것이 중요하다고 말했습니다. ISAs의 부정확 한 특성으로 인해 월별 지불액을 정확하게 결정할 수 없으므로 비용과 위험을 미리 이해하는 것이 더 어렵습니다.

도약하기 전에 봐라.

ISA에 등록하기 전에 다음 요소를 고려하십시오.

전공. 극장이나시를 전공하는 경우, 회계를 공부하는 동료 또는 잠재적으로 소득이 더 높은 것으로 여겨지는 다른 분야와 같이 유리한 조건을 얻지 못할 수 있습니다.

잠재 수입 전망. PayScale, Glassdoor 또는 노동 통계 국 (Bureau of Labor Statistics)과 같은 사이트를 방문하여 귀하가 추구하고자하는 경력의 월급 및 평균 소득을 추정하십시오. 그러면 앞으로 ISA에서 지불 할 수있는 지불 유형을 더 정확하게 추정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

자금 조달 원. 규제되지 않은 시장은 약탈 적 관행을 낳을 수 있다고 Zurick은 말합니다. 특히 개인 투자자 인 경우 자금 조달의 원천과 투자자의 실적을 고려하십시오.

귀하가받을 수있는 소득 비율. 매월 껍질을 벗길 것으로 기대되는 소득의 비율을 아는 것은 현명한 결정을 내리는 데 중요합니다. 예를 들어, 3 % 범위에서 낮은 비율을 얻을 수 있다면 ISA가 잘 작동 할 수 있습니다. 그것이 훨씬 더 높다면, 그렇게 명확하지 않습니다. 예를 들어 Purdue의 프로그램은 ISA 비율을 최대 15 %까지 허용합니다. 소득의 높은 비율에 대한 합의에 도달하기 전에 나중에 그것이 귀하의 예산에 어떻게 영향을 미치는지 평가하십시오.

생활의 위치와 비용. 졸업 후 직장을 찾고 싶은 지역에서 생활비를 조사하십시오. 귀하의 장래 소득이 해당 지역에 거주하는 비용을 충당 할 수 있습니까? 귀하의 ISA에서 상환 할 비율을 고려하십시오.

다른 대학 자금 조달 비용. ISA를 찾고 있다면 이미 학생 융자가있을 가능성이 있습니다. 대학원 졸업 후 대출금에 상환해야하는 금액을 찾아 예산에 반영하여 ISA 상환금을 지불 할 여유가 있는지 확인하십시오.

학기 길이. 귀하가 ISA에 지불 할 것으로 예상되는 시간은 귀하가 합의한 표준 또는 특정 일 수 있습니다. 퍼듀 대학 (Purdue Research Foundation)에 따르면, ISA 상환 기간은 9 년입니다. 소득의 일부를 상환하는 기간에 대해 안심할 수 있는지 확인하십시오.

작은 글씨. 재정 계약을 체결 할 때마다 세부 사항을 파악하십시오. Purdue 프로그램에서 허용하는대로 졸업 후 유예 기간과 같이 ISA에 어떤 보호 장치가 내장되어 있는지 알아보십시오. 어떤 종류의 소득이 포함될 것인가 - 그것은 당신의 소득일까요, 아니면 미래 배우자의 소득도 포함합니까? 상속금이나 법적 정산금은 포함됩니까?

소득 분배 계약이 개인 대출, 학생 대출 재 융자 및 부모 PLUS 대출과 어떻게 비교되는지 알아보십시오.

Anna Helhoski는 Investmentmatome의 스태프 작가입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @AnnaHelhoski.