리버스 모기지를받는 방법

역 모기지 (reverse mortgage)는 은퇴에 대한 귀하의 주택 가치를 일부 사용하고자 할 때 탐구 할 가치가 있습니다. 그리고 가까운 미래에 집에 머물 계획입니다. 귀하의 숙제를 마쳐야 당신은 역 모기지를 받기 전에 무엇을 기대해야하는지 알 수 있습니다.

다음은 역 모기지 신청 및 취득에 도움이되는 몇 가지 일반적인 질문 (및 답변)입니다.

역 모기지는 어디에서 받습니까?

대부분의 역 모기지는 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)이 보험을 제공하는 HECM (Home Equity Conversion Mortgages)으로 발행됩니다. 그래서 FHA가 승인 한 대출 기관을 선택하기를 원할 것입니다. 비 HECM 역 모기지 대출 기관은 자체 제품을 제공하지만 HECM과 동일한 소비자 보호 장치를 가지고 있지 않습니다.

HECM 자격을 얻으려면 어떻게해야합니까?

HECM을 얻으려면 다음 FHA 요구 사항을 충족해야합니다.

• 62 세 이상
• 귀하 및 / 또는 공동 배우자가 아니어도 융자 상에 지명되어야하는 배우자는 귀하의 주거지로 집에 거주합니다. "자격이있는"배우자 란 귀하가 역 모기지 신청 전에 합법적으로 결혼했음을 의미합니다.
• 연체 된 연방 부채가 없습니다.
• 너는 너의 집을 철저히 소유하거나 그 안에 많은 양의 재산을 가지고있다.
• 귀하는 Housing and Urban Development 부서에서 승인 한 HECM 카운슬러와의 의무적 인 상담 세션에 참석합니다.
• 귀하의 집은 모든 FHA 재산 기준 및 홍수 요구 사항을 충족합니다.
• 집에 거주하는 한 모든 재산세, 주택 소유자 보험 및 기타 가정 유지비를 계속해서 지불합니다.

대출 기관이 내 신청서를 어떻게 평가합니까?

귀하의 대출 기관은 귀하의 크레딧을 인출하고, 지불 내역 및 미결제 담보 대출을 평가하고, 귀하가 액티브 부동산 담보 또는 연방 채무를 보유하지 않는 것을 보증하는 재무 평가를 수행합니다.

대출 기관은 401 (k), 연금, 사회 보장, 여전히 근무중인 경우 스텁 잔고 등을 포함한 소득 진술을 요구합니다 - 지속적인 주택 비용을 지불 할 여력이 있음을 보여줍니다.

마지막으로, 대출 기관은 귀하의 주택이 얼마나 가치가 있는지, 그리고 역 모기지에서 얼마를 빌릴 수 있는지를 결정하기 위해 재산 감정을 주문할 것입니다.

왜 나는 HECM 카운슬링을해야합니까?

의무적 인 상담은 HUD에서 승인 한 HECM 상담 기관인 Clearpoint Credit Counselling Solutions의 주택 금융 전문가 인 Cara Pierce에 따르면 중립적 인 제 3 자 전문가의 역 모기지에 대한 내용을 이해하는 데 도움이됩니다.

"카운슬러로서, 우리는 리베이트를받지 못하고 사실 대출 기관과 전혀 이야기하지 않습니다."라고 Pierce는 말합니다. "우리는 사실을 사마귀에 담아 소비자들이 결정을 내릴 수있게했습니다."

귀하가 주택의 지분을 차용하기 때문에 빌린 금액과 집값에 따라 역 모기지가 시간이 지남에 따라 자본을 고갈시킬 수있는 범위를 이해하는 것이 중요합니다.

얼마를 빌릴 수 있습니까?

FHA의 HECM 최대 차입 한도는 $ 679,650입니다. 그러나 역 모기지로 인출 할 수있는 금액은 가장 어린 차용인 (또는 적격 비혼 배우자)의 나이, 현재의 이자율 및 귀하의 주택에 대한 감정가에 따라 달라질 수 있다고 Pierce는 말합니다.

역 모기지로 가져갈 수있는 전체 금액을 "초기 원금 한도"라고합니다. 첫 해에는 초기 주된 한도 (대출 기관이 결정한)의 60 % 한도를 갖게됩니다. 단 한 가지 예외: 기존 주택 담보 대출 금액이 초기 원금 한도의 60 % 이상인 경우 HECM을 통해 60 % 이상의 대출금을 지불하고 초기 원금 한도의 10 %를 현금으로 지불 할 수 있습니다, 소비자 금융 보호국에 따르면.

닫을 때까지 얼마나 걸리나요?

이것은 대금업자에 따라 다르지만 일반적으로 30 일 이내에 역 모기지를 폐쇄 할 것으로 예상됩니다. 플로리다 나폴리의 Coyle Financial Counsel 재무 계획 담당자 Rob O'Dell은 말합니다. 일부 시장은 부동산 감정사가 많고 수요가 많기 때문에 감정 평가는 프로세스의 가장 긴 부분 일 수 있다고 O'Dell은 지적했다.

기금은 언제 어떻게 배포됩니까?

귀하는 지불에 대한 몇 가지 옵션 (FHA가 귀하가 받게 될 지불액을 말합니다)이 있으며, 여기에 몇 가지 추가적인 재무 계획이 적용됩니다. 예를 들어 다른 퇴직 소득 흐름 및 장기 의료 비용을 평가하면 역 모기지 자금을받는 방법에 영향을 미칩니다. FHA는 2 가지 역 대출 유형, 즉 조정 이자율 모기지와 고정 금리 모기지를 제공합니다.

ARM을 사용하면 다음 결제 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.

• 보유: 귀하 (또는 귀하의 배우자)가 집에 남아있는 한 월별 지불금을 설정하십시오.
• 기간: 일정 기간 동안 월별 지불 금액 설정
• 신용 한도: 기금을 모두 소진 할 때까지 불특정 지불이 필요할 때
• 수정 된 재직 기간: 귀하 또는 귀하의 배우자가 집에 거주하는 한 신용 한도를 설정하고 월별 지불금을 설정하십시오.
• 수정 된 용어: 신용 한도를 정한 일정 기간 동안 선택한 월간 지불액을 설정합니다.

고정 금리 모기지를 사용하면 대출을 마감 한 후 일회성 일시금을 받게됩니다. 예를 들어, 부채 상환, 생활비 또는 의료비 청구와 같은 수익금 사용 방법에 대한 확실한 계획을 갖고 싶을 것입니다.

다음 단계는 무엇입니까?

오델 대위는 차용자가 사망 한 후 퇴거당한 배우자들에 대한 하늘 높은 기금과 공포에 대해 많은 사람들이 들었 기 때문에 많은 사람들이 역 모기지에 대해 경멸하고 있다고 말했다. 그러나 이는 소비자를보다 광범위하게 보호하는 최근의 FHA 규정을 시행하기 전이었습니다.

그 중 일부는 1 년차에 대출 할 수있는 금액을 상한선으로 처리하고 6,000 달러로 대출 개시 수수료를 제한하고 차용자가 사망하거나 장기 요양 시설로 이사 한 후 자격이있는 비보 상 배우자가 집에 머무르는 것을 허용합니다.

모기지를 되돌릴 위험이 있으므로 연구를해야하며 HUD가 승인 한 카운셀러에게 연락하여 FHA 승인 HECM 대출 기관을 선택해야합니다.

FHA는 승인되지 않은 대출 기관으로부터 대출을 보증하지 않으므로, 귀하가 사망 한 후에도 자격이있는 비보근 배우자가 집에 머무르는 것과 같은 보호를받을 것이라는 보장은 없습니다.

Deborah Kearns는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @debbie_kearns.