모기지에 새로운 FICO 채점 모델이 중요하지 않음

트레이시 베커

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대출 기관과 채권단이 사용하는 주요 신용 점수 모델 인 FICO는 가을에 발표 될 새로운 FICO Score 9 모델을 발표했습니다. 이 모델은 소비자 myfico.com 사이트 및 자동차 대여 업체 및 신용 카드 제공 업체에서 사용됩니다.

이 모델의 주요 변경 사항은 의료 채무를 설명하는 방법이지만, 주택 담보 대출 승인 시장은 변경 사항이 어떻게 영향을 미치는지 알고 있어야합니다.

현재 대부분의 모기지 은행에서 사용되는 모델에서 의료 채무는 소비자 신용 점수에 매우 큰 손해를 가져올 수 있습니다. 의료 기록은 신용 점수 하락의 일반적인 원인입니다. TransUnion의 최근 연구에 따르면 피보험자의 54 %가 의료비에 대해 혼란을 겪고 있습니다. 신용 점수는 한 컬렉션에서 수백 점을 떨어 뜨릴 수 있으며 대부분의 사람들은이 취약한 위치에 얼마나 쉽게 넣을 수 있는지 이해하지 못합니다. 심지어 작은 신용 점수 하락은 30 년짜리 모기지의 수명 동안 또는 대출에 대한 완전한 거부에 대해 수백 또는 수천 달러의 차이를 의미 할 수 있습니다. 신청자에게 다양한 이자율 및 비용을 제공하는 신용 ​​점수의 다양한 기준이 있습니다. 한 점 득점이라도 가격 책정의 변화를 의미 할 수 있습니다.

그러나 새로운 FICO 점수는이 의료 부채에 덜 중점을 둘 것입니다. 유급 의료 혜택을받는 사람들은 신용 점수가 가장 많이 상승 할 것이며, 무보수 수첩을 갖고있는 사람들은 보고서에 약간의 피해가있을 것입니다. FICO에 따르면, 무보수 의료 채무가 주요한 경멸 적 언급으로 만있는 소비자는 25 점의 중앙 점수 상승을 볼 수 있습니다.

의료 채무를 가진 사람들에게 이것은 큰 소리로 들리 겠지만, 모기지 승인을 찾고 있다면 명확하지 않을 것입니다. FICO의 마지막 버전 인 FICO 8은 2008 년에 출시되었으며 최근에는 소수의 대금업자에 의해서만 채택되었습니다. 현재까지 모기지 은행에서 볼 수있는 통합 신용 보고서의 대부분은 FICO 4 모델을 사용합니다. 은행은 대출에 대해 매우 보수적 인 경향이 있으며, 특히 담보 대출과 같은 대규모 대출의 경우 특히 그렇습니다. 단지 새로운 점수가 나오기 때문에 모기지 대출 기관이 그것을 사용할 것이라는 것을 의미하지 않으며, 은행이 무보수 징수 계정을 무시하는 신용 ​​점수를 채택 할 가능성은 희박합니다.

주택을 구매하거나 주택 담보 대출을 재 융자하는 사람들은 가을이 다가올 때까지 기다리면 신용 점수가 올라가고 더 낮은 금리로 대출 승인을받는다고 가정 할 수 있으므로이 차이를 이해해야합니다. 이것은 구매자와 재 융자 신청자가 실망하고 좌절하기 위해서 신용을 고치는 것을 피할 수 있습니다.

Fannie Mae와 Freddie Mac은 여전히 ​​자신의 인수 소프트웨어에서 FICO 점수 모델의 이전 버전을 사용하고 있습니다. Fannie와 Freddie는 새롭고 덜 보수적 인 모델로 변경하려는 의도는 밝히지 않았지만 현재 사용하는 도구에 자신감이 있다고 말했습니다.

불행히도, 이것은 가을에 혼란을 일으킬 것입니다. 소비자 사이트에서 FICO 점수를 주문할 때 개인은 FICO 8 버전의 점수보다 새로운 점수가 더 부 풀릴 수 있음을 염두에 두어야합니다. 개인은 myfico.com 모델이 모기지 대출 기관이 보는 것을 정확히 반영하지 않는다는 것을 알아야합니다.