미 청구 생명 보험에 대해 알아야 할 사항

가족을 보호하기 위해 생명 보험 증서를 수년 동안 수천 달러를 지불하고 사망했을 때 소유권 주장을하지 말고 상상해보십시오.

잃어버린 정책에 대한 조사로 인해 보험 회사는 최근 수혜자에게 수억 달러의 생명 보험 청구를 지불하게되었습니다. 규제 기관, 보험 임원 및 법원이이 문제를 해결하기위한 최선의 방법을 논하는 반면, 미 청구 생명 보험에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

혜택이 청구되지 않는 이유

그것은 일어난다. 사람들은 나이가 들었고 수십 년 전에 구입 한 생명 보험 정책을 추적하고 추적합니다. 때때로 보험 계약자는 상속인에 대한 생명 보험 정책을 언급하지 않거나 그렇게하지 않는 것이 가장 바람직하다고 간주합니다.

정기 생명 보험 정책은 정해진 수년 후에 만료됩니다. 그러나 전체 생명 보험은 보험료를 지불 할 수 있습니다. 이는 보험 계약자의 나머지 인생에 대한 보험료를 충당하기에 충분한 현금 가치를 지었다는 것을 의미합니다. 따라서 사람들이 이러한 정책을 잊어 버리더라도 사라지지 않습니다.

누군가가 전 생애 정책을 완전히 완결하기 전에 소멸 시키면, 여전히 유효 할 수 있습니다. 정책에 따라 보험사는 축적 된 현금 가치를 사용하여 보험료를 충당하고 정책을보다 낮은 가격으로 유지하거나 보험 기간을 장기 보험으로 전환 할 수 있습니다.

인디애나 대학의 보험 명예 교수 인 조셉 M. 벨스 (Joseph M. Belth)는 이러한 정책은 "실제로 가치가있을 수 있지만 아무도 모른다면 그렇지 못합니다.

정착촌 및 판매 대금

피보험자가 사망 한 후에 보험 회사에 통보하고 지불금을 청구하는 것은 일반적으로 수혜자의 몫입니다. 그러나 일부 생명 보험 회사들은 보험 계약자가 사망했는지 여부를 결정하지 않고 정부가 청취하고 있다는 이유로 불을 지폈다.

최근 청구되지 않은 생명 보험 정책에 대한 뉴스 보도는 규제 당국이이 문제를 파헤 치게 만들었다. 2011 년부터 2014 년까지 미국 보험 시장의 60 %를 커버하는 21 개 회사가 피보험자 사망 기록을 확인하지 않고 있다고 불평을 해결하기 위해 주 규제 당국에 총 1 억 6 천 7 백만 달러를 지불했다. 조지아 대학의 교수 James Carson과 Robert Hoyt Kemper Insurance의 지원을받은 최근 논문에서 화해의 일환으로 보험사는 피보험자의 사망 기록을 정기적으로 확인하기로 합의했습니다.

뉴욕 주 조사가 별도로 진행되어 보험 회사가 2013 년에보고 한 금융 서비스 부서는 113,000 명 이상의 수혜자에게 8 억 1250 만 달러를 지불했습니다. 가장 큰 지불금은 평균이 5,000 달러 미만 이었지만 거의 260 만 달러였습니다.

보험 회사가 보험 계약자가 사망했다는 사실을 알게되었을지라도, 항상 보험 수혜자를 추적 할 수는 없습니다. 그러한 경우 청구되지 않은 혜택이 주정부에 반환됩니다.

보험 정책은 보험자가 피보험자가 사망 한 것으로 간주하고 그 사람과의 연락이 없으면 "제한 연령"을가집니다. 이 연령은 2001 년까지 100 세 였고 지금은 120 세입니다. 국가는 일반적으로 피보험자가 정책이나 보험 계약과 관련하여 아무런 권리가없는 경우 피보험자가 제한 연령에 도달 한 후 3 년이 지난 후에 보험금을 미 청구 재산으로 돌려야합니다 사람.

2010 년, 인디애나 주립대의 벨스 (Belth) 교수는 20 개의 대형 주 및 20 개의 대형 보험사로부터 데이터를 요청하여 청구되지 않은 생명 보험 증서의 규모를 추정하려고 시도했습니다. 7 개 주와 3 개 회사가 정보를 제공했습니다. 이를 바탕으로 그는 보수적으로 732 명의 미국 생명 보험 회사가 2009 년에만 청구되지 않은 자금으로 3 억 5,100 만 달러를 전환했다고 추정했습니다.

보험 업계의 방위

미국 생명 보험 협의회의 언론 관계 담당 부사장 인 잭 돌란 (Jack Dolan)은 청구되지 않은 정책의 가치는 기업이 생명 보험 청구에서 지불하는 연간 600 억 달러가 넘는 금액에 비해 소량이라고 말합니다.

"우리는 유산에 대한 중요성을 인식하고 개인이 가족에게 무언가를 전할 의사가 있음을 잘 알고 있습니다."라고 그는 말합니다. "그래서 우리는이 문제를 매우 진지하게 받아들이고 규제 당국과 협력하여 그 밑으로 가야한다."

이 조사의 계시 중 하나는 보험 회사가 연금 지급 대상자의 사회 보장 사망 기록을 정기적으로 확인했지만 생명 보험 계약자의 사망자는 확인하지 않았다는 것입니다. 즉, 회사는 상황에 따라 사망자를 확인합니다 돈을 저축하기위한 것이지 비용이 들지는 않습니다.

조지아 대학의 카슨 (Carson)은 "이것은 처음에는 붉고 끔찍한 소리를 지르는이 물기 중 하나입니다. 그러나 조금 깊게 파고 들면 확실히 표면 아래 훨씬 더 복잡한 문제입니다.

카슨 (Carson)과 호이트 (Hoyt)는 생명 보험 및 연금 고객의 사망 기록을 확인하는 것과 중요한 차이가 있다고 주장합니다. 회사는 연금 고객과보다 정기적으로 접촉합니다. 연금은 기업의 사업의 단지 5 %를 차지하는데, 이는 훨씬 적은 수의 이름을 확인하는 것을 의미합니다. 연금 고객의 사망 여부를 확인하지 않으면 사기를 조장하고 다른 보험 계약자에게 비용이 증가하게됩니다.

합의에도 불구하고 Belth는 보험 회사가 잠재적 인 수혜자를 찾을 책임이 있다고 생각하지 않습니다.

"청구를 제기하는 것은 수혜자의 책임입니다."라고 그는 말합니다. "결론은 사망 사실을 통보받을 때 사망 혜택을 지불하겠다는 보험 계약이 있다고 말합니다. 사람들이 죽었다는 사실을 알아 내야한다고 말하지는 않습니다."

새로운 규정

많은 주에서는 보험사가 사망 기록을 확인하기위한 새로운 요구 사항을 채택하고 있으며, 보험 감독관 협회 (National Association of Insurance Commissioners)는 모델 법을 연구하고 있습니다.

기존 정책에 요구 사항을 적용하면 비용이 추가됩니다 보험사는 이러한 정책을 작성할 때 고려하지 않았으며 일부 구형 정책에 대한 기록이 부족하여 복잡해 졌다고 Carson과 Hoyt는 주장합니다. 그들은 사망 기록을 확인하는 비용이 앞으로 발행되는 정책에 대해 "과도한 부담"이 아닌 것으로 보인다고 말했다.

사회 보장 사망 기록은 불완전하다. 그들은 한 사회 보험 회사 기록을 상대로 약 140,000 명의 이름을 확인한 후 한 보험 회사가 50 건의 잠재적 인 성냥을 찾았지만 관련된 보험 가입자 중 47 명은 아직 살아 있다고보고합니다. 나머지 3 명은 지난 달에 사망 했으므로 알림은 회사에 아직 도달하지 못했습니다.

많은 대형 보험사들이 소급 검색에 합의했지만 Carson과 Hoyt는 중소 규모 기업의 경우 이러한 요구 사항이 특히 부담 스럽다고 주장합니다.

고려중인 다른 논란이되는 요구 사항은 예를 들어 "James", "Jimmy"및 "Jim"과 같은 이름의 변형을 검색하여 잠재적 인 계약자 사망을 유발하는 소위 "퍼지 매칭"입니다. 사회 보장 번호의 9 자리 숫자 중 7 ~ 8 개에 일치합니다. 카슨 (Carson)과 호이트 (Hoyt)는 보험업자가 확인해야하는 이름의 수가 "대폭 증가"한다고 말합니다.

정책 검색 방법

퇴거 한 가족 구성원이 생명 보험을 갖고 있다고 생각한다면 찾을 수는 없습니까?

첫 번째 가능성은 실제로 정책이 없다는 것입니다, Dolan은 경고합니다. "사람들이 한 정책이 사랑하는 사람을 보호한다고 생각할 때, 검토를 받으면 그 사람들이 항복했다고 자주 알게됩니다."

주 및 사설 검색 서비스를 포함한 분실 생명 보험을 찾을 수있는 방법이 있으며 사람들이 스스로 할 수있는 방법이 있습니다. 전국 보험 감독 위원 연합 (National Association of Insurance Commissioners)은 웹 사이트에 생명 보험 증서 로케이터 신청서를 제공합니다. 상태를 클릭하면 해당 상태의 정책 로케이터 서비스로 이동합니다.

그러나 실제로, 그 과정을 완전히 피하는 것이 가장 좋습니다. 그래서, 당신이 사랑하는 사람을 보호하기 위해 생명 보험을 구입했다면, 그들이 그것을 이용할 수 있는지 확인하십시오.

"수혜자들에게 정책의 존재에 대해 알리고, 소원이 사라지면 그 시간을위한 준비를하십시오"라고 Dolan은 말합니다. "사랑하는 사람의 죽음은 대개 사람들이 재정에 집중하기를 원할 때가 아닙니다. 적절한시기에 대화를 나누면 많은 불안을 덜어줍니다."

ACLI의 무료 "My Insurance Log"서비스를 통해 소비자는 생명 보험 증서 및 연금 및 기타 중요한 서류를 추적 할 수 있습니다. 협의회는 또한 재정 고문과 연례 검진을 권고하고 있는데, 여기에는 보험 세부 사항의 제곱이 포함되어야합니다.

Belth는 사람들이 집에서 서류를 보관하고 정책 목록을 안전 금고에 넣어서 원고가 분실되거나 잘못 배치되면 사본을 얻을 수 있다고 조언합니다.

결론은 상속인이 정책에 대해 알도록하는 것입니다.

"우리는 자신의 죽음에 직면한다는 것이 가장 즐거운 주제가 아니라는 것을 확실히 알고 있습니다."라고 Dolan은 말합니다. "아직도, 당신이 떠날 때 당신의 소망이 성취 될 것이라는 것을 아는 것에서 많은 마음의 평화가옵니다."

Aubrey Cohen은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @aubreycohen .

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