모든 부채가 나쁜 것은 아닙니다.

Kathryn Hauer, CFP, EA 저

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최근에 빚은 나쁜 비난을 받았고 좋은 이유가 있습니다. 최근 Investmentmatome 데이터에 따르면 부채를 가진 평균 미국 가계는 신용 카드 빚이 15,762 달러이고 부채 총액이 130,922 달러이며 신용 카드이자에 대한 평균 소비자 지출은 2,500 달러를 넘습니다. 많은 존경받는 재정적 자조 전문가들도 현금 만의 부채없는 생활을 옹호하는 프로그램을 선전합니다.

그럼, 재치있는 사람들이 빚을 갚지 말아야합니까? 아마 모든 부채가 나쁘지 않기 때문일 것입니다. 부채를 현명하고 계획된 방법으로 관리한다면 부채를 이용하여 고갈시키지 않고 재산을 늘릴 수 있습니다.

부채는 어떻게 작용 하는가?

간단히 말해서 돈을 빌리는 것은 모든 종류의 서비스에 돈을 지불하는 것과 같습니다. 당신은 당신의 집을 청소하거나 차를 수리 할 사람이 필요하며, 돈을 빌리면 그 서비스에 대해서도 비용을 지불합니다.

대금업자는 돈을 사용하기 위해 차용자에게 요금을 부과하고, 대금업자가 돈을 돌려받는 것에 대해 걱정할수록 비용이 높아집니다. "차용 부채"는 차용자가 지불하지 않으면 집이나 자동차와 같은 가치있는 항목을 수집 할 수 있기 때문에 대금업자에게는 위험 부담이 적으며 차용자에게는 비용이 적게 듭니다. 대출 기관이 개인 융자 나 신용 카드처럼 환급을 보장 할 수있는 방법이 거의 없거나 전혀없는 경우 빚이 더 많이 듭니다.

이것은 좋은 신용 점수가 좋은 이자율을 얻는 데 결정적인 이유입니다. 당신이 대출 기관의 관점에서 보면, 당신은 우려를 볼 수 있습니다. 좋은 신용 점수는 차용인이 소득, 낮은 신용 잔고, 장기간에 걸친 긍정적 인 신용 행태 및 시간에 청구서 지불 기록과 관련하여 합당한 금액의 부채를 가지고 있음을 의미합니다. 대출 기관은 차용인이 제 시간에 대출금을 갚을 것이라고 확신합니다.

부채의 종류

부채가 유용한 도구가 될 수 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다. 현금으로 집을 완전히 사기 위해 얼마나 오래 걸릴지 생각해보십시오. 신중하게 빚을지게되면 성공적인 재정적 삶을 누릴 수 있습니다. 이 목록에는 가장 바람직한 것에서부터 가장 적게 (부채, 부모, 중요한 다른 사람 또는 일반화 된 죄책감에 포함되지 않은) 부채 종류가 표시됩니다.

• 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 또는 역 모기지 본질적으로 가장 비싼 유형의 부채는 귀하가 부담 할 수있는 최상의 가치 또는 결과를 제공함으로써 얻을 수 있습니다. 요즘은 잠재적으로 고정 금리 모기지를 2.75 % 정도받을 수 있습니다. 대부분의 사람들이 부채없는 주택을 살 수는 없기 때문에 이런 종류의 부채는 비교적 싸다. 대부분의 소비자는 자신감을 가지고 모기지 부채를 챙길 수있다. 주택 담보 대출을 통해 돈을 빌리려 고 가정의 형평을 사용하면 대출금을 다시 지불 할 수 있다고 확신 할 경우 빌릴 수있는 또 다른 저금리 방법입니다. 유급 휴가를 빌려주는 역 모기지 (reverse mortgage)는 현금이 부족할 경우 은퇴 한 사람들이 월별 지출을 충당 할 수있는 방법을 제공합니다.
• 학생 대출 빚 장기적으로는 유익 할 수도 있습니다. 학비가 저렴한 전문 대학에서 학위를 취득하면 꾸준한 일생과 꾸준히 높은 수입을 보장받을 수 있습니다. 그러나 사립 대학에서 불분명 한 전공 학위를 받기 위해 12 만 달러의 학자금 대출 빚을 갚을 경우 부채면에서 좋지 않은 선택 일 것입니다.
• 자동차 대출 부채 합리적으로 책정 된 부채의 한 유형입니다. 주택은 일반적으로 감사하는 반면 자동차는 빠르게 하락하기 때문에 모기지 부채보다 매력적이지 않습니다. 그러나 오늘날의 자동차는 비싸지 만 대부분의 사람들이 일하기 위해서는 필수적이므로 자동차 대출은 불가피 할 수 있습니다. 귀하의 필요를 충족시킬 가장 신뢰할 수 있고 가장 값 비싼 차량을 선택하는 것은 이러한 유형의 부채를 보장하는 데 도움이됩니다.
• 의료 청구서 부채 필요한 악일 수 있습니다. 귀하 또는 사랑하는 사람이 아프거나 사고를 당하면 얼마나 비싼 대가로 모든 가능한 의료 치료를 거부 할 수 있습니다. 그러나 위기가 끝나면 절망적 인 법안이 남을 수 있습니다. 월별 지불을 위해 의료 제공자와 일하면 의료 저금은 종종 저금리로 관리 될 수 있습니다. 이런 상황에 처한 경우, 채무 관리 기관으로 보내지지 않아 신용 점수에 해를 끼칠 수있는 빚을 관리해야합니다.
• 신용 카드 부채 비상시에 도움이되므로 돈을 관리하는 데 유용한 도구가 될 수 있습니다. 신용 카드는 현금보다 더 안전하고 편리하며 대량 구매를 쉽게 할 수 있습니다. 신용 카드를 사용하면 금융 신용 기록을 작성하는 데 도움이되므로 보험 가입, 주택 임대 또는보다 쉽고 저렴한 금리를 얻을 수 있습니다. 일부 신용 카드는 여행 및 기타 보상을 제공합니다. 그러나 신용 카드의 주된 단점은 주된 이점과 같습니다. 그것은 당신이 갖고 있지 않은 돈을 쓸 수있게합니다. 신용 카드 회사가 21 %의이자를 청구 할 때 월별 최소 지불 만하는 월 또는 년이 원래 청구서에 많이 추가됩니다. 신용 카드 빚의 그런 종류는 빚이 더 이상 당신의 재정적 인 복지를 잠재적으로 증강하고 있지 않는이 명부에 점을 표시한다.
• 개인 융자 부채 은행이나 신용 협동 조합이 문제 또는 비상 사태에 대비하여 지불해야 할 수도 있습니다. 그러나 휴가 나 결혼식 비용을 지불하기 위해 개인 대출을 이용하는 것은 바람직하지 않습니다.문제를 해결하기 위해서만 개인 융자를 사용하고 저축 예금 계좌로 그 휴가 또는 결혼식을 저축하기 위해 자신의 약속을 세우십시오. 그러면 귀하의 재정적 생활을 진전시키지 않는 부채를 피할 수 있습니다.
• 401 (k) 대부 부채 - 401 (k) 퇴직 계획에서 돈을 빌리면 가장 피해야하는 또 다른 부채입니다. 경쟁력있는 이자율로 차용 할 수는 있지만 규정 된 기간 내에 대출을 다시받을 수없는 경우 처벌을받을 수 있습니다. 그리고 직장을 잃어 버렸다면 고용주는 즉시 대출금을 돌려 주도록 요구할 수 있습니다. 주택 소유, 교육 또는 의료 비용과 같은 특정 상황에서 처벌을 피할 수는 있지만, 근심하지 않는 한 실제로 401 (k)에서 빌리는 것은 실수입니다. 너는하지 않는다. 있다 집을 사거나 학교에 가야하기 때문에 퇴직금을 내지 않아도 될 때까지 기다리는 것이 좋습니다. 대부분의 미국인은 은퇴를위한 저축에 빠지기 때문에 필사적 인 필요 이외의 다른 이유로 퇴직금을 빌리는 것은 일반적으로 실수입니다.
• 높은 이자율 대출 (제목 대출, 월급 날 대출 또는 "현금 인출"대출) 부채 건강한 재정적 삶의 장소가 없다. 이 유형의 대출을 사용하면 엄청난이자를 지불하게됩니다. 비록 2 주간의 대출금이 $ 15 인 경우 수수료가 적게 들지만, 종종 대출자는 대출 기간을 연장하고 매 기간을 연장하고 매회 추가 비용을 지불해야합니다. 미국 연방 통상위원회 (Federal Trade Commission)는 이러한 종류의 대출 문제를 다음과 같이 설명합니다. "초기 100 달러 대출 비용은 15 달러이며 연간 연금율은 391 %입니다. 대출금을 3 번 대출하면 재무 부과금이 100 달러를 빌리는데 60 달러가 될 것입니다. "이러한 유형의 대출은 너무 비싸지 만 실제로는 피해야 만합니다. 산업 무역 그룹 인 미국의 Community Financial Services Association에 따르면, 월급 날 대출 기관은 미국 가정에 약 1 천 9 백만 (약 6 분의 1)에 달하는 사회 경제적 수준에 서비스를 제공합니다. 대출을 받기 전에 월급 날 대출 제안을 고려하십시오. 전문가는 NAV 또는 ActiveHours와 같은 앱을 사용하여 월급에 일찍 액세스하거나 필요없는 항목을 판매하는 것을 권장합니다. 월급 날 대출로 전환해야한다면 은행, 신용 조합 및 월급 날 대출 기관 간의 금리를 비교하십시오.

부채 규율

원하지 않는 부채를 피하고 최소화하는 것이 허리 둘레를 줄이는 것보다 쉽지는 않습니다. 둘 다 징계와 희생을 택한다. 어느 환원 경험도 매우 재미 있지 않습니다. 그러나 빚을 갚아 내려가는 것은 정말 재미있을 것입니다. 궁극적으로, 의도적으로 부채를 통제하려는 느낌은 이상적입니다.

모든 부채가 나쁘지는 않으며 일부 부채는 아마도 자신과 가족을 위해 설정 한 목표를 달성하는 데 필요하다는 것을 기억하십시오. 그러니 가능한 한 긍정적이고 풍성한 재정 생활을 할 수 있도록 빚에 대해 교육 시키십시오.

캐서린 하 우어 는 재무 설계사이자 유료 투자 고문으로 Wilson David 투자 자문위원 사우스 캐롤라이나의 에이컨에 있습니다.

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