신용 카드 결제가 귀하의 잔액에 적용되는 방법

마침내 신용 카드 부채를 해결할 준비가되었습니다. 낙천적 인 느낌입니다. 부채 눈덩이 법을 시도해 볼 수 있습니다! 또는 부채 사태 방법! 하지만 나중에 신용 카드 결제를 할 때 그 카드가 그렇게 간단하지 않다는 것을 알게됩니다.

신용 카드 명세서의 첫 페이지 나 온라인 계좌의 상단을 보면 부채가 하나의 큰 숫자로 표시 될 수 있습니다. 그러나 카드 사용 방법에 따라 면밀한 검사를 통해 카드가 별도의 잔액으로 분리되어 있음을 알 수 있습니다.

• 구매 잔액카드로 구입 한 물건들.
• 잔액 이체 잔금, 빚을 다른 계정에서 카드로 옮겼습니다.
• 현금 서비스 잔액카드로 현금 인출기에서 인출 한 금액입니다.

또한,이 잔액은 각각 다른 금리를 가질 수 있습니다. 그래서 여러 잔고가있는 계좌로 지불 할 때, 그 돈은 어디에 있습니까? 귀하의 발행자는 귀하에게 전화하지 않고 귀하가 처리 방법을 요청할 것입니다. 대신 연방법에 의거하여 저울로 지불금을 분배합니다.

지불 배분의 기본 규칙

대부분의 경우, 법이 귀하의 지불 금액의 100 %가 귀하의 가장 비싼 부채로가는 것이 요구된다면 좋을 것입니다. 그것이 바로 신용 카드 법의 초안이 제안한 바입니다. 그러나 결국 법률이 된 버전은 신용 카드 회사에 지불금을 분할하는 데 약간의 여유를줍니다.

일반적으로 발행인은 신용 카드 지불을 두 부분으로 나눕니다.

• 최소 지불액 계약 상 귀하가 매월 지불해야하는 잔액입니다. 발행인은 자신이 원하는 잔액에 최소 금액을 적용 할 수 있습니다. 종종 이것은 최소 금액이 가장 비싼 금액이 아닌 가장 낮은이자 잔액으로 이동한다는 의미입니다.
• 초과 지급 최소 금액 이상을 지불해야합니다. 카드 법 (Card Act)은 발급자가 가장 높은이자 잔액에이 부분을 먼저 적용하도록 요구합니다. 그 후 나머지는 일반적으로 법률에 따라 해당 연간 비율로 내림차순으로 다른 잔액에 적용되어야합니다.

실제로 어떻게 작동합니까? 다음 잔액이있는 신용 카드를 가지고 있다고 가정 해 보겠습니다.

• 0 % 년 4 천 2 백 6 십만 달러의 잔액 이체
• 25 %의 현금으로 $ 60 전진
• 15 % 4 월 구매시 300 달러

귀하의 최소 지불액이 $ 25이지만 $ 100을 지불하기로 선택했다고 가정하십시오. 다음은 발급자가 귀하의 지불금을 할당하는 방법입니다.

• 최저 지불액 인 25 달러는 APR이 가장 낮기 때문에 잔액 이체로 전환 될 수 있습니다.
• $ 60는 가장 높은 APR을 가진 현금 서비스로 갈 수 있습니다.
• 15 달러는 2 위 APR이있는 구매를 할 수 있습니다.

이자 비용이 추가되기 전에 나머지 잔액은 다음과 같습니다.

• 0 %의 잔액에서 $ 615이 전달됩니다.
• 25 %의 현금으로 현금 $ 0 할인
• 15 % 4 월 구매시 285 달러

»MORE: 신용 카드 최소 금액: 부채를 지킬 수 있도록 완벽하게 조정

이연 대출 예외

대부분의 경우 발행자가 초과이자를 최고이자 잔액에 적용하는 것이 가장 비용 효율적인 방법입니다. 그러나 카드 법은 매장 카드 및 의료 카드에서 종종 발견되는 지연이자 혜택을 예외로합니다. 왜냐하면 마지막으로 잔액을 지불 할 경우 "이자를 지불하지 않으면 무이자로 돌아가는 것이 값 비싼 결과를 낳을 수 있기 때문입니다.

연기 된이자는 은행 신용 카드에 표시되는 0 % APR 제안과 다릅니다. 방법은 다음과 같습니다.

• 0 % APR 카드를 사용하면 0 % 기간 동안이자가 부과되지 않습니다. 그 관심은 전적으로 포기됩니다. 해당 기간이 끝나면 앞으로의 미결제 금액에만이자를 부과 할 수 있습니다.
• 대조적으로 이연 대출 제안을 통해 무이자 기간이 끝날 때 구매액을 전액 지불하지 않으면 원래 구매 날짜로 거슬러 올라가는 소급이자가 청구됩니다.

상점 카드로 $ 1,000 세탁기를 구입했다고 가정하면 12 개월 이내에 지불해야합니다. 해당 카드의 APR은 24 %입니다. 12 개월이 끝날 때 세탁기를 완전히 지불하지 않은 경우 국가 소비자 법률 센터 (National Consumer Law Center)의 보고서에 따르면 구매 한 날부터 소급 이익으로 155.27 달러의이자가 부과됩니다.

이제 카드에 여러 잔액이 남아 있다고 가정합니다. 상점에서 계속 사용하고 지연된이자가없는 구매를하고 부분적인 지불 만하고 있기 때문입니다. 이 경우 소급 이익을 피하는 것은 거의 불가능합니다. 카드 법에 따르면 발행인이 이연 대출금이 아닌 가장 높은이자 잔액에 대부분의 돈을 적용해야하기 때문입니다.

지연된이자 카드에 대한 카드 법의 예외 사항을 입력하십시오. 이 규칙은 이채 계가 제안이 만료되기 전 두 청구주기에서 발행자는 최소 지급액 이상으로 지급 된 금액을 우선 이연 대출 잔액에 적용해야한다고 규정합니다. 이 예외로 인해 소급 적 이익을 피할 수 있습니다. 그러나 그것은 당신이 그러한 혐의로부터 면제되지 않으므로 경계하십시오. 귀하의 진술서를 읽고 시간에 잔고를 갚을 수 있는지 확인하십시오.

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지불 할당 문제 피하기

신용 카드 잔액을보다 효과적으로 관리 할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다.

카드에 멀티 태스킹을 요청하지 마십시오. 각 신용 카드에 하나의 잔액 만 들고 꽃 봉오리에있는 모든 지불 할당 문제를 정리하십시오. 먼저, 빚을 0 %의 잔액 이체 신용 카드로 옮기십시오. 신용 카드를받을 수 있다면 "빚을 그냥"카드로 사용하십시오. 그런 다음 구매시 별도의 카드를 사용하고이자 료가 발생하지 않도록 매달 지불하십시오.

지불 할 수있는 한 많은 금액을 지불하십시오. 잔액 이체 신용 카드를받을 수 없다면 할 수있는만큼 신용 카드 빚을 갚아야합니다. 이렇게하면 지불액의 대부분이 가장 비싼 잔액으로 이동하게됩니다. 최소 금액 만 지불하면 발행인이 가장 적은 금액의 부채로 지불금을 지시하여 상환 기간을 연장 할 수 있습니다.

신뢰하지만 확인하십시오. 요즘 컴퓨터가 아닌 사람이 신용 카드 지불을 할당하고 있습니다. 대부분의 경우, 그것은 당신이 뚱뚱한 손가락 청구 오류 및 잘못 적용된 지불에 대해 걱정할 필요가 없다는 것을 의미합니다. 그러나 오류는 여전히 발생합니다. 신용 카드 명세서를 자세히 읽은 후 지불금이 제대로 적용되고 있는지 확인하십시오. 실수가 있다고 생각하면 발행사에 전화하여 가능한 빨리 문제를 해결하십시오.

Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @ ideclaire7 .