'플래티넘'과 '골드'카드가 빛을 잃는 방법

"플래티넘"또는 "골드"신용 카드는 그 이름대로 살아야합니다. 그러나 요즘은 그렇지 않을 수도 있습니다.

귀금속으로 명명 된 카드는 한때 우수한 혜택을 제공했으며 고소득 카드 소지자에게 독점적이었습니다. 하지만 컬러 코드 시스템을 처음 도입 한 아메리칸 익스프레스의 제품을 제외하면 오늘날 최고의 신용 카드에는 금 또는 백 금 레이블 카드가 포함되어 있지 않습니다. 실제로 요즘에는 신용 점수가 좋은 사람들보다 신용 카드가 나쁜 사람들에게 금속 카드가 더 자주 투구되는 것을 볼 수 있습니다.

플래티넘 및 골드 카드는 "정말로 레거시 제품"이라고 Nilson Report의 발행인 인 David Robertson은 말합니다. "그들은 일종의 대중 음식점처럼 영원히 주변에 있습니다. … 현대 시대에는 그와 관련된 지글 거리는 곳이 없습니다."

신용 카드가 오늘 당신에게 좋은 거래인지 여부를 알아 보려면 보상 구조와 금리를 살펴보십시오.

과거에는 플래티넘이 눈부 셨다.

색으로 구분 된 카드 시스템은 미네소타의 Macalester 대학의 인류학 교수였던 Jack Weatherford의 "The Money of History"에 따라 American Express에서 처음으로 고안되었습니다. AmEx는 1966 년 American Express® Gold Card를 "큰 지출 회원"으로 선 보였습니다. 1985 년에는 더 독점적 인 American Express의 The Platinum Card®가 나왔습니다. "평범한"제품은 녹색이었습니다. 현금이었습니다.

"플래티넘, 골드 및 플 런지의 신용 카드 시스템은 미국 내 부채 계층화에있어 상급, 중급 및 노동 계급과 상응했습니다.

1990 년대 중반까지 금과 백금 신용 카드는 더 이상 AmEx만의 독특한 카드가 아니 었습니다. 마스터 카드와 비자 신용 카드 또한이 약관을 독점권의 표시로 사용하기 시작했습니다. 1998 년 캔자스 연방 준비 은행의 한 연구에 따르면 미국의 8 개 은행 중 가장 큰 은행이 "금"신용 카드를 발행했으며 8 개 중 3 개가 "플래티넘"카드를 발급했다.

이러한 "배타적"거래는 신속하게 독점적이지는 않습니다. 시장 점유율을 높이기위한 열풍으로 일부 주요 발행사는 사전 승인 된 플래티넘 및 골드 신용 카드를 대규모 메일 링리스트에 보냈습니다. 2002 년 1 사분기에 거의 1/3의 가구가 백금 신용 카드를 소지했으며, David S. Evans와 Richard Schmalensee는 "Plastic With Paying"이라는 책에 저술했습니다.

"금과 백금은 의미가없는 것처럼 보편적으로 보였으므로 원래 가지고있을 수있는 모든 사인을 잃었습니다."라고 Nilson Report의 발행인 Robertson은 말합니다. "그 이상으로, 그들은 마케팅 도구로서 어떤 효능을 잃어 버렸습니다."

왜 빛이 떨어졌지?

은행은 세 가지 주요 방법으로 고전 카드와 백금 및 금 카드를 차별화하는 데 사용했습니다. 역사적으로 백금과 금 카드는 약속했습니다:

• 높은 신용 한도.
• 낮은 APR.
• 연장 보증 및 각종 여행 보험과 같은 혜택.

그러나 시간이 지남에 따라 이러한 구별이 줄어들었고 백금 및 금 카드가 덜 예외적이되었습니다. 다음은 일어난 일입니다.

높은 한도의 약속이 사라졌습니다. 한 신용 카드 발행사는 플래티넘 카드가 최고 10 만 달러까지 신용 한도를 제공 할 것이라고 발표 한 후 1996 년에 헤드 라인을 장식했습니다. 그러나 많은 사람들이 다이렉트 메일을 통해 6 자리 제한에 대해 사전 승인되었다고 말하고 있지만 실제로는 그 제한을받지 못했습니다. 2001 년까지 백금 카드에 대한 평균 신용 한도는 겨우 9,728 달러 였다고 Evans와 Schmalensee는 밝혔다.

요즘, 높은 한도를 약속하는 카드를 신청하고 싶다면, 시간을 찾으면됩니다. 최신 연방 규정 및보다 엄격한 보험 인수 기준으로 인해 신용 카드 회사는 일반적으로 신청하기 전에 신용 한도가 얼마나 높을 지 알려주지 않습니다. 그래도 신용 카드 한도에 관계없이 발급 기관에서 신용 한도 증액을 요청할 수 있습니다.

APR 기간이 0 % 일 때 더 쉽게 찾을 수 있습니다. 많은 플래티넘 및 골드 카드는 90 년대 후반에 APR 기간을 0 %로 낮추면서 계속 낮은 APR을 선전했습니다. 그러나 다른 카드도 같은 기능을 제공하기 시작했습니다. 비영리 연구 및 정책 조직인 우드 스톡 인스티튜트 (Woodstock Institute)가 2005 년 실시한 신용 카드 설문 조사에 따르면 금박이 찍힌 카드와 마찬가지로 많은 고전 카드에 APR 기간이 0 %로 제공되었습니다. 실제로 보고서에서 조사한 가장 높은 진행중인 APR 비율 인 20.25 %는 고전적인 카드가 아닌 플래티넘 카드에서 발견되었습니다.

저금리 카드가 보편화되면서 플래티넘과 골드 카드가 경쟁에 어려움을 겪었습니다. 사실, 요즘 백금과 금 카드는 쉽게 찾을 수 있습니다. 북미 지역은 20 %, 4 월은 0 %입니다.

"추가 기능"이점이 표준이되었습니다. Visa와 MasterCard는 금과 백금 카드를 발행하는 은행에 최소한의 혜택을 제공해야한다고 Robertson은 말합니다. 여기에는 다양한 유형의 여행자 보험, 연장 된 보증 및 긴급 지원과 같은 혜택이 포함됩니다. 수십 년 전, 이러한 부수적 인 이점은 인식 된 가치를 카드에 추가하는 데 사용되었습니다. 더 이상.

Visa Signature, MasterCard World 및 World Elite 프로그램이 인기를 끌면서 이러한 특전을 훨씬 쉽게 찾을 수 있습니다. 그러나 많은 카드 소지자들은 그러한 혜택이 존재하는지 또는 사용하지 않는지 모릅니다. 한편 Visa 및 MasterCard 플래티넘 및 골드 프로그램은 여전히 ​​존재하지만 시판되지는 않습니다.

백금과 금 오늘

American Express의 Gold 및 Platinum 카드는 프리미엄 제품으로 남아 있습니다. 그들은 잦은 여행객과 큰 돈을 낭비하는 사람들에게 최상의 혜택을 제공합니다. 카드는 매월 지불해야하는 청구 카드이기 때문에 지출 한도가 없습니다. 그러나 AmEx를 제외하고 백금 및 금 상표는 최고 발행 기관이 제공하는 최상의 상품에서 대부분 사라졌습니다. 대신, 그들은 신용 등급이 낮거나 낮은 사람들을 위해 서브 프라임 신용 카드 시장에서 번성하고 있습니다.

Horizon Gold 카드, NetFirst Platinum 및 Freedom Gold 카드와 같이 이름이 "플래티넘"과 "금"인 불량 신용있는 사람들을 위해 안전하지 않은 카드 세트를 제공하는 Horizon Card Services를 예로들 수 있습니다..

어떤면에서이 카드들은 오래된 플래티넘과 골드 카드를 연상케합니다. 그들은 관심사를 청구하지 않으며, 카드 소지자에게 $ 500 무담보 신용 한도 (나쁜 신용이있을 때 찾기 어려운 것)를 약속하고, 실시간 신용 사기 모니터링과 함께 신용 보고서에 무제한으로 액세스 할 수있는 부수적 인 혜택을 제공한다고 광고합니다, 24 시간 비상 길가 지원, 법률 고문 및 할인 약국 저축에 대한 액세스 "라고 Horizon Card Services의 사장 인 Robert Kane은 이메일로 말합니다.

그러나 공개 사항을 읽지 않는다면 몇 가지 중요한 세부 사항을 놓칠 수 있습니다.이 카드는 Horizon Card Services의 온라인 매장에서 상품을 구매하고 연간 300 달러까지 추가 할 수있는 월 수수료로만 사용할 수 있습니다. 이전에 조건이 명확하다고 말한 Kane은 카드 소지자가 부수적 인 혜택을 원하지 않는다면, 카드 회원을 내리고 대신 월 6.95 달러를 지불 할 수 있으며 연간 약 83 달러를 추가 할 수 있다고 강조했습니다. 이 때문에 Horizon Card Services 제품군은 소비자가 신용을 확립하고 필요한 혜택을 누릴 수있는 저렴한 방법을 제공한다고 믿습니다."

그러나 신용 빌더 론이나 낮은 보증금을 요구하는 보안 카드로 적게 신용 할 수 있습니다. 보안 상태가 양호한 카드를 닫으면 보증금을 돌려받습니다.

플래시를 잊어라. 이점에 집중하라.

'90 년대에는'백금 '과'금 '이라는 이름의 신용 카드가 영리한 마케팅 도구였습니다. 소비자에게 프리미엄 가치를 제안했으며, 처음에는 그 약속을 이행했습니다. 그러나 오늘날 당신에게 최고의 가치를 제공하는 카드를 찾고 싶다면 이름을 넘어서 봐야합니다. 방법은 다음과 같습니다.

매월 잔액을 완납하면 보상을 찾으십시오. 잔고를 항상 지불하면 관심을 지불하지 않으므로 낮은 APR을 찾을 필요가 없습니다. 대신 일반 소비 지출에 1.5 % 또는 2 %의 보상을 제공하는 고정 요금 보상 카드 또는 식료품 점 및 가스와 같이 가장 많이 지출하는 카테고리에서 더 많은 보상을 제공하는 계층화 된 카드를 찾으십시오. 커다란 가입 보너스는 수입 증대에도 도움이 될 수 있습니다.

잔액이있는 경우 연회비가없고 APR이 낮은 카드를 찾으십시오. 부채를 부담 할 때 가능한 한 경비를 낮추고 싶습니다. 리워드 카드로는 도움이되지 않지만 진행중인 낮은 이자율 또는 0 % 입문 APR 오퍼레이팅 카드가있는 카드가 도움이됩니다.

오늘날의 신용 카드 시장에는 새로운 종류의 우수한 더 우수한 최상위 계층 구조가 여전히 존재하지만, 수십 년 전과 같은 것은 아닙니다. 오늘날 최고의 신용 카드는 가장 유용한 보상과 혜택을 제공하는 카드입니다. 그들은 항상 가장 빛나는 것은 아닙니다.

"플래시에 관한 것이 아닙니다. 그것은 물질과 가치에 관한 것입니다. 로버트슨은 미국이 경기 침체기에 접어 들었던 곳입니다. "우리는 더 이상 화려한 국가가 아니다."

이 기사는 Forbes에 처음 나타났습니다.

Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ ideclaire7.