4 명의 사람들이 1 백만 달러의 부채를 어떻게 갚았 는가?

Thomas Nitzsche 저

Thomas에 대해 자세히 알아보십시오. 클리어 포인트 신용 상담 솔루션

미국 가정의 38 %가 월 단위로 신용 카드 부채를 챙기며 총 부채는 9 억 1800 만 달러가됩니다. 연방 준비 은행은 평균 가계 잔액이 16,000 달러 이상이라고 추정합니다. 그리고 평균 미국 가정은이자만으로 6,658 달러, 소득의 9 %를 지불하고 있습니다.

이 소식은 낙담하지만 낙관적 인 이유가 있습니다. 그들이 행동을 취하는 한, 사람들은 여전히 ​​빚으로부터 나타날 수 있으며 부채 문제로 이어질 수있는 행동과 충동을 이해합니다.

미국에서 가장 오래되고 규모가 큰 비영리 신용 상담 기관인 Clearpoint Credit Counselling Solutions에서 우리는 내부 데이터를 조사하고 기관 직원 및 고객을 인터뷰하여 통계를 뒷받침하는 사람들을보다 잘 이해했습니다. 우리는 부채가 많은 고객이 Spenders, Gamblers, Bohemians 및 Careful Planners 등 4 명의 금융 인격에 적합하다고 판단했습니다.

다음은 부채 문제를 극복 할 수있는 실제적인 클리어 포인트 (Clearpoint) 고객이 제시 한 우리의 관찰을 바탕으로 한 각 성격에 대한 설명입니다. 고객의 이름과 위치는 신원을 보호하기 위해 변경되었습니다.

스펜더

제이크: $ 290,000의 부채

재정 상담을 찾는 가장 큰 소비자 그룹은 무엇입니까? 예산을 유지하지 않는 사람들. 그들은 종종 자신의 계좌 잔고 또는 집에서받는 보수의 금액을 모릅니다. 그들은 Spenders입니다.

행동, 행위: Spenders는 수단을 벗어난 항목을 구입합니다. 그들은 차량에서 자주 거래를하고, 마지막 차에서 새로운 차입 자산으로의 부정적 지분을 새로운 것으로 바꾸고, 종종 주거 및 식료품 점과 같은 일상 생활비에 과다 지출합니다. 그들은 또한 옷장과 개인 스타일리스트에게 많은 돈을 쓰는 경향이 있으며, 사랑하는 사람들을 선물로 샤워합니다. 거의 항상 신용 카드로 청구됩니다.

돈이 부족 해지면, Spenders는 보너스와 세금 환급과 같은 일기를 이용하여 하루를 절약하는 경향이 있으며, 신용 카드 최소 지불액은 간신히 줄어 듭니다. 그들의 진언은 "돈은 지출을위한 것입니다."따라서 그들은 그것으로 별거가 없다. 때로는 크레딧을 사용하여 자선 단체에 기부함으로써 그들의 호화로운 생활 방식을 합리화하기도합니다.

사례 연구: 텍사스 출신의 변호사 제이크 (Jake)는 어느 날 밤 "수즈 오만 쇼 (The Suze Orman Show)"를 보았고 오먼이 그의 돈을 대부분의 선택에 대한 응답으로 "부인했다!"라는 캐치 프레이즈를 사용한다는 것을 빨리 깨달았습니다. 다음날 아침, 그는 자신의 재정을 살펴보기 위해 앉았다. 약 1 시간 후, 그는 34 명의 채권자와 총 290,000 달러를 제시했다.

기절하고 압도당한 그는 클리어 포인트 (Clearpoint)로 방향을 돌리고 카운슬러와 함께 예산을 개발했다. 카운슬러는 지출 삭감에 수천 달러를 제안했다. Jake의 채권자를 검토 한 후 카운슬러는 채무 관리 프로그램에 등록함으로써 카드의 평균 이자율을 23 %에서 11 %로 낮추고 매달 1,200 달러를 절약 할 수 있다고 결정했습니다. Jake는 그의 상환을 시작했고 신용 카드가 지불 될 때마다 그의 카운슬러에게 축하 이메일을 보냈습니다. 그의 카운슬러는 길을 따라 그를 격려하여 42 개월 만에 모든 무담보 채무를 갚을 수있게 도와주었습니다.

스펜더를위한 연혁: 부채에 빠진 스펜더들은 종종 변화에 강하지 만 완전한 재정 개혁의 현실을 받아 들여야합니다. 이것은 대개 현금 전용 모델을 채택하고 지출 한 달러를 추적하며 지출을 줄이기 위해 모든 신용 카드를 자르는 것을 포함합니다. 지출자는 부채가 없게되는 목표를 실현하기 위해 소득의 연장으로서 신용을 사용하여 스스로 벗어나야합니다.

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도박꾼

샤론: $ 298,000의 부채

인생은 종종이 재정적 인 원형에 맞는 사람들에게 기회의 게임처럼 느껴집니다. 그들은 낙관주의에 이끌려 경향이 있으며 종종 비판적인 연구보다는 본능에 근거하여 선택을합니다. 도박꾼은 더 큰 수익을 얻을 수있는 기회로 인해 큰 위험을 무릅 쓰고 번창합니다. 재정적 인 조언을 구하는 도박꾼은 종종 그것을 잃어 버렸습니다.

행동, 행위: 도박꾼은 자신의 사고에 대담하고 자신감이 있으며 처음에는 회사를 시작하고 잘 팔고 수익금을 사용하여 다른 사업에 자금을 투입하는 등 대개의 경우 큰 성공을 거둘 수 있습니다. 그들이 비틀 거릴 때, 그들은 조심성있는 분석을 뛰어 넘고 대담한 움직임을 위해 직접가는 경향이 있지만 이전의 성공을 재현 할 수 있다고 확신합니다.

그러나 어려운시기에 치닫고 수익이 희박 해지면 종종 자신의 라이프 스타일을 조정하는 데 어려움을 겪습니다. 도박꾼은 자신의 이미지를 전문적인 성공과 밀접하게 연관 시키므로 지위를 유지하기 위해 높은 수준의 생활비를 충당합니다.

사례 연구: 시카고 출신의 기업가 인 샤론 (Sharon)은 그녀가 바위 바닥에 닿았을 것 같은 느낌이 들었고 그녀의 가장 친한 친구에게 모기지, 자동차 융자 및 학생 융자 이외에 무담보 채권으로 298,000 달러를 축적했다고 인정하는 것을 부끄러워했다. 카운셀러와 상담하면서 평균 금리가 27 % 인 10 개의 신용 카드를 한 장씩 매월 1 달러로 합산하여 개인 카드로 지불 한 것보다 월 2 천 달러 낮은 이자율로 8 %.2009 년 가을에 그녀의 상환 계획을 시작한 후, 그녀는 정확히 5 년 후에 그것을 마치고 현재 신용 카드 부채없이 살고 있습니다.

도박꾼을위한 최하위 라인: 그들은 창의적이고 열심히 일하지만, 자존심은 재정적 인 파멸로 그들을 착륙시킬 수 있습니다. 도박꾼은 개인적으로 손실을 짊어지고 종종 자신을 비난하지만 스스로를 선택하고 경험에서 배워야합니다. 도박꾼은 관점을 수집하기 위해 객관적인 제 3 자와 계획을 논의함으로써 위험을 최소화해야합니다.

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보헤미안

케빈: 부채 $ 265,000

Spenders와 마찬가지로 보헤미안들은 거의 예산을 책정하지 않고 월급을 받기 위해 월급을받는 경우가 많습니다. 그들은 인생을 최대한 누리고 싶고 삶에 대한 관심이 없기 때문에 돈에 관해서 성급하다.

행동, 행위: 보헤미안은 예술가, 작가, 음악가 또는 극한 스포츠 나 광범위한 여행과 같은 값 비싼 취미 활동에 참여하기를 좋아하는 단순한 자유 사상가 일 수 있습니다. 보헤미안이 Spenders and Careful Planners와 다른 점은 사회적 신분이나 재정적 안정을 창출하는 수단으로 돈을 보지 않는다는 것입니다. 그들 중 일부는 돈에 대해 너무 열심히 생각하는 사람들이 신경증이라고 느낄 수도 있습니다.

사례 연구: 캘리포니아의 Gen X 뮤지션 케빈 (Kevin)이 대표적인 예입니다. Kevin은 20 명의 무담보 채권자에게 265,000 달러를 털어 놓았고 파산을 고려해야 할까봐 두려워했습니다. 그의 약혼녀는 자신의 재정을 자세히 살펴 보라고 설득했습니다. 그의 신용 조합에 연락 한 후, 케빈은 Clearpoint 카운셀러에게 의뢰되어 모기지 및 2 개의 자동차 대출을 포함한 예산 균형을 도왔으며, 부채 관리 계획을 수립하는 데 도움을주었습니다. 그는 매달 지불금을 1,300 달러 줄 였고 카드의 평균 이자율을 25 %에서 10 %로 줄였습니다. 월 예산 삭감과 개인 맞춤 행동 계획으로 2,500 달러를받는이 계획은 케빈이 54 개월 만에 신용 카드 빚을 갚을 수있게 해주었습니다.

보헤미안을위한 최하선: 보헤미안의 쾌락 주의적 방식은 부채 상환이 성공적으로 이루어지기 위해서 인정하는 것이 중요합니다. 그들은 지출 계획이 그들이 즐기는 모든 것에 대한 박탈을 의미하지 않는다는 것을 알아야합니다. 채권자가 보수를받는 경우와 같이 이정표를 기념하기 위해 저렴한 인센티브를위한 특별 저축 기금을 만드는 것이 도움이됩니다. 보헤미안들은 저축을 자동화하고 예산 책정 및 비용 절감 전술을 원활하게 구축 할 수있는 방법을 찾아야합니다. 편리하고 능률적 인 방법으로 재정을 관리 할 수 ​​있다면 재정적으로 안전하면서 평온한 생활 방식을 유지할 수 있습니다.

>> 자세히보기: 부채 상환을위한 8 개 요령

조심성있는 계획

도나: 147,000 달러의 부채

가장 조심성있는 돈 인격조차 조심스럽게 계획하는 사람들조차 어려운시기에 처할 수 있습니다. 어려운 고용 및 주택 상황과 혼합 된 교육 및 건강 관리 비용의 급격한 증가는 종종 비난을받습니다.

행동, 행위: 신중한 계획가는 젊은 나이부터 돈을 현명하게 관리하는 방법, 항상 예산을 책정하고 최상의 가치를 찾는 방법을 배웁니다. 그들의 부모는 지연된 만족에 대해 가르쳐 주며 보수적 인 휴가를 보내고 잘 자란 자동차를 운전합니다.

재정이 미끄러지기 시작하면 조심스럽게 계획하는 사람들이 당황 할 수 있습니다. 일자리 손실, 재배치 및 실패한 주택 매매 시도는 일반적인 사기이며 자녀의 사립 대학 또는 학생 대출에 대한 청구서로 악화됩니다. 그들은 부족분을 충당하기 위해 경비를 줄이고 긴급 저축을 고갈 시키지만 항상 충분하지는 않습니다.

사례 연구: 도나 (Donna) 뉴욕 북부 출신 교수는 통제 할 수없는 일련의 사건 이후 9 채권자 중 무담보 채무로 147,000 달러를 쌓았다. 그녀와 남편은 퇴직금을 인출하는 것을 고려했으나 Donna는 카운셀러에게 길을 찾았습니다. 카운슬러는 신용 카드 지불 월에 1,000 달러를 절약하고 카드의 금리를 평균 15 %에서 4 %. 고맙게도 Donna의 남편은 취업을했고 상담원은 모기지 회사와의 대출 수정을 도와주었습니다. 이러한 모든 변화와 함께, 부부는 매달 지불을 유지하고, 좋은 신용을 되찾았으며, 58 개월 만에 부채가 없어졌습니다.

중요 계획을위한 최하위 라인: 재정적 인 노력은 조심스럽게 계획하는 아킬레스의 발 뒤꿈치가 될 수 있습니다. 그들의 개인적인 책임 의식이 너무 강해서 어려운시기에 직면했을 때 채권자, 신용 상담사 또는 법률 고문에게 도움을 구하려하지 않습니다. 대신, 그들은 자산을 구제하기 위해 자산으로 돌아가며 어떤 경우에는 이익보다 해를 끼칩니다. 주의 깊은 계획자는 이러한 경향을 인식하고 조언과 도움을 구하는 데 부끄러운 점이 없음을 이해해야합니다. 반대로, 일부는 장기 저축에 손을 대는 것에 너무 반대하며, 이것이 최선의 선택 인 경우 자산을 사용하지 않음으로써 궁극적으로 재정적 손실을 더 많이 겪게됩니다.

보시다시피, 소비자가 6 자리 신용 카드 부채로 끝나는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 때로는 잠재 의식이없는 재정적 인 성격의 결과이며, 다른 때는 어려운 상황을 모은 결과입니다. 어떤 경우이든 터널 끝 부분에는 언제나 빛이 있고, 상환은 예상보다 훨씬 빨리 발생합니다.

신용 고객의 초상

클리어 포인트가 도와 준 120,000 명 이상의 클라이언트에 대한 인구 통계

출처: 클리어 포인트 신용 상담 솔루션
평균 연령	51
여자	57%
남성	43%
주택 소유자	69.5%
평균 총소득	$40,146
평균 무담보 채무	$24,963
평균 FICO 신용 점수	611 (미국 평균은 687)

Thomas Nitzsche는 Clearpoint Credit Counselling Solutions의 미디어 관계 관리자입니다.

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