전체 생명 보험은 언제 좋은 투자 전략입니까?

표면적으로 생명 보험은 이해하기 쉬운 개념처럼 들리지만, 보험 회사에 월간 또는 연간 보험료를 지불하고 사망시 회사는 수혜자에게 금액을 지불합니다.

그러나 생명 보험과 같은 영원한 생명 보험에도 투자 구성 요소가 포함되어있어 상황이 혼란 스러울 수 있습니다. 귀하의 전체 생애 정책에 지불 된 돈 중 일부는 계약자가 빌릴 수있는 세금 보호 된 투자 계정 형태로 "현금 가치"를 축적합니다. 보험 회사는 이러한 정책을 상속인에게 재정적 유산으로 남겨 둘 수있는 방법으로 홍보 할뿐만 아니라 훌륭한 투자 도구로도 사용합니다.

이 전략에 대한 비평가들은 이러한 투자 수익률이 다른 투자 수단 및 생명 보험이라는 용어보다 낮고 수수료가 더 많이내는 경향이 있음을 지적합니다. 이는 특정 기간 만 커버하고 투자 구성 요소를 포함하지 않는 저렴한 생명 보험 옵션입니다. 대부분의 사람들에게 더 적합합니다.

우리는 전체 사이트의 생명 보험이 전반적인 투자 전략을 완성 할 수있는 지 여부에 대한 의견을 구하기 위해 Advisor 네트워크에 물어보십시오 Steven Elwell, Damon Gonzalez 및 Brian McCann에게 질문했습니다.

모든 사람들이 은퇴 저축 전략의 일환으로 전체 생명 보험을 고려해야합니까?

스티븐 엘웰: 모든 사람들이 전체 생명 보험을 은퇴 저축 전략의 일부로 생각할 수 있지만 대다수의 사람들은 먼저 다른 유용한 옵션을 우선 사용할 것입니다. 대부분의 경우 고용주의 401 (k)가 첫 번째 선택이 될 것이며 특히 고용주와의 경기가있을 경우 본질적으로 무료입니다. 그 후에 IRA와 Roth IRA 계좌는 다음 고려 사항이어야합니다.

브라이언 맥캔 (Brian McCann) 재산세 문제, 장애 아동 또는 부양 가족 돌봄, 밀접하게 관련된 사업에 대한 유동성과 같은 전 생애 정책을 갖는 중요한 이유가 있습니다. 이와 같은 이유로 전 생애 정책이 필요한 경우 은퇴를위한 정책에서 축적 한 현금 가치의 혜택을 누릴 수 있습니다. 그러나 나는 일반적으로 사람들이 생명 보험을 사용하여 퇴직하도록 격려하지 않습니다. 값 비싼 방법으로 비용을 절약 할 수 있습니다.

데이먼 곤잘레스: 모든 이들에게 이러한 정책을 권장하지는 않습니다. 대부분의 미국인은 생명 보험만으로 적절한 금액의 생명 보험을 살 가치가 없습니다. 미국의 평균 소득은 가구당 약 54,000 달러이며, 소득자의 상위 20 %만이 평생을 고려해야한다고 생각합니다. 기간 보험은 저렴하고 거의 항상 국가의 80 %를위한 최고의 보험 유형입니다.

어떤 상황에서 사람들이 전체 생명 보험이 적절한 선택이 될 것입니까?

스티븐 엘웰: 401 (k) 플랜, IRA 및 Roth IRA 옵션을 최대한 활용 한 고소득층의 경우, 생명 보험이 필요하면 특히 생명 보험 저축 전략이 타당합니다. 고소득 개인을위한 또 다른 실행 가능한 옵션은 생명 보험이 필요하지 않은 경우 세금 연기되고 비 숙련 된 연금을 사용할 수 있습니다.

»MORE: 최선의 생명 보험을 찾는 방법

데이먼 곤잘레스: 저는 이미 401 (k) 플랜, Roth IRAs (자격이있는 경우) 및 529 플랜 (자녀가있는 경우)을 최대화하고있는 사람들에게이 전략을 권장합니다. 현금 가치는 많은 주에서 채권자로부터 보호됩니다. 좋은 둥지 알을 쌓고 자신의 포트폴리오의 일부를 영원한 보험으로 다양 화하고자하는 사람에게도 의미가 있습니다. 높은 세금을 납부하고 위험 회피 적이며 채권 수익률에 만족한다면 평생을 살펴야합니다.

퇴직 저축 전략으로서의 일생의 가장 큰 단점은 무엇입니까?

스티븐 엘웰: 다양한 생명 보험을 취급 할 때 종신 보험은 높은 보험료와 높은 투자 비용을 수반 할 수 있습니다. 많은 경우, 투자자는 생명 보험 외에도 훨씬 저렴한 투자 옵션을 찾을 수 있습니다. 투자 기간이 길수록 이러한 투자 비용이 더 중요 해집니다.

데이먼 곤잘레스: 보험 회사는 매년 보험료를 내야하며 매우 유연하지는 않습니다. 직장을 잃어 더 이상 보험료를 지불 할 수 없으면 정책이 사라질 수 있습니다. 생명 보험료를 지불한다는 사실을 기억하는 것이 중요하며, 보험 비용은 전반적인 성과에 영향을 미칩니다.

이것을 고려할 때 소비자가 염두에 두어야 할 것은 무엇입니까?

데이먼 곤잘레스: 전체 평생 정책을 구매할 예정이라면 라이더와 두문자어가 많이 있습니다. 현금 가치를 극대화하기위한 정책을 설계 한 경험이있는 정직한 조언자를 고용해야합니다. 고문은 귀하의 건강, 연령 및 귀하가 저축하고자하는 금액에 따라 귀하를위한 최상의 정책을 설계하기 위해 다른 보험 회사의 일러스트레이션 소프트웨어에 액세스해야합니다. 같은 회사를 대표하는 요원과는 매우 다른 일러스트레이션을받을 수 있으므로 쇼핑을 두려워하지 마십시오.

스티븐 엘웰: 소비자는 금융 조언자라고 부르는 많은 사람들이 다른 수단이 아직 활용되지 않을 때 은퇴 전략으로 전 생명 보험을 판매 할 재정적 인 동기가 있음을 명심해야합니다.나는 "조언자가 다른 저가의 옵션을 검토하지 않고 제품을 밀고있는 것처럼 보일 때"구매자주의 "가 적용되어야한다고 투자자들에게주의 할 것이다.

브라이언 맥캔 (Brian McCann) 영구 보험이 필요하지 않은 경우 장기 보험은 매우 합리적인 선택입니다. 퇴직금 알을 만들기 위해 보험료에 저축 한 돈을 투자 할 수 있습니다. IRA 또는 401 (k)와 같이 세금 우대 계정을 최대화하지 않은 경우 세금 공제 혜택을받을 수도 있습니다.

Steven Elwell은 뉴욕 주 애 머스트 (Amherst)의 레벨 파이낸셜 어드바이저 (Level Financial Advisors)에서 공인 재무 기획자이자 부사장입니다.

Damon Gonzalez는 텍사스 주 플라 노 (Plano)에있는 Domestique Capital의 공인 재무 기획자 겸 사장입니다.

Brian McCann은 캘리포니아 산호세에있는 Bootstrap Capital의 공인 재무 기획자이자 교장입니다.