하이브리드 장기 요양 보험이 의미를 가질 때

삶의 후반기에 질병을 쇠약하게 만들 가능성은 즐겁지 않지만, 이로 인해 발생할 수있는 재정적 어려움으로부터 자신과 가족을 보호하는 것이 현명합니다. 자신을 준비하는 일반적인 방법은 장기 간병 보험을 구매하는 것입니다.

장기 요양 보호는 다음과 같이 작동합니다. 연례 보험료를 납부하고 연령이나 질병으로 인해 장기 요양 보호가 필요한 경우, 보험은 일일 또는 월간 급여를 지불합니다. 장기 요양 보호가 필요하지 않고 사망 할 경우 보험료를 "낭비"했다고 생각하는 사람들이 있기 때문에 이러한 정책을 요구하는 사람들이 있습니다.

이를 극복하는 방법으로 소위 하이브리드 정책이 널리 보급되었습니다. 이러한 정책은 장기 요양 보호 보험과 보편적 생명 보험 (전체 생명 보험과 마찬가지로 시간이 지남에 따라 축적되는 저축 - 투자 구성 요소 포함)과 같은 영구 생명 보험 정책을 결합합니다.

하이브리드 시나리오에서 보험 계약자는 장기 요양 보호를 위해 필요한 경우 보험 계약에서 자금을 인출하고 보험 회사는 이러한 자금이 소진되면 보험료를 지불합니다. 그리고 보험 계약자가 값 비싼 장기 요양 보호를 필요로하지 않고 사망 한 경우 상속인은 사망 혜택을 받게되므로 정책에 지불 된 보험료는 "낭비"되지 않습니다.

우리는 데이비드 곤잘레스 (Dieon Gonzalez) 재무 고문이자 우리 사이트 Ask an Advisor의 회원으로 장기 요양 보험과 하이브리드 플랜의 장점과 한계에 대해 물었습니다.

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전통적인 장기 요양 보호 계획보다 혼합 정책의 주요 이점은 무엇입니까?

일부 고객은 전통적인 장기 간병 보험의 "사용 또는 상실"이라는 특성을 벗어날 수 없다는 것을 알고 있습니다. 일년에 4,000 달러에서 8,000 달러의 보험료를 지불 할 수있는 정서적으로 어려운 것은 정서적으로 힘들며, 잠을 자지 않으면 아무 것도 지불하지 않습니다. 작년에 80 대 중반에 클라이언트가 사라졌습니다. 그는 19 년간 보험료로 연간 약 3,250 달러를 지불했습니다. 그것은 그와 그의 가족이 다른 것을 위해 사용하지 않은 $ 60,000 이상입니다.

그것은 보험의 본질입니다. 그러나 당신은 결코 일어나지 않기를 희망하는 위험으로부터 자신을 보호하기 위해 돈을 지불해야합니다. 정기 생명 보험으로 20 년 동안 보험료를 지불하고 아무 것도하지 않으면 그 기간 동안 사망 한 것을 원하지 않습니다. 마찬가지로, 나는 그 해에 교통 사고를 당하지 않으면 자동차 보험에 돈을 낭비하지 않는다고 생각하지 않습니다. 그러나 어떤 이유로, 많은 사람들이 장기 요양 보호 보험에 대해 다르게 생각합니다.

하이브리드 정책은 두 가지 출구 전략을 제시함으로써 보험료 낭비에 대한 사람들의 두려움을 줄여줍니다. 첫 번째 출구 전략은 항복 청구 기간 (일반적으로 10 년) 후에 정책을 취소하기로 결정하면 보험료를 대부분 돌려받을 수 있다는 것입니다. 보험 회사에서받은 일러스트에 따르면, 취소하면 현금으로 돌려주지 않을 것이지만, 도로를 내려다보고 싶을 때 최소한 도피를받을 수 있다는 것을 아는 것은 위로입니다. 정책을 취소합니다.

둘째, 사망 할 때 상속인에게 지급되는 사망 혜택이 있습니다. 상속을 떠나는 것은 많은 사람들에게 정말로 중요합니다. 그들은 그들이 하이브리드 정책에 대한 보험료로 지불 한 돈 중 일부가 자녀에게 주어질 것임을 알고 있습니다.

마지막으로 큰 이점은 이익이 보장된다는 것입니다. 보험료를 납부하는 경우 (일반적으로 10 년 이하) 계약 상 보장되는 사망 혜택, 보장 현금 가치 및 보장 된 장기 요양 보호 금액을 갖게됩니다.

반면에 전통적인 개호 보험 정책은 이러한 보증을 제공하지 않습니다. 사실, 보험 회사는 주 보험 부서에 연간 50 %의 보험료 인상을 요청할 수 있습니다. 제한된 자산을 가진 일부 퇴직자는 이러한 인상을 감당할 수 없습니다.

주요 단점은 무엇입니까?

하이브리드 정책은 매우 다양한 일을하기 때문에 어떤 상황에서도 최선의 정책이 아닙니다. 저는 최근에 고객이 보험료로 150,000 달러를 지불하는 일러스트레이션을 실행했으며, 10 차년이 끝나면 정책을 취소하기로 결정한 경우에만 12 만 달러를 잃을 수있었습니다. 그것은 아무것도하지 못하는 것보다 낫지 만 걷는 것은 $ 30,000에 $ 150,000을 투자 할 수있는 기회 비용을 더해줍니다. 이 정책의 대부분의 년 동안의 사망 혜택은 보험료로 지불 할 15 만 달러보다 약간 많았습니다. 보험 회사는 장기 요양 보험을 많이 제공하기 때문에 현금 가치 또는 큰 사망 혜택.

하이브리드 정책의 또 다른 단점은 보험료가 전통적인 장기 요양 보호보다 단기간에 지급되어 일부 사람들에게는 부담스럽지 않을 수 있다는 것입니다. 많은 요인들이 가격에 영향을 미칠 수 있지만, 62 세 여성의 하이브리드 치료는 10 년 동안 연간 약 8,000 달러가 될 수 있으며, 일반적으로 LTC 보험료의 약 절반 (또는 치료가 필요할 때까지)). 보수적 인 투자자는 현재 CD에 들어있는 10 만 달러를 받고 그 생명 보험과 장기 요양 보호를 제공하기 위해 그 돈을 이용하는 아이디어를 좋아할 것입니다.

마지막으로 하이브리드 정책에 대해 지불하는 보험료는 잠재적으로 세금 공제가되지 않습니다. 하이브리드 정책은 세금 공제 정책으로 간주되지 않기 때문입니다.

소비자는 올바른 계획을 어떻게 선택해야합니까?

몇 가지 다른 유형의 정책에 대한 견적을 받아서 비용, 이점 및 단점에 익숙해지는 것이 좋습니다.실수를보고 다양한 유형의 보험을 비교하지 않고는 결정하기가 어렵습니다. 어떤 사람들은 10 년 이내에 복합 보험에 자금을 지원할 수있는 자산을 갖고 있지 않으며, 그 중 하나만으로도 전통적 장기 요양 보호로 밀어 줄 수 있습니다.

귀하의 건강은 또한 귀하의 결정에 영향을 미칠 수 있습니다 - 하이브리드 정책에 대한 인수는 일반적으로 조금 쉽기 때문에 귀하의 건강이 당신을 하이브리드 정책으로 밀어 넣을 수 있습니다.

마지막으로, 많은 사람들이 보험료로 3 만 달러 이상을 지불하고 보험 회사로부터 한푼도받지 못할 생각을하지 않습니다. 그것이 당신 같으면, 당신은 하이브리드 정책 또는 대안으로, 당신이 대부분의 비용을 지불 할 수있는 무료 또는 저가 라이더 인 비판적 케어 라이더가있는 영구 생명 보험에 가입 할 수 있습니다. 장기 요양 보호 비용을 충당하기 위해 아직 살아있는 동안 사망 혜택을 누릴 수 있습니다.

Damon Gonzalez는 텍사스 주 플라 노 (Plano)에있는 Domestique Capital의 공인 재무 기획자 겸 사장입니다.