상점 신용 카드의 실수와 함정

상점 브랜드의 신용 카드는 종종 환상적인 제안 인 것처럼 보이게 만듭니다. 쉬운 신용에 대한 즉각적인 액세스, 독점적 인 할인 및 0 %의 자금 지원입니다. 그러나 제한된 유용성과 지속적인 금리를 감안할 때 이러한 특전이 항상 저축의 방식으로 전환되는 것은 아닙니다.

점포 신용 카드를 신청하기 전에 번호를 검토하여 실제로 얼마나 이익이되는지 확인하십시오. 결정을 내릴 때 고려해야 할 점포 신용 카드 단점과 이점이 있습니다.

제한된 기회

상점 신용 카드는 "폐회로 (closed-loop)"가되는 경향이 있습니다. 즉, 상점을 제공하는 상점 및 때로는 파트너 상점에서만 허용된다는 의미입니다. 반면에 "오픈 루프"점포 카드는 Visa 또는 MasterCard 로고를 가지고 있으며 카드 종류가 허용되는 모든 곳에서 사용할 수 있습니다. 폐회로 카드에 대한 보상은 종종 현금 환불 또는 양도가 가능한 포인트가 아닌 상점 크레딧의 형태로 제공됩니다. 결과적으로 보너스는 느리게 보너스를받을 수 있으며 보너스를 얻기 위해 더 많은 일 (및 지출)이 필요합니다. 특히 주택점, 백화점 및 보석상과 같은 전문 매장에서 보너스를받을 수 있습니다.

예를 들어 의류 매장을 방문하십시오. 노동 통계국 (Bureau of Labour Statistics)의 자료에 따르면 평균 미국 소비자는 2014 년에 '의류 및 기타 서비스'에 1,786 달러를 지출했으며, 이는 가정에서 음식의 절반에 해당하는 금액입니다. 많은 의류 매장에서는 매장 카드를 제공하지만 식료품 점에서는 일반적으로 매장 카드를 제공하지 않습니다. 대부분의 경우 식료품에 보너스 보상을 제공하는 일반 신용 카드는 특정 의류 부티크의 상점 카드보다 많은 보상을 받게됩니다.

반면에: 모든 것을 판매하는 매장에서 큰 상을받습니다.

매장 카드가 양철통 상점에서 다양한 상품을 판매하는 경우 다양한 용도로 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 할인 매장이나 창고 매장에서는 식료품, 의류, 생활 용품 등을 같은 지붕 아래에서 구입할 수 있습니다. 매장 카드는 일반적인 보상 카드보다 더 가치가 있습니다.

여러 점포 카드는 매장 구매시 무제한 5 %의 보상을 제공합니다. 일반적으로 보상 비율이 적용되는 일반적인 신용 카드에는 지출 한도가 있습니다. 기타 일반 회원 혜택에는 온라인 구매시 무료 배송 및 카드 소지자 전용 판매가 포함됩니다. 한 곳에서 많은 쇼핑을하는 경우 이러한 혜택은 빠르게 늘어날 수 있습니다.

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높은 APR

상점 신용 카드는 종종 높은 이자율로 제공됩니다. 25 %에서 30 % 사이의 APR이 일반적입니다. 그런 비율로, 심지어 평범한 월급을 가정 할 때, 겸손한 200 달러의 균형조차도 1 년 동안 30 달러 이상의 손익을 쉽게 얻을 수 있습니다. 대부분의 상점 카드는 한도가 낮기 때문에이 카드에 균형을 유지하면 신용 이용률이 높아져 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 연방 준비 이사회에 따르면 소비자의 거의 40 %가 신용 카드로 잔고를보고한다고한다. 당신이 그 중 한 명이라면 점포 카드에 대한이자로 얼마를 지불 할 것인가를 고려하십시오.

반면에: 접근 가능한 크레딧 및 연회비 없음

매월 청구서를 지불하여 상점 신용 카드에 높은 APR을 지불하는 것을 완전히 피할 수 있습니다. 대부분의 상점 카드는 신용 카드 결산일로부터 21 일에서 25 일까지 무이자 한 유예 기간을 제공합니다. 그리고 많은 보상 신용 카드와 달리 매장 카드에는 일반적으로 연회비가 없습니다.

보통 신용 카드가 공평하거나 불량한 경우에도 APR이 일반 보상 신용 카드보다 높은 경향이있는 이유 중 하나입니다. 돈을 아끼지 않고 매월 청구서를 지불하는 한 상점 카드를받는 것은 보상을 얻는 동안 신용 카드를 만드는 비교적 저렴한 방법 일 수 있습니다.

연기 된이자

일반 신용 카드의 0 % APR 제안과 달리 매장 신용 카드의 0 % 금융 제안은 일반적으로 프로모션 무이자 기간에 구매가 이루어지지 않을 경우 소급 적이자를 지불합니다. 예를 들어, 냉장고를 $ 2,000에 구입하고 매장 카드로 12 개월 동안 0 % 파이낸싱 계약을 체결한다고 가정 해보십시오. 처음 1 년이 지난 후에도 여전히 $ 1,000을 빚지고 있다면, 구매 한 날부터 잔고에 대한 전체이자를 소급하여 청구하게됩니다.

궁극적으로, 서브 프라임 차용자의 43 %는 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 조사에 따라 이러한 카드의 일시금에 소급 적으로 관심을 보였다.

반면에: 0 % 4 월 신용 카드를받지 못하면 0 % 자금 조달

일반 신용 카드에서 사용할 수있는 APR 제공률이 0 % 일 때 일반적으로 우수 또는 우수 크레딧이 필요하며 이는 대부분의 미국 소비자에게는 없습니다.

APR이 0 % 인 일반 신용 카드를 사용할 수 없다면 소매점을 통해 특별 자금을 확보하는 것이 차선책 일 수 있습니다. 뒷전이 시작되기 전에 갚아야합니다. 그래서 갚을 수있는 것보다 더 많은 빚을지게되지는 않습니다.

상점 카드와 일반 보상 카드 비교

	신용 카드 저장	일반 보상 신용 카드
신용 필요	공정하거나 불량한 신용을 가진 사람들에게 종종 제공됩니다.	보통 좋은 신용 또는 우수한 신용을 요구합니다.
4 월	25 % -30 % APR	15 % - 20 % APR
연회비	없음, 보통	Investmentmatome 연구에 따르면 평균 58 달러
수락	폐 루프 스토어 카드: 특정 상점 및 파트너 매장에서 허용됩니다. 오픈 루프 스토어 카드: 거의 모든 곳에서 허용됩니다.	거의 모든 곳에서 받아 들여짐
보상	• 0 % 파이낸싱 (프로모션 기간 종료시 미지급 잔액에 대한 이연이자) • 특정 매장에서 높은 수익률과 무제한 보상 • 보상은 일반적으로 매장 신용 또는 선행 할인으로 제공됩니다.	• 0 % 4 월 (프로모션 기간 종료시 잔액에 대한 이연이자 없음) • 특정 카테고리에서는 높은 수익을 올릴 수 있지만 지출 한도는 종종 발생합니다 • 보상은 일반적으로 현금 환불이나 여행과 같은 기타 경비로 사용할 수 있습니다
베스트	• 주로 한 상점에서 쇼핑하는 사람 • 신용도가 낮고 보상을 받기를 원하는 사람	• 여러 상점에서 쇼핑하는 사람 • 다재다능한 보상을 찾고있는 훌륭한 신용 또는 우수한 신용을 가진 사람

판결

경쟁력있는 매장 내 거래 및 쉬운 신용에 관해서는 매장 신용 카드가 가장 일반적인 카드를 이기기 쉽습니다. 그러나 실제로 이러한 카드는 특정 상점에 충성하고 지속적으로 높은 금리를 지불하는 것을 피할 수있는 경우에만 적합합니다.

결정 요인? 카드가 구매 나 관심사에 대해 평소보다 많은 돈을 쓰도록 유혹 할 수 있다고 생각하면 카드 사용을 피하는 것이 좋습니다.

Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @ ideclaire7 .

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