지갑 없음, 걱정 마세요. 귀하의 스마트 폰은 이제 ATM 카드입니다.

새 은행 만들기 이 Investmentmatome 시리즈는 리테일 뱅킹의 새로운 점과 그에 대한 내용을 다루고 있습니다. 우리는 제품, 기술 및 보안을 위해 매장에서 놀라운 것들을 탐색하고 그들이 소비자에게 어떤 영향을 미치는지 살펴 봅니다.

어느 날 샌프란시스코에서 개를 산책하는 동안 Melinda Hickman은 갑자기 두 가지를 깨달았습니다. 그녀는 다음날 아침 집 청소부에게 돈을 지불해야했고, 은행 카드는 지갑에 집에있었습니다. Unfazed, Hickman이 스마트 폰의 Wells Fargo 앱에 로그인했습니다. 탭을 몇 번 누르면 앱에서 8 자리 코드를 생성했습니다. 근처의 ATM에서 코드와 PIN을 펀치하고 돈을 인출 할 수있었습니다.

"간단하고 편리했습니다."라고 회상합니다. 스 와이프가 없었기 때문에이 거래는 표준 철수보다 안전했습니다.

편의성과 보안 성은 은행이 소비자가 카드가없는 ATM 액세스를 수용 할 것으로 믿는 두 가지 큰 이유입니다. 사실, 2017 년은 카드리스 ATM이 따라 잡는 해가 될 것입니다. 웰스 파고 (Wells Fargo)가 미국 내 13,000 대의 ATM 기에서 앱 기반 인증을 처음 선보인 3 월 이후로 힉먼 (Hickman)과 같은 고객은 1 백만 건이 넘는 카드리스 거래를 수행했습니다.

지불 연구 기관인 Crone Consulting은 2017 년 가을 전국 425,000 대의 ATM 중 25 %가 카드리스 액세스를 수용 할 것으로 추정했습니다. 몇 가지 예:

• 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)는 2017 년 말까지 모든 ATM에 카드리스 액세스가 가능하도록 계획하고 있습니다.
• Chase는 작년에 카드리스 액세스의 파일럿 버전을 테스트했습니다. 그 시스템은 약간의 보안 상실을 겪었습니다. 올해는 계좌 개설을 강화하면서 플로리다, 캘리포니아 및 오하이오의 특정 도시에서 600 대의 기계로 다시 시도하고 있습니다.
• BMO 해리스, 하와이 은행, 일리노이 주 Wintrust 금융 및 보스턴 지역 Salem Five를 포함한 더 작은 은행은이 ATM 옵션을 지난 몇 년 동안 성공적으로 제공 해왔다.

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카드가없는 ATM의 작동 방식

일반적인 ATM 거래 중에 PIN 및 카드의 마그네틱 스트라이프에 저장된 데이터로 신원을 확인합니다. 카드가없는 출금으로 휴대 전화는 다음 두 가지 방법 중 하나로 수행 할 수 있습니다.

• 앱에서 생성 한 코드: Wells Fargo 's와 같은 일부 코드는 숫자입니다. BMO 해리스 및 하와이 은행에서 사용하는 것과 같은 다른 것들은 QR 코드라고도하는 2 차원 바코드입니다. ATM에서는 숫자 코드를 입력하거나 QR 코드를 스캔하여 신원을 확인하고 예정된 거래를 인증합니다. 대부분의 경우 PIN을 입력해야합니다.
• 근거리 무선 통신: 여기에는 ATM에 연결된 센서에 대해 전화기를 두드리는 작업이 포함됩니다. 휴대 전화의 칩이 NFC 지원 ATM이 사용자의 신원을 확인하는 신호를 내 보냅니다. (Apple Pay, Android Pay 및 이와 유사한 디지털 지갑 앱은 NFC를 사용합니다.) 앱 또는 디지털 지갑에 저장된 가상 직불 카드 정보를 선택한 다음 PIN을 입력하고 거래를 수행합니다.

Capital One은 보스톤의 벽돌 및 박격포 위치에서 CashTapp 시스템을 위해 NFC를 사용합니다. 시카고; 필라델피아; 샌프란시스코; Austin, Texas; 리치몬드, 버지니아. Bank of America의 카드리스 ATM은 NFC도 사용합니다. Wells Fargo는 올해 모든 ATM에 NFC 기능을 추가 할 것이라고 발표했습니다. 40 % 이상이 이미 NFC를 사용할 수 있습니다.

보안은 동기 부여입니다.

왜 카드가없는 ATM이 필요합니까? 카드로 할 수있는 것처럼 모든 ATM을 사용할 수있는 유연성을 잃지 만 편의성은 큰 요인입니다. 더 현저하게, 응용 프로그램 가능 ATM 액세스는 카드 데이터를 도용 당할 위험을 줄입니다.

카드 데이터는 가장 일반적으로 스키머 (skimer)와 필적되며, 누군가가 ATM에서 카드를 스 와이프 할 때 계정 정보를 읽고 저장하는 숨겨진 장치입니다. 이러한 데이터가 핀홀 카메라 또는 가짜 키패드로 기록 된 PIN과 결합되면 사기범은 해당 계정에 대해 위조 카드를 만들고 사용할 수 있습니다.

보안 회사 TMD Security에 따르면 Skimming은 ATM 사기 손실의 98 % 이상을 차지한다고합니다. 시크릿 서비스 (Secret Service)는 소비자와 은행이 매년 80 억 달러를 잃어 버리는 것으로 추정하고 있습니다. FICO에 따르면 2016 년에 손상된 ATM과 POS (point-of-sale) 카드 판독기의 수가 30 % 증가했습니다.

소비자는 위험을 인식하고 있습니다. 최근 한 설문 조사에서 미국의 ATM 사용자 중 34 %는 카드 스키머에 대해 "매우 우려하고있다"고 대답했습니다. 다른 설문 조사에서 미국의 현금 기계 사용자 중 28 %는 ATM 인증을보다 안전하게하기를 원한다고 말했다.

더 안전하게하기 위해 할 수있는 일

카드리스 액세스가 확실히 도움이되지만 유일한 대답은 아닙니다. 소수의 도둑이 이미 새 시스템을 해킹 할 수있었습니다. 컴퓨터 보안 전문가 브라이언 크레브스 (Brian Krebs)가보고 한 바와 같이, 도둑이 희생자 계정에 대한 로그인 정보를 훔친 후 작년 체이스 계정 위반이 발생했다가 계정의 인증 세부 정보를 변경하여 액세스 할 수있게되었습니다.

샌디에고의 신분 도용 자료 센터의 사장 겸 CEO 인 에바 벨라스케즈 (Eva Velasquez)는 "도둑이 더 어려워지기 위해서는 보안 계층을 추가해야하지만 사용자는 훌륭한 신원 위생을 수행해야합니다.ITRC에서는 지문이나 두 번째 암호와 같은 인증 요소를 앱에 추가 할 것을 권장합니다. 휴대 전화에서 바이러스 백신 소프트웨어 사용 익숙하지 않은 출처의 텍스트에있는 링크를 피할 수 있습니다.

목표는 카드를 스 와이프하지 않으면 사기범이 데이터를 스 와이프 할 수 없도록하는 것입니다.

Caren Weiner Campbell은 개인 금융 웹 사이트 인 Investmentmatome의 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ccampbell_nw.