은퇴 금융 안보 : 올바른 의사 결정

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Mark Shemtob CFP, RMA 작성

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성공적인 은퇴는 일반적으로 인생이 끝나기 전에 돈이 부족하지 않도록 요구합니다. 일반적으로 성공을 달성하는 것은 행운 또는 좋은 결정과 관련이 있습니다. 옵션을 통해 우리의 금융 은퇴 안전을 운에 맡기십시오; 기껏해야 가난한 사람입니다. 따라서 성공적인 결정을 내리는 것은 성공적인 은퇴를 달성하는 열쇠입니다. 이러한 결정의 가장 근본적인 부분은 매우 초기에 이루어집니다. 은퇴하기 전 수십 년이 레이더 화면에서도 발생합니다. 일찍 그리고 의미있는 수준으로 저장하기 시작하는 것이 중요합니다. 조기에 일인원의 퇴직 저축을 침해하지 않는 것이 또 다른 핵심적인 선택입니다. Roth와 전통적인 IRAs 및 401 (k) 사이를 신중히 결정하는 것이 중요합니다. 그 과정에서 투자 선택을하는 것은 수수료를 최소화하는 투자를 선택하는 것과 마찬가지로 좋은 결정을 필요로합니다.

그러나 퇴직 전까지 5 년 동안 은퇴하기 전까지는 어떻게해야할까요? 또는 은퇴 한 사람들. 좋은 결정은 무엇입니까? 불행히도 이것은 본질적으로 저축과 투자에 관한 축적 시대에 우리가 직면하는 것보다 훨씬 더 복잡한 과정입니다. 그러나 좋은 결정을 내릴 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 그것들은 개인적인 상황에 따라 다양 할 것이며, 역동적 일 가능성이 높으며 따라서 길을 따라 변화를 요구할 수도 있습니다. 따라서 퇴직 계획을 세울 때 다음 사항들이 잘 고려 된 결정을 요구할 수도있는 주요 주제 중 하나입니다.

언제 은퇴해야합니까? 우리 모두는 나중에 일할 수있는 선택권이 없습니다. 하지만 그렇게하는 사람들에게는 은퇴 성공을 노동자만큼 오래 보장하는 데 도움이 될 수있는 결정이 거의 없습니다.
일 평생 보장 연금을 구입하기 위해 일부 둥지 알을 사용해야합니까? 이러한 제품에 대한 단점은 유동성이 부족하고 사랑하는 사람들이 유산을 상실 할 수 있다는 것입니다.하지만 여전히 가치가 있습니다. 이는 장기간의 기대 수명을 가진 사람들과 일인 퇴직 계획의 다양 화의 한 형태로서 특히 그렇습니다.
전통적인 연금 계획의 적용을받는 경우 일시불 지급 (제공되는 경우)을 받거나 플랜의 연금 선택을 고수해야합니까? 평생 수입은 오래 살 것을 기대하는 사람들에게는 마음의 조각을 제공하지만 건강이 좋지 않은 사람들에게는 좋은 생각이 아닐 수도 있습니다. 또한 은퇴 계획에는 남성보다 매력적이지만 여성에게는 그렇지 않은 일시금 전환 요인을 사용해야합니다. 따라서 성별은 의사 결정에 영향을 미칠 수 있습니다.
사회 보장 수급은 언제 시작해야합니까? 많은 은퇴자들에 대한 경향은 나중에보다 빨리 수집하는 것입니다. 그러나 적어도 평균 기대 수명이있는 사람들에게는 장기적으로 상당한 이익을 잃을 수 있습니다. 또한 결혼 한 부부가 선택할 수있는 타이밍 접근법이 있는데 이는 누적 급여가 훨씬 더 클 수 있음을 의미합니다.
포트폴리오 위험을 어떻게 관리해야합니까? 이 도전을 염두에두고 설계된 많은 전략과 금융 상품이 있습니다. 중요한 고려 사항 중 하나는 기본 필요를 충족시키는 데 중요한 자금으로 위험을 제거하려고해야한다는 것입니다.
기대 수명은 어떻게 추정 할 수 있습니까? 얼마나 오랫동안 살 것인가를 예상하는 것은 이러한 결정에 매우 중요합니다. 예상을 개발할 수있는 웹 사이트가 많이 있습니다. 몇 가지를 사용하여 평균을 얻은 다음 5 년 정도를 추가하여 보수적으로 생각하십시오.
장기 간병 보험을 구매해야합니까? 간신히 재정적으로 얻는 은퇴자에게는 실용적인 옵션이 아닐 수 있으며 상당한 부를 가진 사람들에게는 이것이 필요하지 않습니다. 다른 모든 사람들은이 결정을주의 깊게 평가할 필요가 있으며 장기 요양원을 떠나기로 결정한 경우 잠재적으로 큰 비용을 처리 할 수있는 계획을 세울 필요가 있습니다.
401k 계좌를 고용주의 계획 (허용 된 경우)으로 남겨 두어야합니까, 아니면 IRA에 롤백해야합니까? 이 결정은 투자 및 지불 옵션뿐만 아니라 401k 계획과 관련된 비용을 기반으로해야합니다. IRA 경로에는 많은 옵션이 있습니다. 고문 서비스가 필요한 경우 비용은 훨씬 더 높을 수 있습니다.
세금 공인 계정을 통해 배포 물에 대한 세금을 최소화하려면 어떻게합니까? 이를 위해서는 향후 70 세 1/2 세 미만이며 상당한 세금 이연 계좌가있는 경우 미래의 세무 상 예상되는 세무 조정에 대한 신중한 계획이 필요합니다. 일부 경우에는 과세하더라도 나중에 조기에 자금을 꺼내는 것이 합리적 일 수 있습니다. 로스 전환의 사용은 가치가 있습니다.
퇴직시 생명 보험을 유지해야합니까? 생명 보험료를 지불하는 것은 거의 재정적으로 은퇴를 보장하지 않지만, 일부는 다른 이유로 좋은 선택 일 수 있습니다. 이것은 여전히 부양 가족이 있는지 또는 중요한 유산 세가 부과 될지 여부에 달려 있습니다. 개인이 수년간 영구적 인 정책을 갖고 현저한 현금 가치를 누적하지 않는 한 보험료는 노년기에 높습니다.

이것은 주요 의사 결정의 철저한 목록이 아닙니다. 또한 한 쟁점에 대한 결정이 다른 쟁점에 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 전반적인 전략은 함께 유지되어야합니다. 또한 결정 과정에 영향을 줄 수있는 충분한 은퇴 자금이있을 가능성을 극대화하는 요소가있을 수 있습니다. 많은 개인은 고문의 도움을 의지 할 것입니다.제공되는 조언을 고려할 때 그러한 고문이 충분히 자격을 갖추고 독립적이고 편파적인지 여부를 평가할 때 부지런해야합니다. 이는 매우 어려울 수 있으며 어드바이저가 편향된 것이라도 반드시 조언이 적절하지 않다는 것을 의미하지는 않습니다. 의사 결정을 내리기 전에 다른 조언자 추천을받는 것이 편합니다. 자신의 전반적인 상황이 독특하고 의사 결정이 자신의 상황에 근거하여 잘 알려 져야한다는 점을 항상 명심하는 것이 중요합니다.