중소기업 소유주 : 신중하게 자금 조달 옵션 평가

Dmitriy Fomichenko 저

Investmentmatome의 Dmitriy에 대한 자세한 내용은 관리자에게 문의하십시오.

사업을 시작하고 지속 가능한 수준으로 성장시키는 것은 쉽지 않다고 말한 사람은 없습니다.

중소기업이 일자리 창출과 경제에서 중요한 역할을하고 있음에도 불구하고, 주요 은행의 중소기업 소유주에게 제공되는 크레딧은 최근 몇 년 동안 줄어들었다. 동시에 소기업에 새로운 대출 기회가 생겼습니다. 그러나 소기업 자금 지원 옵션을 평가할 때 사업주는 신중을 기해야합니다.

큰 은행 대출

금융 위기 이후 규제가 강화됨에 따라 대기업 은행의 중소기업 대출이 감소했습니다. 2008 년의 경제 침체로 일련의 대출 개혁과 엄격한 대출 규제가 이루어지면서 중소기업이 이용할 수있는 신용이 줄어 들었습니다. 월스트리트 저널에 따르면 2006 년 725 억 달러에 비해 2014 년에는 10 대 은행 중 가장 큰 은행이 447 억 달러를 중소 기업 소유주에게 빌려줬다.

중소기업 대출과 관련된 비용과 위험은 또한 대형 은행의 신용 확대 경향을 알려줍니다. 대기업과 비교할 때 중소기업은 신용 위험이 높아 큰 은행이 대출을 제한하게됩니다. 한편, 은행의 경우 5 만 달러 또는 10 만 달러의 대출 채권 인수는 1 백만 달러의 대출 채권과 동일하므로 후자에 초점을 맞출 것을 요구합니다. 미국 중소기업청 (Small Business Administration)에 따르면 중소기업 중소기업 대출의 평균 크기는 약 371,000 달러로 큰 은행의 목표는 훨씬 적다.

가장 일반적인 크레딧 소스

대기업의 신용 공급이 제한되어 있기 때문에 중소기업은 다음과 같은 다양한 신용 소스에 의존합니다.

커뮤니티 은행

커뮤니티 은행은 가장 중요한 신용 공급원 중 하나입니다. 뉴 올리언스 대 (University of New Orleans)의 한 연구에 따르면 커뮤니티 은행은 지난 20 년 동안 지역 은행의 수가 50 % 이상 감소하면서 빠르게 줄어들었다. 하버드 (Harvard)의 보고서는 도드 - 프랭크 법 (Dodd-Frank Act) 및 이와 유사한 규정에 따라 공동체 은행의 상업 자산 시장 점유율이 감소한 것을 보여줍니다.

비즈니스 신용 카드

많은 중소기업은 운전 자본 요구에 비즈니스 신용 카드를 사용합니다. 신용 카드는 회전 신용 한도를 통해 쉽게 자금을 이용할 수 있습니다. 비즈니스 신용 카드 요금은 약 13 %에서 30 % 사이입니다.

개인 저축

일부 중소기업 소유자는 사업 자금 조달을 위해 개인 저축 및 퇴직 기금을 사용합니다. 401 (k) 또는 Solo 401 (k)와 같은 일부 은퇴 플랜은 어떤 목적 으로든 사용할 수있는 참가자 대부를 허용합니다. IRS를 통해 참가자는 최대 50,000 달러 또는 50 %의 계정 잔액을 빌릴 수 있습니다. 물론, 은퇴 저축으로 자신의 창업 자금을 조달하는 것은 위험 할 수 있으므로 대출 조건과 단점을주의 깊게 평가하는 것이 중요합니다.

대체 자금 조달 옵션

온라인 대출 신생 업체와 같은 다수의 대체 자금 조달 솔루션이 또한 대출 환경으로 나아가고 있습니다. 중소기업 대출 시장 및 대출 창구 공간의 주요 업체에는 OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit 및 Fundera가 있습니다. 이들 회사에 따르면 OnDeck은 30 억 달러 이상의 자금과 10 억 달러 이상의 Kabbage를 제공했다.

중소기업은 다음과 같은 주요 요인 때문에 온라인 대출 기관을 찾고 있습니다.

• 빠른 대출 처리: 이러한 공급 업체 중 일부는 대출 처리시 신속한 처리 시간을 제공합니다. OnDeck의 웹 사이트에 따르면, 회사는 상황에 따라 자동화 된 정보 센터 또는 전신 송금을 통해 24 시간 이내에 자금을 처리하고 제공 할 수 있습니다.
• 비용 효과적인 대출: 대형 은행과는 달리, 많은 신규 대출 기관은 실시간 현금 흐름부터 온라인 고객 리뷰 및 기타 전통적인 대출 매개 변수에 이르기까지 다양한 요인을 분석하는 알고리즘에 의존합니다. 다른 한편, 전통적인 은행은 대출 심사를 비교적 비싼 것으로 만들 수있는 심층적 인 배경 조사, 여러 해 동안의 세금 환급 및 기타 요인을 고려합니다.

이러한 온라인 대출 기관은 대출을 신속하게 처리하지만 항상 명확하게 광고되지 않는 높은 APR을 보유 할 수 있습니다. 일부 업계 전문가들은 높은 운영 불투명성과 규제 감독 부족을 고려하여 서브 프라임 모기지와 온라인 대출 기관의 대출을 비교했습니다. 민간 상업 대출 기관은 부당하게 높은 이자율을 부과하지 못하게하는 연방 은행 규제의 적용을받지 않습니다.

당신이 다른 대금업자에게서 대부를 고려하고있는 경우에, 당신이 사인하기 전에 당신의 대부의 기간을 완전히 이해하십시오.

비영리 소액 금융 기관

현재의 마이크로 렌딩 산업에서 사용 가능한 최상의 솔루션 중 하나는 비영리 소액 금융 기관으로서 소액 대출 및 상대적으로 낮은 APR을 제공 할 수 있습니다. Accion, Opportunity Fund 및 Kiva Zip은 시장에서 가장 인기있는 비영리 소액 금융 기관입니다. 예를 들어, Opportunity Fund는 APRs가 10.6 %에서 23 % 사이 인 2,600 달러에서 10 만 달러의 중소기업 대출을 제공합니다. 이러한 대출 기관은 고객 교육뿐만 아니라 자금 조달 이상의 기능을 제공하는 경향이 있습니다.

어디서 시작하나요

중소기업 소유자가 사업 융자를 찾고 있다면 비영리 기관인 소액 금융 기관을 통해 검색을 시작할 수 있습니다. 더 많은 기관과 대기업이이 새로운 플레이어와 파트너 관계를 유지함에 따라 비즈니스 소유자는 향후 몇 가지 선택을 할 수 있습니다.

그러나 어떤 중소기업 펀딩 옵션을 선택 하든지 잠재적 대체 대출 제안을 신중하게 평가하는 것이 중요합니다.

드미트리 포 메이 넨코 사장 겸 창립자 Sense Financial, 자기 주도 형 은퇴 계좌 제공자.

이 기사는 나스닥에도 나옵니다.

iStock를 통해 이미지.