잘못된 선택으로 배우자의 은퇴를 망칠 수있는 방법

퇴직 연금에 관한 3 가지 주요 결정은 부부가 돈을 최후로내는 데 도움이 될 수 있습니다. 또는 생존자가 오래되어 결국 파산 할 확률을 크게 높일 수 있습니다.

미망인 여성은 은퇴하는 동안 국립 빈곤 퇴치 협회 (National Institute of Retirement Security)의 3 월 연구에 따르면, 은퇴하는 동안 남성 빈곤층보다 빈곤층에서 살 가능성이 두 배나 높습니다. 그러나 배우자를 잃은 사람은 이익 추구에 대한 근시안적인 결정 때문에 소득과 생활 방식이 크게 떨어질 수 있습니다.

캘리포니아 주 로스 알 라미 토스 (Los Alamitos)의 공인 재무 기획자 델리 아 페르난데스 (Delia Fernandez)는 "대부분의 사람들은 수학을 제대로받지 못하고있다. "그들은 이제 가장 높은 지불금을받는 것에 중점을 둡니다."

페르난데즈는 조기 퇴직을 원했던 한 남편과 가능한 최대 연금을 기억하며, 그가 처음으로 사망 한 경우 아내의 수입이 75 % 감소 할 것이라는 사실을 깨닫지 못하고 있습니다.

"나는 할 일이 있기 때문에 '나는이 직업에서 벗어나고 돈을 얻고 있습니다.'라고 페르난데스는 말한다. 사람들은 배우자가 수년간 또는 심지어 수십 년 간 잘린 소득으로 살아야한다는 것을 깨닫지 못합니다.

이들은 은퇴가 가까워지면 접근 할 수있는 커플의 결정입니다.

퇴직 급여 수령 방법

은퇴 계획에서 일괄 지급하거나 월별 수표를 수락 할 수있는 선택권이 주어질 수 있습니다. 이론적으로는 일시불을 투자하여 시간이 지남에 따라 더 많은 수익을 올릴 수는 있지만 나쁜 시장이나 지나치게 빠른 회수율은 수익을 저해 할 수 있습니다. 반대로 월간 수표는 귀하의 평생 동안 지속될 수있는 소득을 보장받을 수 있습니다.

커플은 적어도 사회 보장, 연금 지불금 및 연금을 포함 할 수있는 보장 된 소득 원천을 퇴직의 기본 경비로 충당해야한다고 AARP 공공 정책 연구소의 재무 보안 담당 부사장 게리 코닉 (Gary Koenig)은 말합니다.

모든 401 (k) 플랜은 보호기에 일시불 지급 옵션을 제공하며, 많은 옵션은 월별 수표를 선택할 수있는 옵션을 제공하지만 귀하의 투자 실적에 따라 금액이 달라질 수 있습니다. 보증 소득을 원한다면 일반적으로 IRA에 돈을 투자 한 다음 일부 또는 모든 돈을 보험 회사의 즉각적인 고정 연금을 구매하여 꾸준한 소득 흐름을 창출해야합니다.

전통적인 연금을 가진 사람들은 일반적으로 기본 옵션으로 보장 된 월별 수표가 제공되지만 일부 연금 플랜은 일시금을 제공 할 수 있습니다. 고문이 일시금을 받고 연금을 구입할 것을 제안하는 경우 메릴랜드 주 오덴 턴 (Odenton)의 MainStreet Financial Planning에서 공인 재무 기획자 인 Jim Ludwick은 원래 퇴직 계획에서 수표를받는 것보다 더 나은 방법을 묻습니다. "연금을 분석하는 10 년 동안 연금 플랜이 참가자들에게 직접 제공 한 것보다 더 나은 것을 본 적이 없었습니다."라고 그는 말합니다. "회사 지불금은 이익을 낼 필요가 없으므로 항상 관대합니다."

선택할 지불금 옵션

연금 기금에서 매달 수표를받는다면 수표의 크기와 지속 기간을 결정해야합니다.

독신자 지불금을 선택한 경우 연금 플랜이 한 달에 3,000 달러를 제공한다고 가정 해 봅시다. 그러나 사망했을 때 지불은 끝납니다. 당신과 당신의 배우자가 거의 같은 나이라고 가정 할 때 사망 후 절반 씩 떨어지는 합동 및 생존자 지불금은 $ 2,873부터 시작될 수 있습니다.

사망 한 후 수표를 계속 유지하려면 초기 월 지불액이 $ 2,754로 줄어들 수 있습니다. Fernandez는 고객이 "돈이 많거나 연금이있는 배우자와 생존자 옵션이 필요하지 않은 배우자와 같이, 그것을 줄여야하는 강력한 이유가없는 한이 옵션을 선택하는 것이 좋습니다. 정말 고마워요."

또한 연금으로부터의 일생 지불금을 선택하고 그 큰 수표의 일부를 대신 생명 보험을 사기를 제안하는 보험 제도에주의하십시오. 이 연금 최대화는 보험 에이전트 만이 좋아할 수있는 계획 일 수 있으므로 진행하기 전에 객관적인 두 번째 의견을 위해 보험 판매 수수료를받지 않는 수수료 전용 재무 계획사를 지나서 실행하십시오.

사회 보장을 청구 할시기

고소득자는 가능한 한 오랫동안 사회 보장 제도를 시작하는 것을 연기해야합니다. 왜냐하면 그것이 생존자가 얻게 될 이익이기 때문입니다. (생존자의 혜택은 부부가받는 두 가지 중 큰 것입니다.) 한 배우자가 일하지 않았거나 상당한 이익을 얻지 못하면 지연이 더 중요합니다. 왜냐하면 배우자 혜택은 더 높은 소득자가 얻는 것에 달려 있기 때문입니다.

차이점을 설명하기위한 예제가 있습니다. 고소득자가 현재 정년 퇴직 연령 인 66 세에 월 2,000 달러의 수표를 받게된다고 가정 해보십시오. 그것은 저임금 근로자에게 정년 퇴직시 1,000 달러의 배우자 혜택을 부여합니다.

그 대신에 부부가 처음 62 세에 혜택을받을 자격을 얻었을 때 그 부부가 신청하면 더 높은 소득자 수표는 1,500 달러로, 더 낮은 소득자는 700 달러로 떨어집니다. 따라서 $ 3,000 대신 $ 2,200을 얻을 것입니다.한 사람이 사망하면 나머지 한 명은 생존자 혜택이 단지 $ 1,500에 이르는 반면 배우자는 더 높은 소득자가 66 세가 될 때까지 기다렸습니다.

정년 퇴직 연령을 초과하여 기다리는 사람들은 수표가 70 세가 될 때까지 매년 8 % 씩 추가 급여를 인상 할 수 있습니다. 반대로, 일찍 시작하면 영구적으로 수표가 잠 깁니다.

모든 세 가지 결정을 내리면 커플 중 파트너가 길거나 예상보다 빨리 죽는 경우 가정의 소득과 저축에 어떤 일이 생길지를 포함하여 다양한 "왓 어피 (what if)"시나리오에 대해 이야기해야한다고 마크 스터 터스 (Mark Struthers)는 금융 플래너이자 공인 재무 분석가 SNA 파이낸셜 (Minneapolis).

Struthers는 지불금 옵션이 가장 많은 돈을 초래할 것이라고 너무 많이 집착하는 것에 대해주의를 기울입니다. 왜냐하면 그러한 계산은 우리가 앞서 무엇이 존재하는지 예측할 수 있다고 가정하기 때문입니다.

Struthers는 "손익 분기점은 그다지 중요하지 않습니다. "당신의 아내는 수입이 75 % 감소했기 때문에 고양이 먹이를 먹게 될까요?"

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Liz Weston은 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 칼럼니스트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.