401 (k)를 설정하는 방법

새로운 일자리마다 서명 할 서류 더미가 붙어 있습니다. 처음과 몇 개월 후에는 급하게 던진 곳을 기억하려고합니다. 이 첫날 의식을 통해 너무 빨리 레이스를하면 수천 달러의 직원 특권을 회의실 테이블에 남겨 둘 수 있습니다.

직원 오리엔테이션 중 회사 퇴직 계획을 놓친 경우 걱정하지 마십시오. 보험 가입이나 융통성있는 지출 계좌 설정과 같은 일부 직원 복리 후생과는 달리 연중 401 (k) 입학이 가능합니다.

아직 등록하지 않았다면, 오늘 점심을 먹고이 401 (k) 사업을 돌보는 것을 고려하십시오.

401 (k) 관리에 6 단계

401 (k)를 고용주가 후원하는 은퇴 계획이라고 부르지 만, 고용주는 설치 프로세스와 관련하여 상당히 손을 뗄 수 있습니다. 각 근로자는 자신의 계좌에서 투자 결정을 담당합니다.

인적 자원 부서에서 소개를하고 계획이 어떻게 작동하는지에 대해 설명합니다. (HR 관리자는 귀하에게 개별화 된 투자 조언을 제공하거나 허용하지 않습니다.) HR은 등록, 계획 관리 등과 같은 행정 세부 사항을 처리하기 위해 회사 외부의 금융 회사 인 401 (k) 계획 관리자에게 배턴을 전달합니다., 계좌 명세서 등등.

다음으로, 그것은 당신의 차례입니다. 401 (k) 할 일 목록은 다음과 같습니다.

1. 가입하십시오 (고용주가 귀하를 대신하지 않은 경우)

일부 고용주는 자동으로 새 직원을 직장 계획에 등록합니다. 그들은 낮은 공헌 금액 (예: 직원의 급여의 2 %)부터 시작하여 특정 금액까지 매년 1 % 씩 인상 할 수도 있습니다.

이것들은 단지 기본 옵션입니다: 귀하가 등록을 마친 후에는 언제든지 401 (k) 내에서 귀하의 참여 수준과 투자 선택을 조정할 수 있습니다. 이는 재정적으로 가치가 있습니다 (5 단계 참조).

신규 채용자가 등록 할 수있는 대기 기간이있는 회사의 경우, 벨벳 로프를 지나칠 수있는 날에 대한 캘린더 알림을 설정하여 서류 업무가 처리되도록하십시오. 투자 이익을 얻을 수있는 여분의 순간도 포기하지 마십시오.

2. 계정 유형 선택

전통적인 401 (k)는 직장에서 표준이지만, 더 많은 고용주가 Roth 401 (k) 옵션도 추가하고 있습니다.

Roth IRAs와 전통적인 IRAs의 경우와 마찬가지로 두 가지 유형의 계획의 주요 차이점은 세금 공제를받을 때입니다.

• 일반 401 (k)는 IRS가 인하하기 전에 봉급에서 자동으로 꺼내지기 때문에 선불 서비스를 제공합니다 (따라서 연간 소득세 계산서를 낮추십시오). 은퇴 후 인출을 시작할 때 소득세를 내야합니다.
• Roth 401 (k) 기부금은 세후 달러로 (미안하지만 선행 세금 부과없이) 만들어 지지만 자격있는 인출은 면세입니다
• 401 (k) 두 가지 유형의 투자 소득에는 과세되지 않습니다.

Roth 401 (k)의 또 다른 단점은 Roth IRA와는 달리 기여할 수있는 금액을 제한하는 소득 제한이 없다는 것입니다. (Roth IRA 자격이없는 투자자: 귀하의 앙트레입니다.)

IRS를 사용하면 연간 401 (k) 및 Roth 401 (k)의 저축을 유지할 수 있습니다. 이는 연간 최대 기여 한도 (18 세 미만의 경우 1 만 8 천 달러)를 초과하지 않는 한 포트폴리오에 세금 다양 화를 추가 할 수 있습니다. 50 세 이상은 24,000 달러).

3. 투자 선택 검토

401 (k)는 귀하의 퇴직 저축을 담는 바구니입니다. 당신이 계획 한도 내에서 그 바구니 (특정 투자)에 넣는 것은 당신에게 달려 있습니다. 대부분의 계획은 10-20 개의 뮤추얼 펀드 선택권을 제공하며, 각각의 펀드는 특정 전략 (예: 소규모 성장 기업)에 얼마나 근접하는지에 따라 선택되는 수백 가지의 다양한 투자 (개별 주식, 채권 및 현금 등)를 보유합니다) 또는 시장 지수 (Standard & Poor 's 500 나 나스닥과 같음).

여기서도 귀하의 회사가 귀하의 돈을 즉시 사용할 수 있도록 기본 투자 옵션을 선택할 수 있습니다. 가장 가능성있는 것은 자동으로 재조정되는 투자가 혼합되어 있으며 퇴직 연령에 가까워 질수록 위험을 줄이는 대상 기금 뮤추얼 펀드가 될 가능성이 큽니다. 편의를 위해 초과 지불하지 않는 한 괜찮은 선택입니다. 따라서 401 (k) 할 일 목록에서 가장 중요한 작업을 수행 할 수 있습니다.

4. 투자비 비교

수수료는 투자 수익의 적입니다. 회사 퇴직 계획에 대해 단 한 가지만 검토하는 경우 투자비 (종종 "관리 수수료"또는 "비용 비율"이라고 함)를 작성하고 1 % 이상 청구되는 뮤추얼 펀드를 명확하게 조정하십시오.

무역 협회 Investment Company Institute에 따르면, 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드 (투자 관리자의지도)의 평균 비용 비율은 1.31 %이고, 자동 인덱스 펀드 평균은 0.71 %이며, 대상 날짜 뮤추얼 펀드 (액티브 관리 및 지수의 하이브리드 투자) 평균 0.94 %. 저비용 기금을 선택하면 시간이 지남에 따라 손실 된 은퇴 저축액이 수십만 달러가 될 것입니다.

참가자는 (401 (k) 계획을 실행하는 금융 회사에 지불되는) 계획 관리 수수료에 대한 통제력이 적지 만 직원은 여전히 ​​그 금액을 확인해야합니다. 일부 고용주는이 수수료를 부담합니다. 다른 사람들은 각 근로자가 자신의 계정에 가지고있는 자산의 비율에 따라 직원의 일부 또는 전체를 다른 직원에게 전가합니다.

5. 고용주와의 매치에 충분한 기여

심지어 가장 값 비싼 401 (k) 플랜은 약간의 구속 적 특성을 가질 수 있습니다. 무료 돈 - 고용주와의 경기를 통해 - 그 중 하나입니다. 경기를하기에 충분한 돈을 기부하는 것은 최소한의 참여 참여 수준입니다. 그 이상으로, 그것은 계획의 질에 달려 있습니다.

표준 고용주와의 일치는 기부액의 50 % 또는 100 %이며 최대 한도인데 종종 월급의 3 %에서 6 %입니다. 일치하는 기부금은 가득 기간에 따라 달라질 수 있습니다. 즉 기부금이 일치하기 전에 회사를 떠나는 것은 기금을 남겨 두는 것을 의미합니다. 귀하가 계획에 기여하는 돈은 항상 귀하가 지켜야 할 것입니다.

귀사의 퇴직 계획이 저렴한 투자 선택의 적절한 배열을 제공하고 관리 수수료가 적다면 401 (k)의 기부금을 최대로하는 것이 좋습니다. 또한 세금없는 투자 증가의 혜택을 누릴 수 있도록 보장하며, 기존 401 (k) 또는 Roth 버전의 계정 유형에 따라 선결제 또는 백엔드 세금 절감 효과를 누릴 수 있습니다.

6. 401 (k) 이상으로 저축을 보충하십시오.

국세청 (IRS)은 은퇴를 위해 저축하는 개인에게 매우 관심이 많아서 근로자가 여러 유형의 세금 혜택을받는 계정을 한 번에 저축 할 수 있습니다. 401 (k)와 IRA의 힘을 합치면 개인의 세금 절약과 미래의 재정적 자유를 실제로 극대화 할 수 있습니다.

Roth 또는 전통적인 IRA에 기여할 수있는 능력은 subpar 401 (k)로 붙잡힌 노동자에게 유익하지 않습니다. IRA는 투자 선택 (브로커가 제공하는 것만으로 제한됨), 포트폴리오 구축 및 투자 관리 도구에 대한 액세스 및 계정 수수료 관리와 관련하여 모든 투자자에게 더 많은 유연성과 통제력을 제공합니다.

기타 401 (k) 자원

• 이 401 (k) 계산기는 절약해야 할 금액을 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
• 우리의 401 (k) 요금 분석기는 귀하의 플랜에있는 투자 수수료가 다른 회사와 어떻게 쌓여 있는지를 보여줍니다
• Investmentmatome IRA vs. 401 (k) 안내서는 두 가지 계정 유형에서 한 번에 귀하의 퇴직 저축 달러를 극대화하도록 도와 드릴 수 있습니다.

Dayana Yochim은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 담당자 인 전자 메일: [email protected]입니다. 트위터: @DayanaYochim.