적립 된만큼 지불 : 어떻게 작동하며 누구에게 가장 적합한가?

"Pay As You Earn"플랜은 그들이 당신을 어지럽게 만들 수있는 특정 요구 사항을 가지고 있습니다. 그러나 두려워하지 마라. 당신이 수입 지침을 충족시키고 계획이 요구하는 기간 내에 학생 대출을 빌린다면, 조사 할 가치가 있습니다.

PAYE는 정부가 언급했듯이 2007 년 9 월 30 일 이후에 연방 정부 학자금 대출을 처음으로 빌린 졸업생들에게 가장 적합하며 2011 년 9 월 30 일 이후에 추가 대출을받습니다. 대출금은 귀하가 소득이 없으므로 실직 상태에서 지급을 연기하는 것보다 더 현명한 선택이 될 수 있습니다.

PAYE는 소득 중심의 4 가지 상환 계획 옵션 중 하나입니다.

• 소득 기반 상환 (IBR)
• 적립 된대로 지불 보수 (REPAYE)
• 소득 우발적 상환 (PAYE)

세부 사항을 살펴보고 PAYE가 귀하를위한 최상의 계획인지 확신 할 수 있도록하십시오.

PAYE 작동 방식

고민하는 학생들이 고충을 겪는 것을 막기 위해, 정부는 PAYE를 포함한 소득 중심의 상환 계획을 수립했습니다. PAYE는 학생 대출에 소득의 일정 비율을 기여하도록합니다. 20 년 또는 25 년의 지불 기간 후에 남은 것이 있으면 잔액을 용서받을 수 있습니다.

역사

소득 기반의 상환은 2009 년에 발효되었습니다. 모든 연방 대출 차용인은 학생 대출 청구서를 임의의 소득의 15 %로 제한하고 25 년 후에는 용서를 제공했습니다.

2012 년 정부는 PAYE를 통해 최근 졸업생들에게보다 관대 한 표준을 제공했습니다. 그것은 15 % 대신 소득의 10 %를 지불했고, 25 대신 20 년 후에 용서를 약속했다.

PAYE는 2012 년에 졸업 한 차용자를 위해 특별히 준비되었으며 복잡한 자격 요건을 설명합니다. PAYE를 가장 잘 활용할 수있는 졸업생은 2008 년에 대학 대출을 시작하여 2012 년에 졸업 한 사람들과 나중에 대학원에 대출을받은 사람들입니다.

REPAYE로 알려진 Revised Pay You는 2015 년 12 월에 더 많은 차용자에게 PAYE를 확대했습니다. 그러나 대신 PAYE에 가입 할 수 있다면 다른 제한 사항이 있습니다.

적임

PAYE는 귀하가 대출을 빌린 해에 대한 자격 제한을 넘어 두 가지 추가 요구 사항을 가지고 있습니다:

• 대출 유형: PAYE에서 학생 대출금을 상환하기 위해서는 연방 직접 대출이어야합니다. 퍼킨스 대출이나 연방 가족 교육 대출 프로그램을 통해 만들어진 대출을 통합하여 PAYE 자격을 얻을 수 있습니다. 퍼킨스 론 (Perkins loan)은 용서 옵션을 가지고 있지만,이를 통합하면 잃을 수 있습니다.
• 소득 지침: 소득 기반 상환과 마찬가지로 PAYE는 참가자들에게 부분적인 재정적 어려움을 보여줄 것을 요구합니다. PAYE에 대한 귀하의 청구서는 귀하가 표준 10 년 계획에서 빚진 금액보다 적어야합니다. 귀하가 자격을 얻으면 월 수입은 월 수입과 빈곤 가이드 라인의 150 % 차이의 10 %가됩니다. 소득이 올라가면 표준 플랜에서 지불하는 금액보다 높은 금액을 지불하지 않습니다.

실제로

캘리포니아에 살고있는 단 하나의 대학원생이라고 해봅시다. 1 년에 5 만 달러를 벌고 6.8 %의 이자율로 연방 직접 대출로 75,000 달러를 빚지고 있습니다. 표준 계획에서는 10 년 동안 한 달에 863 달러를 지불하게됩니다. 그러나 PAYE에서는 월 청구서가 270 달러가되고 20 년 후에는 52,746 달러를 용서 받게됩니다.

그러나 용서에는 경고가 붙습니다: 현재 IRS 규정에 따라 용서받는 금액에 소득세를 납부해야합니다. 그것은 지금부터 몇 년 동안 큰 세금 계산서를 의미 할 수 있습니다.

캘리포니아 주 Encino의 ACap Asset Management 재무 설계사 인 Ara Oghoorian은 고객의 건강 관리 업무에 주로 종사하는 Ara Oghoorian은 "이점은 고객이 준비 할 시간이 충분하다는 것입니다. 당신이 큰 균형을 용서받을 것으로 예상된다면 세금 계산서를 준비하기 위해 돈을 저축하는 것을 고려하십시오.

Federal Student Aid의 Repayment Estimator 도구를 사용하여 매월 빚진 금액과 PAYE에서 얼마를 용서받을 수 있는지 알아보십시오.

누가 PAYE를 사용해야합니까?

PAYE는 소득 기반 상환 및 REPAYE보다 더 엄격한 자격 요건이 있습니다. 그러나 귀하가 PAYE 플랜의 후보자라면 가장 월세의 할인 및 추가 특전을 제공합니다.

자격을 갖춘 날에 대출을 빌린 졸업생들

PAYE는 2007 년 9 월 30 일 이후 연방 학자금 대출을 처음 신청 한 경우에만 2011 년 9 월 30 일 이후에 또 다른 옵션을 제공하지만 소득 기반 환급보다 더 낮은 비용을 청구합니다. REPAYE는 동일한 액수의 금액을 청구하기 시작하지만 더 많은 돈을 벌면 월별 지불금이 얼마나 오를 지에 대한 제한이 없습니다. 매년 소득을 변경할 때마다 소득을 재 증명해야합니다.

세금을 별도로 신고하더라도 REPAYE 신청서에 배우자의 소득을보고해야합니다. PAYE에는 해당 요건이 없으므로 배우자와 별도로 일하거나 단독으로 신청하는 경우 귀하의 수입에 따라 지불하게됩니다.

공무원으로 일하는 대학원생

20 년은 대출이 끝날 때 용서받을 것이라는 것을 알고있을 때에도 대출금을 상환하는 데 오랜 시간이 걸립니다. 연방 공공 서비스 대출 용서 프로그램을 통해 비영리 단체 또는 공무원은 10 년 동안 연속 적격 지급을하면 120 회 월별 지불액을 내고 용서를받을 수 있습니다.

PAYE와 같은 소득 중심 계획을 통해 대출금을 상환하면 프로그램에서 가장 큰 혜택을 얻을 수 있습니다. 또한 용서받은 균형에 공공 서비스 대출 용서 프로그램에 대한 세금이 부과되지 않습니다.

"사람들이 감수해야 할 큰 변수입니다."라고 Oghoorian은 말합니다.

»MORE: 학자금 대출 용서 안내

신청 방법

학생 대출 담당관을 통해 무료로 PAYE를 신청하거나 studentloans.gov에서 직접 소득 기반의 상환 계획 요청 양식을 작성할 수 있습니다. 원하는 소득 기반 계획을 선택할 수있는 옵션이 있거나 정부가 최저 월별 지불을 제공 할 계획을 선택하도록 요청하는 상자를 선택할 수 있습니다.

귀하의 상황이 복잡하고 전문가와 귀하의 옵션을 통해 이야기하고 싶다면 학생 대부 상담은 National Counters of Credit Counselling과 같은 비영리 기관을 통해 가능합니다. 이 단체는 귀하 지역의 공인 된 학생 대출 상담원과 귀하를 짝 지을 수 있습니다. 서비스 비용은 일반적으로 약 $ 200이지만, NFCC에서 심사 한 전문가와 협력하게됩니다.

"그들은 직원들에게 허가 된 학생 대출 카운슬러가있는 회원 기관들에게만 소비자들을 보냅니다."라고 Bastian은 말합니다.

기타 상환 옵션

대출 총 비용을 절감하고 꾸준한 소득뿐만 아니라 강한 신용을 얻으려면 학생 대출금 재 융자를 고려하십시오. 당신이 사설 대출 기관과 재 융자를 할 때, 현재의 대출은 낮은 금리와 새로운 용어로 새로운 대출로 대체됩니다; 용어가 짧을수록 더 많이 절약 할 수 있습니다. Refinancing은 개인 대출이있는 차용자 나 소득 중심의 상환 계획, 연방 대출 용서 프로그램 또는 기타 보호 수단을 사용하지 않을 연방 학생 대출을 가진 사람들에게 좋은 선택입니다. 모든 옵션을 고려하고 재 융자 전에 제안을 비교하십시오.

Brianna McGurran은 Investmentmatome의 스태프 작가입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @briannamcscribe.