73 밀레니엄 시대의 은퇴 기준이 될 것입니다.

뛰어난 학생 부채 총액이 1 조 달러에 육박함에 따라 부채에 휩싸인 대학생들의 곤경은 그 어느 때보다도 절실 해졌습니다.

지난 30 년 동안 4 년제 대학에 재학 한 고등학교 졸업자 수가 11 % 증가했을뿐만 아니라 대학 등록금도 200 % 이상 증가했습니다. 그 어느때보다 더 많은 비용으로 대학에 다니는 학생들이 늘어남에 따라 밀레니엄 세대는 점점 더 많은 재정 지원을 위해 대출로 전환했습니다. 대학 부채 대화의 대부분은 고용 및 상환과 같은 즉각적인 문제와 관련이 있지만 졸업생에게는 또 다른 눈부신 도전이 있습니다. 은퇴입니다.

많은 학생들이 처음 10 년 이상의 경력을 쌓아 대출금을 내고 있다고 가정하면, 학생들은 언제 은퇴 할 수 있습니까? Investmentmatome은 전형적인 대학 졸업자의 재정 상태를 조사한 연구를 실시했습니다. 우리는 은퇴가 확실히 불가능한 것은 아니지만, 대부분의 천년기 동안 70 년대 초반에서 중반까지 기다려야한다는 것을 발견했습니다. 현 평균 퇴직 연령 인 61 세 이상을 10 년 이상 기다려야합니다.

주요 테이크 아웃

• 오늘날 대학 졸업자의 대부분은 현재 평균 퇴직 연령보다 12 년 늦은 높은 부채 부담으로 인해 73 세까지 은퇴 할 수 없습니다.
• 평균 수명이 84 일 때, 현재의 졸업생은 퇴직을 즐기기까지 약 11 년 밖에 걸리지 않습니다.
• 23,300 달러의 중간 부채 부담금은 학생들이 은퇴 할 때까지 (현재 달러로) 115,000 달러가 넘을 것입니다.
• 고용주 401 (k) 성냥은 결정적이며, 은퇴 저축의 50 %를 구성 할 것이다.

학생과 부채에 대한 간단한 사실

학생들이 격투하고있는 것에 대한 맥락을 제시하는 몇 가지 간단한 사실들이 있습니다.

• 졸업시 학생의 중위 부채: $ 23,300
• 졸업시 실업자 비율: 18 %
• 일자리를 가진 사람들에 대한 중간 급여: $ 45,327
• 표준 대출 상환 계획: 10 년
• 평균 연간 대출 상환액: $ 2,858
• 현재 불이행으로 추정되는 대학 졸업자 수: 7 백만 명 이상

$ 23,300의 대출 비용은 은퇴로 115,096 달러

Investmentmatome 연구의 목표는 광범위한 학생에게 적용되는 현실적인 은퇴 예상을 만드는 것이 었습니다. 이 연구는 세 가지 재무 프로파일을 비교했다: 중앙값 부채와 급여를 가진 중앙 평균; 높은 부채와 평균 이하의 급여를 가진 고투하는 졸업생; 낮은 부채와 평균 이상의 봉급으로 잘 졸업 한 졸업생.

대학원 퇴직 결과

학생 부채는 퇴직 결과에 명확한 영향을 미칩니다. 현재 평균 퇴직 연령은 61 세입니다. 그러나 오늘날 대학 졸업자의 대부분은 현실적인 퇴직 연령이 70 년대 중반에 가까워 질 것입니다. 평균 기대 수명이 84 일 경우 퇴직에 10-12 년 밖에 쓸 수 없습니다.

주요 요인: 중학교 졸업자가 학교에서 관리할만한 23,300 달러의 부채 부담으로 학교를 떠난다해도 학생 소득의 7 %는 처음 10 년 동안 연간 2,858 달러의 대출 지불금으로 이동합니다. 퇴직에 대한 의미있는 기여는 배제됩니다. 사실 전형적인 대학 졸업자가 마침내 표준 10 년 대출을 갚았을 때 33 세가되면 은퇴를 위해 2,466 달러를 절약 할 수 있습니다 - 학생이 빚을 갚았을 때보 다 3 만 달러 적습니다. 비어 있는. 더 나쁜 것은 누락 된 저축은 심각한 기회 비용을 초래한다는 것입니다. 왜냐하면이 돈은 퇴직 때까지 매년 복리가 돌아올 수 있기 때문입니다. 73 세의 퇴직 연금 연령에서, 학생 부채에 직접적으로 기인 한 손실 된 손실은 $ 115,096이며, 이는 총 퇴직 저축의 약 28 %입니다.

놀랍게도 예상 퇴직 결과는 어려움을 겪고있는 대학원생과 크게 다르지 않습니다. 부채가 거의 두 배가되고 임금이 10 % 낮아지기 시작 했음에도 불구하고 예상 퇴직 연령은 중앙값보다 2 년 뒤인 75 세입니다. 이것의 주된 이유는 사회 보장 (Social Security)으로, 밀레니엄이 퇴직 할 때까지의 생존력은 많은 논란의 주제였습니다. 사회 보장 급여는 67 세부터 시작하여 연간 11,070 달러 (현재 평균의 75 %)로 보수적으로 계산됩니다. 즉, 급여가 크게 감소하거나 프로그램이 완전히 사라지면 은퇴 방정식이 크게 달라집니다. 현재 사회 보장금 지급액이 향후 50 년간 변동이 없다면, 퇴직 급여의 15 %에 해당하는 금액을 미래의 퇴직자에게 제공 할 수 있습니다.

잘 나가는 졸업생들, 7 년 더 일찍 퇴직 함

위의 그래프에서 볼 수 있듯이 부유층의 퇴직 전망은 다른 퇴직자보다 훨씬 낫습니다. 감소 된 부채 부담으로 졸업하고 22 %를 더 지불하는 직장을 상주시킴으로써, 잘 사는 대학원생은 67 세에 은퇴 할 것으로 예상됩니다. 이는 일찍 퇴직 계획에 기여하는 것이 중요하다는 것을 보여줍니다. 중등부 졸업생과 비교하여, 잘 졸업 한 졸업생이 자신의 경력 10 년 동안 기여할 수있는 추가 40,406 달러는 73 세까지 퇴직 저축에서 446,452 달러의 차이를 나타냅니다.

그렇다면 어떻게 그 확률을 이길 수 있겠습니까?

이러한 상황에서, 학생들은 퇴근 후에도 앞으로도 조금이라도 영원히 사직해야합니까? 꼭 그런 것은 아닙니다.비록 은퇴 연령이 필연적 인 경제적 현실로 보일지라도이 문제를 의식하고 이에 따라 재정적 및 직업 계획을 조정하는 것은 은퇴 목표를 달성하는 데 많은 도움이 될 수 있습니다. 사람들이 은퇴 할 수있는 나이에 영향을 미치는 많은 요소가 있지만 특히 큰 영향을 미치는 몇 가지 변수가 있습니다. 퇴직 연금에 평균 이상으로 매년 기여하고, 적절한 401 (k) 경기를 지닌 조직에서 일하고, 인덱스 트래킹 뮤추얼 펀드에 투자하는 것은 퇴직에 수년을 추가하는 데 도움이되는 세 가지 방법입니다.

퇴직 계정에 평균 이상 기여

관대 한 고용주가 은퇴에 대한 경이를 할 수는 있지만 모든 사람이 누구를 위해 일할 것인가에 대해 선택권을 가질 수는 없습니다. 은퇴 계획의 또 다른 중요한 요소는 연간 기여율입니다. 평균 이상의 기여는 은퇴 결과를 크게 향상시킬 수 있습니다. 이 연구가 매년 6 %의 세후 기여 (미국인의 평균 개인 저축률)를 계획하고는 있지만 그 수를 10 %로 늘리면 예상 퇴직 연령이 73 세에서 69 세로 낮아집니다.

고용주 401 (k) 경기가 중요합니다.

확정 급여 제도를 제공하는 기업이 점점 더 적어짐에 따라 밀레니엄 세대는 은퇴를 위해 401 (k) 플랜을 고용주에게 의존해야합니다. 최근의 피델리티 (Fidelity) 설문 조사에 따르면, 현재 연간 중간 기부액은 3,420 달러입니다. 아래에 나와 있듯이, 이러한 고용주들의 기여는 밀레니엄 세대의 퇴직 급여의 약 50 %를 차지할 것으로 예상됩니다. 매년 4 천 4 백 20 ~ 1 천만 달러의 중간 기부금을 제공하는 회사에서 일하면 잠재 은퇴자가 예상 퇴직 연령을 3 년까지 낮출 수 있습니다.

401 (k) Match는 은퇴 적금의 절반을 조성합니다.

인덱스 펀드에 투자하십시오.

은퇴에 대한 기부는 돈이 저축 계좌 나 CD에있는 경우 도움이되지 않습니다. 수익을 얻으려면 밀레니엄 세대는 위험을 무릅 쓰고 주식 지향 포트폴리오를 구축해야합니다. 이것은 주식 시장이 매 5 년마다 붕괴 된 것처럼 보인 오늘날의 졸업생에게는 어려울 수 있습니다. 그러나 자금이 너무 보수적으로 투자된다면 은퇴는 불가능할 것이다. 이 연구는 시장의 역사적 성과를 감안할 때 보수적 인 수치 인 퇴직 저축에 대한 연간 수익률을 6 %로 가정했습니다. 즉, 일부 주식 노출 없이는 달성 할 수없는 수익률입니다. 개인이이 문제를 극복하는 가장 좋은 방법은 시장 수익률과 낮은 수수료를 제공하는 지수 추적 뮤추얼 펀드에 투자하는 것입니다.

은퇴는 절망적이지 않지만 어려울 것입니다.

부모님보다 훨씬 더 밀레니엄 세대는 퇴직 목표를 달성하기 위해 적극적인 재정 관리를 의지해야합니다. 각 세대마다 고유 한 재정적 문제가 있지만 대학 부채의 부담은 지금까지 천년에 이르기까지 독특합니다. 연금 계획의 쇠퇴, 사회 보장을 둘러싼 불확실성 및 대학 채무 전염병은 퇴직에 대한 의식적이고 미래 지향적 인 결정을 내 리도록 졸업생에게 부담을주었습니다.

방법론

미래의 퇴직 통계는 세 가지 잠재적 유형의 퇴직자를 프로파일 링하여 예상했다: 중위 학생 빚, 중간급 시작 급여; 높은 부채 부담과 평균 이하의 봉급으로 고생하는 대학원생; 낮은 부채 부담과 평균 이상의 봉급으로 잘 사는 졸업생. 이 연구는 평균 2012 년 사회 보장 급여, 평균 2012 년 401 (k) 경기, 30 년 평균 국가 급여 증가율, 30 년 평균 인플레이션 율, 30 년 연간 인상률 등을 포함한 예측을 작성하는 다양한 관련 변수를 고려했습니다. S & P 500은 평균 기대 수명, 30 년 평균 개인 저축률, 2012 년 Stafford 대출 이자율 및 표준 대출 상환 조건을 반환합니다.

모든 예상 수치는 인플레이션 조정 및 2013 년 달러 기준으로 다시 할인됩니다.

데이터 소스:

경제 분석 국 노동 통계국 피델리티 투자 전국 대학 및 고용주 협회 뉴욕 연방 준비 제도 이사회 퓨 리서치 센터 사회 보장 행정 세계 은행 소비자 금융 보호국

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