소기업 대출을 조기에 상환하기 전에이 4 가지 질문을하십시오.

소기업 부채가 높은 이자율을 부담한다면 모기지 론이나 자동차 대출처럼이자를 절약 할 수 있다고 생각할 수 있습니다. 그러나 소기업 대출의 경우 항상 그런 것은 아닙니다. 경우에 따라 대출금을 일찍 상환하면 연간 차입 비용이 실제로 증가합니다.

중소기업 대출은 고정 요금 구조로되어있을 수 있습니다. 즉, 조기 상환에 관계없이 동일한 금액의이자와이자를 상환해야합니다. 일부 대출 기관은 선불 비용으로 당신을 때릴 수도 있습니다.

비즈니스 대출을 일찍 지불하기 전에 다음 요인을 고려하십시오.

대부금은 상각됩니까?

담보 대출, 자동차 대출 및 중소기업청의 7 (a) 대출은 일반적으로 상각 대출입니다. 이 유형의 부채는 원금과이자를 월 상환 일정에 따라 월별로 지불해야합니다. 상각 대출의 시작 부분에 지불의 대부분은이자로 가고 시간이 지남에 따라 점점 더 많은 금액이 교장에게 적용됩니다. 그래서 이런 종류의 대출을 조기 상환하면 이익을 얻지 못할 것입니다.

그러나 중소기업 대출은 모두 상환하지 않으며 일부는 고정 수수료 구조를 가질 수 있습니다. 12 개월 상환 기간과 총 수수료 및이자가 2,000 달러이고 연간 비율 (APR)이 20 % 인 소규모 기업 대출금이 10,000 달러라고 가정 해 봅시다.

여섯 번째 달까지, 귀하의 비즈니스에서 판매가 집어 들고 당신은 대출금을 전액 상환하기를 원합니다. 아직도 $ 2,000를 다시 지불해야하므로 상환 기간을 반으로 줄여 APR을 40 %까지 효과적으로 올릴 수 있습니다.

총 대출 금액	상환의 달	지불 된 총 비용	4 월
$10,000	여섯 번째	$2,000	40%
$10,000	12 일	$2,000	20%

이 경우, 대출금을 일찍 상환하면 대출의 연간 차용 비용이 증가합니다.

머천트의 현금 서비스는 다른 유형의 파이낸싱으로, "전체"선결제를합니다. 즉, 차용인이 일찍 부채를 상환하면, 대출금의 전체 금액과이자 및 수수료를 지불해야합니다. Ethan Senturia, 중소기업 대출 업체 Dealstruck의 CEO.

조기 지불 비용이 부과됩니까?

일부 중소기업 대출은 조기 상환 비용을 선불로 지불하고 대출 총 비용을 추가합니다. 이 수수료는 일반적으로 남아있는 총 대출 잔액의 퍼센트로 표시됩니다. 예를 들어 1 만 달러의 잔여 대출 잔액의 1 %는 100 달러의 수수료가 발생합니다.

"투자자에게 가장 큰 위험 중 하나는 누군가가 대출금을 일찍 내고이자를 전혀받지 못한다는 것"이라고 중소 기업 컨설턴트이자 Fearless Finance의 설립자 인 Lori Atwood는 말합니다. 선결제 수수료는 그러한 위험을 완화하는 방법입니다.

SBA는 차용자에게 7 (a) 중소기업 대출에 대해 선불 수수료를 부과하지만 SBA에 따르면 대출금이 만기가 15 년 이상이고 처음 3 년 동안 선불금 인 경우에만 청구합니다.

온라인 대출 Dealstruck은 대출금이 일찍 상환되는 매년 1 % 수수료를 부과합니다. 이 수수료는 융자 기관의 마케팅, 인수 및 준수 비용을 충당 할 수 있다고 Senturia는 말합니다.

"수학을 마치고 상환 할 대출이있는 경우 선불 결제하는 것이 언제 의미가 있는지 확인하십시오. 저당과 재 융자와 같은 수학입니다. "- Fearless Finance의 Lori Atwood

선불 비용을 지불하기로 결정하면 Dealstruck 용어 대출에 대한이자를 절약 할 수 있습니다.

"상환 대출을 받았다면 선불로 계산하는 것이 합리적인지, 계산을 완료했는지 확인하십시오"라고 Atwood는 말합니다. "모기지 론과 리파이낸싱과 같은 수학입니다."

또 다른 예로: 최대 50 만 달러의 사업 융자를 제공하는 Funding Circle에서 차용자는이자를 절약하고 선불 벌금이나 추가 수수료를받지 않기 위해 언제든지 대출 잔액을 상환 할 수 있다고 자금 지원 서클의 대변인 인 Liz Pollock.

현금 흐름 및 세금에 어떤 영향을 미칩니 까?

중소기업 소유자의 경우, 대출을 일찍 상환할지 여부에 대한 결정은 잠재적 인이자 비용 절감보다 더 많은 현금 흐름으로 이어진다고 소기업 고문이자 "J.K. 라서의 중소기업 세금."

웰트 먼은 "많은 기업들이 관심을 끌지 만 조기에 현금을 낼 수 없다. 따라서 현금을 부채 상환에 투입 할 것인지 여부에 대한 결정은 기업주가 가질 수있는 다른 의무에 달려있다 "고 말했다.

Weltman에 따르면 중소기업 대출에 대한이자는 기업 세금에 대한 전액 공제액이라고합니다. 그래서 대출금을 일찍 상환하면이 공제를 잃을 수도 있습니다. 이에 대해 세금 전문가와 상담하는 것이 가장 좋습니다.

상환하면 새 대출을 확보 할 수 있습니까?

초기에 대출금을 상환해야하는 한 가지 좋은 이유는 더 나은 조건에서 다른 대출을받을 가능성을 높이기 위해 회사의 부채를 줄이는 것이라고 Weltman은 말합니다.

"기존 대출금을 상환하지 않았다면 책에 빚을지게됩니다"라고 그녀는 말합니다. "그래서 새 대출 기관이 당신에게 나아갈 것을 고려할 때 당신에게 불리하게 작용합니다. 미결제 채무가 생기면 새로운 대출을 받기가 더 어려워집니다."

"부채 비율이 너무 높아지거나 장비를 임대하려고하거나 새로운 대출을하고 대출 기관이 부채 규모 구조를 좋아하지 않는다면 비용을 삼켜 야합니다 그 대부를 지불하십시오, "Atwood는 밝힌다. "그래서 당신은 당신의 사업을 위해 최선의 판단을 내리고 싶습니다."

자금 지원 옵션에 대한 더 자세한 정보를 얻고 중소기업을 비교하려면 당사 사이트를 방문하십시오. 인터랙티브 론 파인더 페이지.

Steve Nicastro는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @StevenNicastro .

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