7 퇴직 계산이 위험하다는 잘못된 정보가 거의 없습니다.

간단해야합니다.

퇴직 계산기와 컴퓨터에 숫자가 적어서 은퇴해야하는 금액을 정확히 알 수 있습니다.

매일이 프로세스는 전 세계 금융 계획 사무실에서 반복됩니다. 업계 표준의 관행이기 때문에 무엇이 잘못 될 수 있습니까?

놀랍게도 많이 있습니다. 무언의 진실은 당신의 퇴직 "숫자"가 정확할 확률이 거의 없습니다.

그리고 우리는 작은 차이에 대해서도 이야기하지 않습니다. 실제 퇴직금은 현재 추정치의 두 배가 될 수도 있고 현재 추정치의 절반도되지 않을 수도 있습니다. 너무 늦을 때까지는 알 수 없습니다.

재정적 안전을 위태롭게하는 큰 문제입니다. 설명해 드리겠습니다 …

Garbage In Equals Garbage Out

일단 문제를 이해하면 문제는 간단합니다.

은퇴해야하는 비용을 계산하려면 일곱 가지 기본 가정이 필요하며 계산은 해당 가정이 정확한. 그것은 당신의 퇴직 추정치가 가정의 쓰레기 (쓰레기가 같은 쓰레기)에 불과하다는 것입니다.

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가정 중 하나만 더욱이, 전체 계산은 틀린 것입니다.

더욱 심각한 것은 두 가지 가정이 복합 효과를 지니고 있기 때문에 매우 중요하다는 것입니다. 따라서 1 ~ 2 % 정도만 잘못하면 퇴직에 미치는 영향 저축 추산은 필레 미뇽이나 고양이 음식에 대한 식사의 차이를 의미 할 수 있습니다.

명료하게하십시오. 이것은 걱정거리가되는 것이 아닙니다. 은퇴 계산기는 복잡한 장기 계획을 대부분의 사람들이 완료 할 수있는 간단한 실행 단계로 축소하기 때문에 유용한 도구입니다.

유감스럽게도이 단순성은 가격에 문제가되는 원인입니다.

간단히 말해서,이 단순성은 퇴직 계산기에 대한 깊은 이해를 개발하지 못하도록하여 내재 된 위험을 잠재울 수 있습니다. 중요한 수학적 진리를 이해하지 않고 컴퓨터의 과학적 외관에 의해 암시 된 겉보기 정확성에 먹이를 떨어 뜨리는 것은 쉽습니다. 당신의 은퇴 연수가 정확할 수있는 유일한 방법은 미래가 당신의 은퇴 예상에 내장 된 가정과 일치하는 경우입니다.

유감스럽게도 그 발생 가능성은 0에 가깝습니다 . 그러나 내 말을 듣지 마십시오. 우리가 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈을 산정했는지를 추측하는 7 가지 주요 가정을 살펴볼 때 매직 번호가 신뢰할 만한지 아닌지를 결정할 수 있도록 결정하십시오.

은퇴해야 할 금액보다 훨씬 적은 7 가지 중요한 가정

> 1. 예기치 못한 질병으로 인해 또는 해고로 인해 귀하와 배우자가 어느 연령에서 퇴직합니까? 첫 번째 질문 - "언제 은퇴합니까?" - 귀하의 통제 범위 내에서 신뢰할 수있는 것처럼 보입니다.

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결국 은퇴 날짜를 선택하셨습니까? 불행히도, 그것은 항상 그런 식으로 작동하지 않습니다. 많은 근로자들이 예기치 못한 일시적 해고 나 갑작스런 질병으로 심각한 재정적 인 영향을 받기 때문에 조기 퇴직을 강요 당한다.

은퇴 계획의 많은 가정과 마찬가지로, 일견 합리적인 것으로 보이는 항목은 면밀한 조사를 통해 훨씬 덜 신뢰할 만하게 보인다.

은퇴 당일부터 사망 할 때까지 매년 얼마의 돈을 쓸 것입니까? 산업 표준 실습은 퇴직 전 소득의 80 %를 차지하지만 많은 신규 퇴직자가 실제로 여행 및 야외 레크리에이션 비용을 찾습니다 비용을 낮추지 않고 증가 시키십시오. 문제를 더욱 혼란스럽게 만들기 위해 Ty Bernicke의 조사에 따르면 은퇴 기간 동안 퇴직자는 각 10 년 동안 지출을 25 % 줄였습니다. 불행히도, 그는 인플레이션을 조정하지 못했기 때문에 지출 감소를 상쇄 할 수 있습니다. 결론은 30 년 이상의 은퇴 패턴은 신뢰할 수없는 추측입니다. 아무도 모른다. 이 진실에 대해 분명하지 않다면 30 년을 생각하고 오늘 지출을 상상해보십시오. 정확히 짐작 했겠습니까? 그게 앞으로 30 년 동안 의미하는 것은 무엇입니까?

퇴직 년 동안 인플레이션 율은 어떻게됩니까? 이것은 퇴직 저축 견적에 복합 효과를 가지며 정확해야하는 두 가지 중요한 수치 중 하나입니다. 문제는 박사입니다. 경제학자들은 1 년 동안 인플레이션을 정확히 예측할 수 없으므로 30 년이 넘는 견적을 의미가 없게 만듭니다. 업계 표준 솔루션은 역사적 평균 인플레이션을 사용하는 것이지만 전례없는 정부 부채와 적자, 자원 고갈 및 변화된 경제 상황은 미래의 인플레이션 모델로 역사적인 인플레이션의 적용 가능성에 심각한 의구심을 갖습니다. 더 중요한 것은, 1 ~ 2 %의 오차로 퇴직금을 두 배로 늘릴 수 있다는 것입니다. 4.

몇 년 동안 귀하와 배우자가 모두 사망합니까? 업계 표준 솔루션은 과거 통계 평균 (평균 수명 테이블)을 적용하는 것입니다. IRS와 보험 회사는 많은 수의 사람들과 함께 일하기 때문에 이것은 잘 작동하지만 어느 한 개인에게는 유효하지 않습니다. 운명에 대한 당신의 연대는 통계적 결과가 아니라 이진 결과입니다. 이것은 당신이 100 % 죽었거나 살아 있다는 것을 의미합니다. 83 세가 아니라 54 %가 죽은 것은 아닙니다. 이와 마찬가지로 통계 평균 연령대에서 다른 어느 해보다도 더 이상 죽지 않을 것입니다. 어떤 개인에게도 통계 수명 기대치를 적용하는 전체 개념은 말도 안됩니다. 5.

퇴직 기간 동안 회사 연금 및 사회 보장비 지불액은 얼마입니까? 얼마를 산정 할 때 당신은 은퇴해야하며, 소득 부족분을 충당하기 위해 개인 저축이 어느 정도의 소득을 제공해야 하는지를 결정하기 위해 회사 연금, 정부 연금 및 사회 보장과 같은 다양한 다른 출처에서 얼마나 많은 수입을 얻을지 알아야합니다. 불행히도 이러한 수입원은 신뢰할 만하지 않습니다. 기업들은 연금 기금 모금, 연금 부채의 과소 평가, 합법적 인 속임수로 연금 의무를 면제하는 것으로 악명이 높습니다. 회사 연금은 회사의 자산이며 단순히 "법적 의무"로 남아 있음을 항상 기억하십시오. 그것은 펜의 타격으로 모두 바뀔 수 있습니다. 따라서 개인적으로 소유하고있는 401 (k)와 같은 자산만큼 안전하지는 않습니다. 지나치게 조심스럽게 생각하는 경우 항공사 직원에게 회사 재편의 피해자를 물어보십시오. 마찬가지로 사회 보장 문제도 비밀이 아닙니다. 정부는 이미 연령 요건을 높이고 인플레이션 지수 계산식을 변경함으로써 급여를 줄이기위한 조치를 취하고있다. 시간이 지남에 따라 지불금이 줄어들 것이 예상됩니다. 최종선은 연금 및 사회 보장 수당에 대한 보수적 인 평가를하는 것이 현명 할 것입니다. 이러한 의무가 귀하가 원하는만큼 견고하지 않을 수 있다고 믿을만한 충분한 이유가 있습니다. 6.

남은 평생 동안 투자 포트폴리오는 어떻게됩니까? 투자 수익은 두 가지 중 두 번째입니다 퇴직 저축 견적에 복합 효과가있는 중요한 수치. 이 숫자의 작은 오류는 퇴직을 보장하기 위해 필요한 저축의 큰 차이로 이어집니다. 물론 문제는 1 년 후 미래에 대한 투자 수익을 정확히 예측할 수 없으므로 30 년 이상은 명백하게 불가능합니다. 결국 투자 수익은 투자 전략, 기술 및 투자를 시작한 기간의 함수입니다. 알 수없는 미래에 내기입니다. 연례 견적이 1-2 퍼센트 포인트 밖에 안되는 경우 은퇴해야하는 금액을 두 배 (또는 반으로 줄일 수 있습니다). 7.

은퇴 후 처음 15 년 동안 투자 수익의 순서는 어떻게 될 것입니까? 귀하의 투자를 알기에 충분하지 않습니다. 투자 수익 (어쨌든 알 수없는): 수익의 순서도 알아야합니다. 마이클 키 세스 (Michael Kitces), 웨이드 파우 (Wade Pfau), 에드 부활절 링 (Ed Easterling)에 의한 독립적 인 연구는 비슷한 결론을 뒷받침합니다. 퇴직 중 재정적 인 실패 위험의 80 % (또는 그 이상)는 처음 10 ~ 15 년 투자 수익에 의해 결정됩니다. 마찬가지로, 처음 10 년에서 15 년 동안의 투자 수익은 인생에서 벗어나기 전에 돈이 떨어지지 않고 매년 저축으로 얼마만큼 지출 할 수 있는지에 대한 주요 결정 요인입니다. 유일한 문제는, 처음 15 년이 평균 이상이거나 평균 이하의 수익을 볼 것인지를 예측할 수 없다는 것입니다.

열쇠는 가정이 아닌 계산기입니다.

비관론자가 아니라, 왜 그 이유를 알 수 있습니까?

당신이 은퇴 할 필요가있는 돈을 계산할 때 다른 모든 중요한 가정과 마찬가지로. 이것은 책, 계산기 및 금융 플래너가 당신을 믿도록 유도하는 정확한 과학이 아닙니다. 이 7 가지 질문 중 어느 것도 확실하게 대답 할 수는 없지만 정확한 답변이 필요하거나 예상치가 틀립니다.

문제는 모든 질문에 미래에 대한 가정을 요구하며 미래는 현재의 상황을지지하는 사람들 중 일부는 자신의 특정 브랜드 인 몬테카를로 (Monte Carlo), 가치 평가, 역사적인 배역 등으로 이러한 문제를 해결할 수 있다고 주장 할 수도 있습니다. 문제는 이러한 계산기가 모두 통계적으로 비슷한 결과를 산출한다는 것입니다. 모두 7 개의 필수 가정 중 단 하나 또는 두 개를 변경하면서 동일한 입력을 요구하는 본질적으로 동일한 계산입니다. 즉, 그들은 다른 것보다 더 유사합니다. 정확한 추정의 열쇠는 계산기와 관련이 없으며 계산기에 대해 선택한 가정과 관련이 거의 없습니다.

업계 표준 접근 방식 과거 평균의 변동을 적용하여 정확성보다 편의를 선택하는 것입니다. 이 솔루션은 논리적으로 들리지만 위험 할 수 있습니다.