저축은 무의미한가요?

긴급 기금을 만들려고 시도한 적이 있다면 손을 들어라. 그러면 예기치 못한 비용으로 구할 수있는 모든 것을 다 뽑아 내고 나서 포기한다.

그게 당신이라면, 연방 준비 이사회에 최근에 뭔가를 빌리거나 팔지 않고 예기치 않은 400 달러의 비용을 지불 할 수 없다고 말한 47 %의 미국인 중 일부 일 가능성이 높습니다. 어떤 이들은 돈을 전혀 내지 못한다고 말했습니다.

그 Fed 통계는 최근 대서양 잡지 표지 이야기, "중산층 미국인의 비밀 수치"를 자극했습니다. 저자 인 Neal Gabler는 "단단한 중간 또는 심지어는 월급에도 불구하고 봉급을 지불하는 많은 사람들 중 한 명이라고 고백합니다. 시간, 상류층의 중산층 소득 "이라고 주장했다.

조각에는 수천의 의견이 모였습니다. 많은 사람들이 필연적으로 Gabler의 수많은 실수와 잘못된 결정에 중점을 두었습니다.

"나는 그가 그보다 더 똑똑하다."라고 말하는 방식으로 사람들에게 집중하는 것은 인간 본성입니다. 나쁜 일은 나에게 일어나지 않을 것이다. "작은 딸 401 (k)를 그의 딸 결혼식을 위해 지불하고 그의 아내를 어둠 속에서 돈 상태에 관해 맡기는 것과 같은 그의 실수들에 집착하는 것은 더 큰 그림을 그리는 것을 위험에 빠뜨린다.:

소득이 커지면 재정적 인 실책으로 다시 되돌릴 수 있습니다. 소득과 재산이 줄어들면 실수로 인생을 망칠 수 있습니다.

무고한 희생자이거나 일련의 나쁜 선택으로 재난을 초대 한 경우에는 별 문제가되지 않습니다. 변화된 것은 경제 바람이 당신 얼굴에있을 때 낙진이 얼마나 더 나쁠 수 있는지입니다.

지금 뭐가 달라?

과거에는 일부 사람들이 좋은 시간대에도 하향 운동에 직면했습니다. 중년기에 장애가 있거나 직장을 잃은 사람은 소득이 급락 한 것을 볼 수 있으며 결코 회복 될 수 없습니다.

그러나 요즘 우리는 금융 전망이 줄어드는 것에 대해 개인적으로 이야기하는 것이 아닙니다. 우리는 수백만의 사람들에 대해 이야기하고 있습니다. 중간 계층의 사람들을 포함하여 모든 계층의 사람들에 관한 이야기입니다.

미국 인구 통계국에 따르면 1999 년 중간 소득은 최고조에 달했고 아직 회복되지 못했다. 2014 년 9 월에 발표 된 연준의 소비자 금융 설문 조사 (Consumer Finances Survey of Consumer Finances)의 인플레이션 조정 수치에 따르면, 전체 순자산 가치로 측정 한 전체 자산은 1998 년 이래 21 % 하락했습니다.

15 년 후에 대부분의 나라가 심각하게 가난 해지면, 라틴계 습관에 대한 미국의 경제적 취약성이나 딸 결혼식에 대한 과잉 지출을 비난 할 수 없습니다.

그래서 나는 "우리 중 많은 사람들이 비오는 날에 구할 수없는 주된 이유는 우리가 계속되는 폭풍 속에서 살아가고 있다는 것"이라는 게블 러의 주장에 대해 그가 월급에서 월급으로의주기를 벗어날 수 없다는 주장에 동조합니다. 크고 작은 예기치 않은 경비를 열거하고, "우리는 그것이 거친 패치라고 생각했지만 우리의 삶으로 밝혀졌습니다."

그것이 그렇게 나쁠 때 어떻게 절약 할 수 있습니까?

문제는 큰 차이를 만들기 위해 그만큼 절약 할 필요가 없다는 것입니다.

최근 Urban Institute의 연구에 따르면 소액 (250 ~ 749 달러 범위의 저축)으로 인해 소득이 감소한 후 저소득층 가정이 고난을 겪을 수 있다고합니다. 이 금액의 저축을 한 가정은 주택 지불액을 놓치지 않을 확률이 28 %, 공과금 지불액을 놓치지 않을 확률이 24 % 낮았으며 250 달러 미만의 가족보다 구제 될 확률이 78 % 나 낮았습니다. 당연한 얘기지만, 수입이 많을수록 누락 된 지불금을 없애거나 퇴거당하는 것을 막을 수있는 더 많은 저축이 필요합니다. Urban Institute의 연구자들은 중산층 가정을 고난에서 격리시키고 적어도 고소득층 가정에서는 5,000 달러가 필요하다고 추정했다.

그것들은 특히 처음부터 시작하는 사람들에게 소량이 아닙니다. 그러나 저축이 더 어려워지기 때문에 저축은 덜 중요하지 않습니다. 수당이나 안정된 월급으로 계산할 수 없으면 더 많은 돈을 저축해야합니다.

어떻게 (현실적으로) 저장할 수 있습니까?

당신은 어떻게 그것을 세계에서합니까? 당신:

예측 가능한지 예측하십시오. Gabler (및 다른 사람들)가 예기치 않게 호출 한 비용 중 많은 부분이 실제로 예측 가능합니다. 주택과 자동차는 수리가 필요합니다. 치아가 있다면 치과 진료비를 받게됩니다. 애완 동물은 수의사에게 갈 필요가 있습니다. 등등.

지불 할 내용을 정확히 예측할 수는 없지만 과거의 경험이나 일반적인 경험 법을 토대로 한 추정치 - 연간 수리 및 유지 보수 비용으로 집 구입 가격의 1 %에서 2 %를 할당하는 것과 같이 - 충분히 가까이 다가 갈 수 있습니다. 이 돈을 먼저 버리고, 남아있는 것에 따라 생활하는 것이 수입의 100 %에 살고 피할 수없는 일이 발생할 때마다 출격하는 것보다 훨씬 더 합리적입니다.

작게 시작하십시오. $ 500 절감 목표는 좋은 첫 걸음입니다. 당신이 무언가를 팔거나 횡재를 사용하여 시작할 수 있다면, 좋을 것입니다. 그렇지 않으면 정기적으로 소액 기부를하십시오. 그들은 결국 합쳐진다.

"비상 사태"를 정의하십시오. 당좌 예금 계좌가 연무가 될 때마다 또는 저축 대금을 지불 할 때, 또는 대우를받을 자격이있을 때, 실제로 돈이 필요할 때 돈이 없을 것입니다.

그것으로 붙어있어. 저축은 당신이 한 번하는 일이 아닙니다. 당신은 계속 가고, 비용이 귀하의 저축을 고갈 시키면, 귀하는 귀하의 쿠션 재건에 중점을 둡니다.월급에서 월급까지의 생활을 해방 한 후에도 재정적 회복력을 구축 할 수있을지라도 계속해서 구하십시오.

거의 모든 사람이 무언가를 저장할 수 있습니다.

절망적 인 재정적 상황에 처한 사람들이 항상 구할 수 없게 될 것입니다. 많은 사람들이 부채 탕감과 같은 일종의 부채 탕감을 제출하는 것이 더 나을 것입니다. 부채 탕감은 돈을 벌 수 있다고 가정 할 때 새로운 시작을 얻는 것입니다.

그러나 대부분의 사람들이 이것을 할 수 있습니다.

경제 사다리의 바닥부터 시작합시다. 가난한 사람들이 구할 수없는 개념은 전 세계의 연구에 의해 입증되지 않은 신화라고 소비자 금융 보호 국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 소비자 교육 및 참여 책임자 인 Gail Hillebrand는 말합니다.

힐러리 브랜트 (Hillebrand)는 최근 시카고 연방 준비 제도 이사회의 금융 문맹 퇴치위원회 (Federal Reserve Bank of Financial Literacy Summit)의 한 패널에게 "(가난한 사람은) 구할 수 있고 목표를 세울 수 있다는 것이 일관되게 나타났다. "경제 전반에 걸쳐 어디에서 시작 하든지 재정적 능력 기술은 삶을 더 좋게 만들 수 있으며 절약을 포함합니다."

가장 중요한 일은 수입이나 생활 상황이 아닙니다. 여러분이 구원하고 따라하기로 결심 한 것입니다.

저축 행위는 경제 학자 스티븐 벤티 (Steven Venti)와 데이비드 와이즈 (David Wise)의 국가 연구 보고서에 따르면 평생 동안 누적 된 돈과 수입, 당신에게 일어나는 무작위 사건 또는 선택한 투자보다 훨씬 더 많은 돈을 벌었 다. 경제 연구 국.

그들은 저소득층의 일부 사람들이 6 자리 둥지 알을 낳았고 고소득층은 그렇지 않은 사람들을 발견했습니다. 유사한 소득의 사람들이 얼마나 많이 축적 될 수 있었는지에 대한 폭 넓은 변화가 있었지만, 전반적으로 부의 차이점은 사람들이 저축을했는지 여부와 관련이있었습니다.

그것은 '하나이고 끝나지 않았다'

단기 저축에 관해서는, 이것이 "한 가지 다 끝난"결정이 아니라는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 당신은 지속적으로 그 기금을 보충해야합니다.

자동차 수리 또는 수의 진찰 청구서가 귀하의 비상 자금을 지울 때 그 기금을 우선적으로 재구성하십시오. 이것은 많은 사람들이 그리워하는 저축의 "헹굼과 반복"부분으로, 비상 자금을 포기하게합니다. 비록 자금이 필요할 때 돈을 제공함으로써, 자금이 예상 한 것과 똑같이 수행 했음에도 불구하고 말입니다.

저축은 의미가 없습니다. 요즘은 필수적입니다. 그것은 당신과 당신의 인생을 꼬리 불어 날 수있는 재정적 인 충격 사이에 서있는 것입니다.

Liz Weston은 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 칼럼니스트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.