은퇴 계획? 커플, 나이 갭을 생각해라.
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차례:
당신의 관계가 나이 차이가 나는 것은 당신이 가장 좋아하는 밴드가 다른 시대의 밴드라는 것을 의미하지는 않습니다.
퇴직을 함께 할 때, 그 연령 격차는 은퇴시기와 사회 보장 혜택을받을 때, 그리고 얼마만큼의 돈을 저축해야하는지, 어떻게 투자해야하는지 계획 할 때 결정 요소가됩니다.
당신의 은퇴 연대가 길어질 수 있습니다.
특히 젊은 파트너가 여성 인 경우 나이 차이는 돈이 오래 걸릴 수 있음을 의미합니다. 여성은 남성보다 평균 수명이 길어서 은퇴에 몇 년이 더 걸립니다.
한 쌍으로, 당신의 은퇴 기간은 두 사람의 가장 긴 기대 수명으로부터 계산되어야한다고 메릴랜드 주 베데스다에있는 FBB 캐피탈 파트너스의 공인 재정 계획가 인 캐슬린 헤이스팅스 (Kathleen Hastings)는 말합니다.
사회 보장 제도의 평균 수명 계산에 따르면 오늘 45 세이고 67 세의 은퇴 연령에 도달 한 여성은 88 세까지 추가로 21 세가 될 것으로 예상됩니다. 오늘 50 세이고 67 세까지 사는 사람은 살 예정입니다 추가로 18 세, 85 세.
그러나 부부로서 67 세가 될 때부터 은퇴 한 저축을 맺을 필요가 있습니다. 88 세가되면 26 년이라는 상당히 긴 기간이됩니다. 많은 재무 기획자들이 그 계획에 몇 년을 추가 보험으로 추가 할 것입니다.
젊은 파트너 계획
은퇴 연수를 연장하기 위해 혼성 부부는 장기간 일하면서 더 오래 일하고 장기간의 기대 수명을 염두에 두어야한다고 노스 캐롤라이나 주 애쉬 빌에있는 Horizons Wealth Management의 공인 재무 기획자 인 David Hunter는 말합니다..
"나이가 들수록 더 보수적 인 경향이 있습니다."라고 헌터는 말합니다. "그러나 나이가 많은 사람이 변동성을 극복 할 수 있다면 두 가지 다른 시대의 사람들이 올 때, 젊은 사람의 시간대를 염두에두고 투자해야합니다. 두 번째 개인을 위해 자산을 준비하려고합니다."
부부는 함께 은퇴하기를 원하며 경향이 잦 으면 더 어린 파트너가 이전 파트너의 퇴직 계획에 맞추기 위해 조기 퇴직을하도록 유도 할 수 있습니다.
그러나 이렇게하면 부부에 대한 재정적 어려움이 발생할 수 있다고 Hastings는 말합니다. 조기 퇴직자는 사회 보장 기여금의 단축 일정으로 끝날 수 있으며 401 (k) 또는 다른 직장 퇴직 계획에 수년간 기여하지 못했습니다.
"소득 손실을 보상하기 위해 누군가를 희생해야하며, 더 오래 일하거나 더 많이 저축하면됩니다."헤이스팅스는 말합니다.
같은 시간에 은퇴하는 것이 중요 할 경우, 나이든 파트너가 정년 퇴직 연령에 따라 더 오래 일할 수 있는지 또는 퇴직 계산기를 사용하여 얼마나 더 많이 저축해야하는지 파악하십시오 기부금보다는 그 여분의 배포판을 수용하십시오.
리소스 늘리기
젊은 파트너와의 투자를 염두에두면보다 공격적인 접근 방식을 취하게되어 돈이 계속 성장하고 오래 지속될 수 있습니다. 그러나 전통적 401 (k) 및 IRAs와 같이 과세 연기 된 은퇴 계좌를 통해 70½ 세부터 시작되는 배급이 필요합니다. (Roth IRA 규칙은 필수 배포를 요구하지 않습니다.)
결혼 한 경우, 귀하의 연령 차이가 10 년 이상이고 그보다 어린 배우자가 유일한 수혜자 인 경우 최소 분배 요구액은 IRS의 공동 생활 및 마지막 생존자 기대치 표를 사용하여 계산됩니다. 이렇게하면 표준 RMD 계산을 위해 테이블을 사용하는 경우 계정 보유자가 그릴 수있는 것보다 적은 금액을 그릴 수 있습니다. 그렇게하면 최소 요구액만을 원하거나 필요로한다고 가정 할 때 세금을 연기하도록 돈을 더 많이 남길 수 있습니다.
또한 다른 수입원을 최대한 활용하는 방법을 고려해야합니다. 나이든 배우자가 70 세가 될 때까지 사회 보장 청구를 연기 할 수 있다면, 그 사람은 자신의 월별 혜택과 젊은 배우자의 생존자 혜택을 극대화 할 것입니다. 연금 선거는 연금 수령자가 사망 한 후에도 생존 배우자가 계속해서 혜택을받을 수있는 공동 및 생존자 급여로 설정할 수 있습니다.
이것 모두는 계획을 필요로합니다. 모든 것이 은퇴하는 것과 마찬가지로, 도로지도를 미리 마련하는 것이 빠르면 좋을 것이라고 Hastings는 말합니다. "사람들은 종종 너무 늦을 때까지 이것에 대해 생각하지 않습니다."
Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.
이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.
