퇴직 소득 : 필요한 소득과 원하는 소득을 분리하십시오.

Matt McCoy 작성

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퇴직 저축이나 소득을 목표로하는 거의 모든 금융 상품 광고는 이국적인 위치에서 즐거운 시간을 보내는 행복한 커플을 특징으로합니다. 그것이 현실이 될 수도 있지만, 우리 중 대부분은 선택의 여지가 없거나 자신의 섬을 살 여유가 없어서 은퇴에 대한 다른 견해를 가지고 있습니다. 이 유비 쿼터 스적인 "이상적인"퇴직 그림은 필수 퇴직 소득 및 원한 퇴직 소득.

퇴직 소득의 두 가지 구성 요소를 분리하는 것은 행동 적 관점에서 보면 상당히 어려울 수 있습니다. 예를 들어, 필요한 소득은 계획가로서 제 생각에 음식, 피난처, 의복, 유틸리티, 의료 보험료 / 공동 지불금 등의 필수품에 대해 절대적으로 가져야하는 소득 금액입니다. 필연적으로, 당신 중 일부는 동의하지 않을 것이며 귀하의 여행 예산이 필요하거나 귀하가 필요한 것 생존을 위해 그 두 번째 고향. 현실은 여행과 그 두번째 집이 당신의 은퇴를 더 즐겁게 만들지 만, 절대 필수품은 아니라는 것입니다. 그래서 원하는 수준의 퇴직 소득에 대한 기금 마련 계획을 잊어 버려야합니까? 당연히 아니지.

(이 시점에서 나는 약간의 객관성을 매우 주관적인 것으로 주입하려고 시도하고 있음을 인식하고 싶다.

종종 투자자는 고문과의 토론 계획을 세울 때 또는 온라인 계획 도구를 사용할 때이 두 가지 범주의 소득을 함께 묶습니다. 이것은 주어진 시점에 서있는 곳을 생각할 수있는 좋은 방법이지만 장기 계획에 있어서는 문제가 될 수 있습니다. 퇴직 소득을 위에서 언급 한 두 가지 범주로 구분하지 못하여 발생할 수있는 위협을 설명하기위한 간단한 가상의 예를 살펴 보겠습니다.

필요한 퇴직 소득이 매년 3 만 달러라고 판단한 경우, 이전에 논의 된 필요성을 충족시킬 것으로 생각됩니다. 여행을하고 여행 비용을 약 1 만 5 천 달러로 추산한다고 가정 해보십시오. 이를 통해 귀하의 필요를 충족시키기 위해 은퇴시 연간 45,000 달러의 소득을 창출해야한다고 결론 내릴 수 있습니다. 귀하의 정보는 귀하의 현재 상황과 가정에 따라 성공할 확률을 평가할뿐만 아니라 귀하의 목표를 달성 할 수있는 기회를 극대화 할 수있는 권장 자산 배분을 제공하는 재무 계획 소프트웨어 형태로 입력됩니다. 그것 모두는 아마 익숙하게 들린다.

이제 예제를 통해 소득 가정을 자세히 살펴보십시오. 퇴직 소득 가정의 총 금액은 다음과 같습니다. 필요한 금액보다 50 % 높습니다. 여기에 잠재적 인 문제가 있습니다. 위에서 언급 한 재무 계획 소프트웨어에 의해 결정된 권장 성공 확률 및 자산 배분 확정 확률은 퇴직 소득 총액을 고려하여 결정되었습니다. 성공 확률은 요구되는 소득 수준과 관련하여 매우 높을 수 있지만 필요한 소득과 함께 원하는 소득을 모두 볼 때 크게 낮아질 수 있습니다. 개인의 저축 능력에 따라 성공 가능성을 높이기 위해 전체 포트폴리오에 대해 변동성이 큰 자산 배분이 발생할 수 있습니다. 결과적으로, 투자자는 원하는 수입 수준에 도달 할 확률을 높이기 위해 필요한 수준의 수입을 위험에 처할 수 있습니다. 최악의 상황이 발생하면 "원하는"소득이 부과됩니다. 필요한 경비를 충당하지 못하면 원하는 경비를 충당하기 위해 남은 것이 없습니다.

이것은 분명히이 목표들 각각에 대해 여전히 경쟁하는 유한 수준의 자원이 있다는 사실을 바꾸지 않으며, 나는 확실히 다른 방법을 제안하지 않습니다. 그러나 소득 수준을 결정하고 보호하는 것이 좋은 첫 걸음입니다. 요구 소득을 원하는 소득과 분리함으로써, 먼저 소득을 확보하는 데 집중하고 후자로 이행 할 수 있습니다. 대부분의 경우 (좋은 계획과 합리적인 가정을 가지고) 가능한 결과는 원하는 금액으로 섬을 살 수는 없지만 두 가지 퇴직 소득 범주를 달성 할 수 있다는 것입니다. 한 번만 방문하십시오.