주택 소유자 점검표 : 주택 담보 대출을 이해하고 있습니까?

지난 몇 년 동안의 부동산 시장에서의 미친듯한 세월이 지나도 수백만 명의 사람들이 아메리칸 드림에 계속해서 참여하고 있습니다. 구입할 준비가 되었다면 무엇이 관련되어 있는지에 대한 내용을 이해해야합니다.

주택 소유에 대한 찬반론

대부분의 미국인에게 가정은 인생에서 가장 큰 구매액입니다. 주택 담보 대출 (주택 담보, 세금 및 보험)은 일반적으로 월 청구서의 가장 큰 부분입니다. 그러나이 지불금은 많은 미국인들에게 가장 큰 자산 또는 부의 축적 인 투자이기도합니다. 정기적 인 월별 지불 외에도 주택에는 지속적인 유지 관리와 유지가 필요합니다. 일이 깨어 질 때, 부름을받을 감독이 없습니다. 너는 고칠 수있어. 잔디밭은 자르고 잎은 긁어 모을 필요가있다. 지붕, 차도, 창문, 수도꼭지 및 겉으로는 끝이없는 무수한 다른 것들은 주기적으로 교체하고 수리해야합니다. 물, 열, 전기료는 매월 지급됩니다.

주택 (또는 콘도)은 다른 어떤 투자도 제공 할 수없는 물건, 즉 주택을 제공합니다. 어쨌든 주식이나 채권에 살 수는 없습니다. 아이들은 은행 계좌에서 자라지 않습니다.

시작하기 전에

우선, 감당할 수있는 것에 대해 정직하게 행동해야합니다. 몇 년 전 차용인들이 머리 위로 들어가기가 쉬웠습니다. 오늘날 대출을 제공하는 은행은 집을 소유 할 여력이 있는지 확인하기 위해 가계 빗으로 가계 재정 지출을 처리 할 것입니다. 신중하게 준비하려면 오리를 연속으로 가져와야합니다. 여기에 할 일이 있습니다.

1) 신용 보고서를 확인하고 신용 점수를 알아보십시오. (각 국가의 주요 신용보고 기관에서 매년 무료로받을 수 있습니다.) 2) 금리 정책, 조건, 요점 등 가정 자금 조달과 관련된 모든 변수를 숙지하십시오.

3) 최근 급여 명세서, 마지막 두 연방 소득세 신고서, 은행 및 중개료 명세서 (자산을 보여줌) 등 필요한 서류를 준비하십시오.

> 집 찾기를 시작하기 전에 무엇을 살 수 있는지 알아야합니다. 신용 용량을 측정하는 가장 쉬운 방법은 은행을 방문하여 대출 담당관에게 귀하의 자격을 요청하는 것입니다. 사전 자격 부여는 은행이 당신에게 빌려주는 것을 말해 줄 것이며, 따라서 얼마의 주택을 감당할 수 있는지 알려줄 것입니다. 사전 자격 부여는 또한 판매자가 당신이하는 제안이 진지하다는 것을 알고 있기 때문에 당신을 더 매력적인 구매자로 만듭니다.

사전 자격 부여는 대출 신청과 동일하지 않습니다. 제안을하고자하는 집이 있으면 대출 기관을위한 대출 신청서를 작성해야합니다. 오늘날 대출 신청 프로세스는 쉬운 테스트가 아닙니다. 은행이 조사하기를 원할 모든 서류 (급여 명세서, 세금 신고서, 계좌 명세서)를 모으는 데는 시간이 걸릴 것입니다. 무보증 대출의 시대는 끝났습니다. 그에 따라 준비하십시오.

신청하기 전에 신용 보고서와 배우자 / 파트너의 신용 보고서를 검토하는 것도 좋은 생각입니다. 신용 보고서의 모든 정보가 정확한지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우 즉시 신용 거래처에 문의하십시오. 어두운 곳이 있으면 은행에있는 질문에 대답 할 준비를하십시오. 신용 상실을 교정하기위한 조치를 취했음을 보여줄 수 있다면 도움이 될 수 있습니다.

다양한 유형의 담보 대출에 대해 알아보기

주택 가격은 주택 담보 대출 기간과 이자율에 크게 달려 있습니다.

기간 - 모기지 조건은 대개 15 년 또는 30 년입니다. 임기가 길어질수록 월 지불액은 낮아 지지만 전반적인이자 비용은 더 많이 지불하게됩니다. 30 년 대출은 종종 모기지 기간을 현저히 단축시킬 수있는 추가 원금 지불을 허용합니다. 예를 들어 연간 월 1 회 지불하면 30 년 대출이 22 년으로 단축됩니다.

이자율 - 이자율은 고정 및 가변의 두 가지 종류가 있습니다. 변동 금리 또는 조정 금리 모기 (ARM)는 대출 과정에서 변경되며 일반적으로 처음 몇 년 동안 낮은 금리를 제공합니다. 따라서 몇 년 안에 판매 할 계획 인 구매자에게 가장 적합 할 수 있습니다. 고정 금리는 대출 기간 동안 동일하게 유지되며 매월 지불이 동일하기 때문에 안정성과 예측 가능성을 제공합니다. 또한 금리가 역사적 규범보다 낮은시기에는 고정 금리를 고정하는 것이 유리할 수 있습니다.

30 년 및 15 년 고정 금리 모기의 두 가지 유형은 일정한 차이가 있습니다. 대출은 장기간에 걸쳐 지급되기 때문에 1 년 저당은 월간 지불액을 낮게 책정합니다. 단점에는 초창기에 작은 원리금 상환액이 포함될뿐 아니라 시장 가격이 그 기간 동안 하락할 위험도 포함됩니다. 그러나 모기지는 장래에 낮은 이자율로 재 융자 될 수 있으며 보통 선불 벌금은 없습니다.

15 년 모기지 금리가 낮아지고 총이자 지급액이 줄어들며 원금이 상환됩니다.

변동 금리 모기지는 다른 동물입니다.

• 이름에서 알 수 있듯이 변동 금리 모기지의 금리는 변동 또는 조정됩니다. 조정 금리 모기지는 일반적으로 고정 모기지보다 낮은 초기 금리를 제공하지만 금리는 변동될 수있는 지수에 묶여 있기 때문에 이자율 시장과 함께 오르락 내리락합니다. 따라서 잠재적 인 금리 인상의 대상이됩니다.

  대부분의 ARM은 특정 연도의 이자율 상승뿐만 아니라 대출 기간 동안 상한선을 적용합니다. 예를 들어, 현행 조건에는 주어진 해에 2 %까지 조정할 수 있지만 대출 기간 동안 6 % 이하로 조정할 수있는 이자율 또는 차후에 최대 5 %까지 조정할 수있는 이자율이 2 % 이하로 조정될 수 있습니다

• 금리와 월간 지불액이 증가 할 경우 미래 ​​소득이 충분할 것이라는 확신을 가져야합니다.

얼마나 많은 담보 대출을받을 수 있습니까?

대부분의 모기지가 Fannie Mae (Federal National Mortgage Association)에 매각되어 모기지 담보 증권으로 재 포장되어 전 세계의 투자자들에게 매각 될 때까지 만기까지 모기지를 유지하십시오. 패니 메이 (Fannie Mae)가 모기지를 사기 위해 충족시켜야하는 표준 요구 사항이 있기 때문에 이것은 관련이 있습니다.

첫 번째 요구 사항은 월별 모기지 원금 및이자 지불 (P & I)과 보험 및 재산세로 구매자의 총 월 소득의 28 %를 초과합니다. 두 번째 요구 사항은 월별 총 채무 지불금 (주택, 신용 카드, 자동차 지불 등)을 총 월 소득의 36 %로 제한합니다. 이러한 요구 사항 외에도 총 구매 가격의 10 % ~ 20 %에 대한 계약금을 미리 계획해야합니다.

[주택을 구입할 준비가되면 모기지 계산기를 사용하여 매월 원금 및이자 지불은 될 것입니다.]

이자율 포인트

이자율 포인트 또는 할인 포인트는 귀하의 모기지 이자율을 낮추기 위해 대출 기관에 지불하는 수수료입니다. 각 포인트의 비용은 대출 금액의 1 %입니다. 예를 들어, $ 100,000 대출의 경우 한 할인 포인트는 $ 1,000입니다.

포인트 구매의 경제적 감각은 대출 기간을 얼마나 유지할지에 따라 다릅니다. 포인트가 당신에게 의미가 있는지를 결정하기 위해 포인트의 비용과 매월 지불 한 금액을 계산해야합니다.

Break Even Example

$ 100,000 Loan - 30 Year Year

7.5 % 이자, 포인트 없음 = 월간 지불액 $ 699.21

$ 1,000 = 월 결제액 1 포인트 구매 $ 690.68

월간 저축액 = $ 8.53 <$

$ 1,000 / $ 8.53, = 117 개월

• 손익분기 점은 117 개월 케이스. 즉, 할인점 하나의 비용을 회수하는 데 거의 10 년이 걸릴 것입니다. 구매 포인트는 때로는 좋은 결정 인 반면, 구매 비용도 절약 할 수있는 금액보다 많습니다.

• 개인 모기지 보험 (Private Mortgage Insurance)

• 개인 모기지 보험 (PMI)은 모기지 론을 지불 할 수없는 경우 손실에 대비하여 대출 기관에 보험을 제공하는 보험 증권입니다. 계약금이 대출금의 20 % 미만인 경우 일반적으로 필요합니다. 전형료는 모기지 금액 $ 100,000마다 매월 약 $ 55입니다.

• 기존 모기지 대안

기존 담보 대출을받을 여력이없는 경우 다양한 대안이 있습니다.

소유자 금융

이 희귀 유형 판매자가 은행이나 모기지 회사가 아닌 대출 기관인 것에 동의하면 자금 조달이 발생할 수 있습니다. 구매자는 동의 한 조건에 따라 판매자에게 지불합니다. 이 유형의 자금 조달은 판매자가 팔길 원하지만 현재의 주택 담보 조건이 구매자를 유치하기에 너무 엄격한 경우에 주로 발생합니다.

연방 주택 관리국 (FHA)

FHA는 대출을하지 않고 차라리 민간 주택 융자 대출 기관. 보험은 대출 기관이 일반적으로 기존 주택 담보 대출을받을 자격이없는 저소득층 차용자에게 대출을하도록 권장합니다. 이러한 대출의 주요 이점은보다 완화 된 자격 기준 및 3.5 %의 최저 선급금입니다. 거의 모든 사람이 FHA 대출을받을 수 있지만 상대적으로 작은 대출 만 보장합니다.

재향 군인 관리국 (VA)

이 대출은 관대 한 이용 약관과 가이드 라인을 제공하며 (0 % 계약금 포함) 미국 보훈처. 이 대출은 미군 재향 군인 및 배우자에게 제공됩니다.

마지막으로 저비용의 낮은 선급금 대출 대안을 제공하는 지역의 저렴한 주택 옹호자가 있습니다. 더 자세한 정보를 원하시면 FHA, VA, Fannie Mae 또는 귀하의 주택 담보 대출 기관이나 부동산 중개인에게 연락하십시오.