지불 우선 순위 결정하기 : 파산 고려하기 전에 채무 관리하기
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차례:
가장 최근의 연방 준비위원회 보고서에 따르면 가계의 소비자 부채는 11.4 조 달러를 상회하며 미국 내 각 사람당 거의 37,000 달러입니다. 많은 사람들이 스스로를 더 깊이 발견합니다. 10 만 달러의 부채를 가진 사람은 법률 학교에서 125,000 달러, 보험이없는 의료 절차에서 26,971 달러, 신용 카드로 14,517 달러를 얼마나 빨리 얻을 수 있는지를 생각할 때 쉽게 판단 할 수 있습니다. 많은 미국인들이 자신들의 재정적 책임하에 매장되어 있다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 이 상황에서 자신을 발견한다면, 모든 부채가 평등하게 태어난 것은 아닙니다.
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부채 종류 |
지불 실패에 대한 결과 |
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자동 대출 |
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모기지 |
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신용 카드 부채 |
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의료비 |
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학생 융자 |
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유용 |
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아동 지원 |
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나열된 사례는 가장 일반적인 형태의 부채 및 그에 따른 결과입니다. 그 목록은 결코 완전한 것이 아닙니다. 실제 벌칙 및 수수료는 주법 및 개인 상황에 따라 다를 수 있습니다. 중요한 재정 결정을 내리기 전에 채권자, 지역 규정 또는 공인 된 파산 변호사와 상담하십시오.
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우선, 실제로 지불 할 수 없다면 무시하지 마십시오. 적극적으로 협상 된 조건이나 상환 일정을 찾으십시오. 정부가 승인 한 신용 상담 기관이있어서 올바른 방향으로 되돌릴 수 있습니다.
다량의 빚을 취급하는 것은 당신의 머리에 지붕 또는 흐르는 물없이 훨씬 어렵게된다. 임대, 주택 담보 대출, 유틸리티, 자동차 융자 (귀하의 차를 직장에 의존하는 경우) 등이 필수적인 필요에 영향을 줄 수있는 부채를 우선 순위 화하십시오.
자녀 양육비에 빚이 있다면, 계속해서 자녀 양육비를 지불하십시오. 귀하의 의무를 이행하지 않을 경우의 결과는 심각하며 감옥에 갈 가능성이 있습니다.
거기에서, 그것은 신용 카드를 의미하는 이자율이 높은 대출금을 갚는 것이 가장 합리적입니다. 처벌 비율은 APR 30 %를 초과 할 수 있습니다. 즉, 최소 지불액 만 지불하는 경우 교장 선생님 께 지불하지 않습니다. 더 작은 부채를 지불하는 것은 당신에게 심리적 인 도움을 줄 수 있지만 장기적으로 가능한 많은 고금리 대출을 지불함으로써 더 많은 돈을 절약하게됩니다.
학생 대출, 특히 정부 출연금은 중한 처벌을받으며 중도 우선 순위로 접근해야합니다. 연방 대출의 경우 270 일이 지나면 채무 불이행으로 간주되고 개인 대출의 경우 120 일이됩니다.
파산은?
파산은 채권자에게 갚아야 할 부채를 지불 할 수없는 사람들에게는 합법적 인 지위이지만 최후의 수단으로 만 취해야합니다. 당신이 소송에 직면하고 있거나, 임금을 압류하거나, 차압을하거나, 또는 당신이 소유하고있는 것보다 더 많은 것을 빚지고 있다면, 과 당신은 채무 상담과 채무자와의 직접 협상과 같은 대안 적 부채 관리 조치를 다 써 버렸습니다. 그러면 파산을 추구 할 가치가 있습니다.
파산을 원하는 개인에게는 두 가지 옵션이 있습니다: 7 장과 13 장.
7 장은 비 귀중한 자산 전부를 매각하고 채권자에게 수익금을 분배하는 것을 포함합니다. 제 13 장은 정기적 인 소득을 가진 사람들을위한 것입니다. 그것은 당신이 당신의 수입에 따라 일반적으로 3 년에서 5 년간 지속되는 조정 된 상환 계획과 교환하여 집이나 다른 자산을 유지할 수 있도록합니다.
부채의 대부분은 부채의 과반수를 면제하고 재산과 소득을 보호하며 채권자가 취한 모든 조치를 중단 할 수 있기 때문에 매력적입니다.
그러나 과정을 가볍게 여겨서는 안됩니다. 파산은 저렴하지 않으며 완전히 빈 슬레이트도 아닙니다. 수수료는 $ 200 이상이며 법정에서 변호사가 대리하는 것이 가장 좋습니다. 자녀 양육비, 위자료 의무 또는 학생 대출금을 면제하지 않습니다. 또한 파산 신청은 10 년 동안 신용 보고서에 어두운 표시로 남아있을 것이며 한 번 제출하면 향후 8 년 동안 파산 할 수 없게됩니다.
기타 전문가 의견
앤서니 만지 아넬로 , "The Debt-Free Millionaire"의 저자이자 DebtFreeAcademy.com , 부채를 가진 사람들에게이 충고를했다.
"언제든지 빚 중 어느 하나에 대한 미납금이 판결을 내리면, 그것은 게임을 바꿀 수 있고 그 빚을 우선 순위 목록으로 옮길 수 있습니다. 이 모든 어려운시기를 헤쳐 나갈 때 최선의 판단을 사용하여 '늑대를 만지지 마라'. 각 상황은 지문처럼 고유 할 수 있습니다. 이 카테고리의 가장 큰 실수는 '일이 더 잘 될 것'이라고 가정하는 것입니다. 부채의 족쇄에서 벗어나면, 최악의 상황이 끝나지 않을 것이라고 가정하고 재정 상태를 다시 회복 할 때까지 긴박감을 유지하십시오. 상황을 파악하고 소득을 다시 소유하십시오."
스티븐 레버 , 파산 변호사 및 창업자 레버로,이 충고했다:
"일반적으로 가장 먼저이자 보상 의무를 이행해야합니다. 그러나 파산이 고려되거나 필요하다면, 제 7 장 사건 인 경우, 채무 불이행이 아닌 부채 만 선금으로 지불해야합니다. 13 장과 같은 재조직이라면 전형적으로 선결해야한다. 한 채권자를 다른 채권보다 선호하는 것에 조심할 필요가있다. 왜냐하면 파산에 대한 수탁자가 우선 채권자를 고소함으로써이를 되돌릴 수 있기 때문이다."
킴벌리 펠키 스데오 , 파산 변호사 MasselliWarren , 과도한 부채 출처에 대한이 통찰력을 가졌습니다.
"제가 10 만 달러 이상의 부채로 누군가를 내게 데려왔을 때, 그것은 거의 언제나 실패한 사업 노력 때문이었습니다. 이 채무자들은 돈과 자원을 계속해서 부양하려고 노력하는 사업체에 돈과 자원을 쏟아 붓습니다. 가장 일반적인 실수는 언제 비즈니스 운영을 끝내고 마무리해야 하는지를 모르는 것입니다. 채무자가 사업에 더 많은 현금을 쏟아 부은 다음 사업을 개선하거나 성장시키지 않으면 서 더 큰 부채 부담을 흡수하지 않고 화합물과 나선형이 될 때까지 더 많은 은행 대출이나 신용 카드 부채를 발생시켜 사업주를 불안정한 위치. 종종 대출 기관은 비즈니스 대출을 연장하기 전에 개인적인 보증을 요구하며 비즈니스가 실패 할 경우 소유자를 궁지에 몰아 넣습니다."
다니엘 게르 스 버그 , 뉴욕시 기반 파산 변호사,이 조언이 있습니다:
"일반적으로이 채무를 갚을 방법이 없다는 것을 안다면, 그것이 절반으로 삭감 되더라도 파산이 당신에게 대폭 도움이 될 수 있습니다. 그것은 모두 당신의 자산에 달려 있습니다. 수중에 집을 갖고 있어도 상관 없습니까? 음, 파산이 당신에게 옳을 수도 있습니다. 당신이 이모니까 600,000 달러짜리 집을두고 도망 갔어요. 음, 파산이 당신에게 옳지 않을 수도 있습니다. 나는 상업 광고처럼 들리지만, 파산을 고려하고 있다면 평판 좋은 변호사를 만나러 가야한다. 둘을 보아라. 그들에게는 무료 상담이 제공되며 옵션을 알 수 있습니다."
Shutterstock을 통해 부채 이미지에서 벗어나십시오.
