Dodd-Frank 롤백 : 소비자를위한 의미

미 하원은 2008 년 금융 붕괴 이후 은행 업계의 과잉 문제를 해결하기 위해 통과 된 획기적인 도드 - 프랭크 법 (Dodd-Frank Act)의 주요 측면을 롤백하기로 결정했다. 상원은 3 월에이 법안을 통과 시켰으며 이제는 대통령 그의 서명을 위해 도널드 트럼프.

이 법안이 은행 업계에 미치는 영향에 대해 들었을 지 모르지만 법안 중 일부는 수첩에 영향을 줄 수 있습니다.

무료 크레딧이 동결됩니다.

이 조치에 따라 소비자들은 무료로 크레디트 파일을 정지시키고 제거 할 수있게된다. FICO와 Equifax에서 근무한 신용 전문가 인 존 울츠 하이머 (John Ulzheimer)에 따르면 이러한 조치는 세 가지 주요 신용보고 기관의 요청이있을 경우 최대 30 달러가 소요될 수 있습니다.

신용 상태가 고정되면 신용 보고서에 대한 액세스가 제한되고 도둑이 도난당한 정보를 사용하여 새 계정을 열지 못하게 할 수 있습니다. 신용보고 기관인 Equifax에서 2017 년에 발생한 데이터 유출 사고는 약 1 억 4 천 8 백만명의 미국 소비자들에게 피해를 주었고 신용을 동결시키기 위해 많은 서두를 보냈습니다.

소비자 옹호자 중 일부는 변화가 소비자에게 친숙하지 않을 수도 있다고 말한다.

공공 이익 옹호 단체 인 미국 공공 이익 연구 그룹 (US Public Interest Research Group)의 소비자 프로그램 담당 수석 이사 인 에드 미 에르 빈스 키 (Ed Mierzwinski)는 "무료 신용 동결은 명목상으로 친 소비자지만, 더 강력한 주법을 우선합니다. 미국 PIRG의 보도에 따르면 캘리포니아와 뉴욕을 비롯한 여러 주에서 신용 과금이 고용과 보험에 대한 신용 조사에 적용되며 신분 도용이 문제가 될 수 있습니다.

이 법안에 따르면, 동결은 신규 신용 신청시 채권자 수표에만 적용됩니다. 그리고 미국 PIRG에 따르면 주정부는 앞으로 더 강력한 법률을 통과시킬 수 없다고 말합니다.

»대 불황 10 년 후: 우리는 나쁜 시간을 준비하고 번영하기위한 조언과 조언을 제공합니다.

그러나 많은 주에있는 사람들을 위해,이 법안은 현행법에 대한 개선이라고 Ulzheimer는 말했습니다. 신용 보고서가 "유통에서 제외되었다"고하면 "안전한 소비자"라고 말합니다. "그렇게 할 비용이 없다면, 훌륭합니다."

귀하의 주에는 특정 신용 동결 정책에 대한 더 많은 정보가 있습니다. 귀하의 법무 장관 웹 사이트는 시작할 수있는 좋은 곳입니다.

이 법안은 또한 신분을 도용 한 소비자를 대상으로 90 일에서 1 년 동안 사기 경보를 연장합니다. 사기 경고는 기업이 귀하의 이름으로 신용을 부여하기 전에 추가 조치를 취할 것을 요구합니다.

느슨한 모기지 규정

이 법안은 많은 액수의 부채를 짊어 지거나 차라리 더 많은 액수를 충족시키지 못하는 차용자를 포함하여 모기지를 작성할 때 일부 법적 책임으로부터 현재 100 억 달러 미만의 자산 (최대 20 억 달러)으로 은행 및 신용 조합을 보호합니다. 엄격한 차입 요건. 일반적으로 금융 기관은 부채가 월 소득의 43 %를 넘지 않는 차용자를 선호합니다.

Ryan Donovan, 신용 조합 전국 협회 (National Union Association)의 수석 옹호 책임자에게 이것은 모기지에 대한 자격을 얻는 데 어려움을 겪을 가능성이있는 차용자에게 유연성을 의미합니다. 신용 조합과 은행은 "차용자와 함께 일하면서 집에 데려다 줄 수있을 것"이라고 그는 말했다.

저소득층 소비자를 대표하는 단체 인 National Consumer Law Center의 변리사 Alys Cohen에 따르면 부채 - 소득 요건은 소비자에게 "큰 문제"라고합니다. 차용자가 모기지로 들어가기 전에 감당할 수없는 여지가 없어지기 전에 연구를해야합니다. 그리고 일단 진행 중이면 "(모든) 움직이는 부분을 이해할 수 있도록 대출 지불 조건에 대해 많은 질문을하십시오"라고 코헨은 말합니다.

중소 규모 은행에 대한 규정이 적습니다.

형식적으로 경제 성장, 규제 완화 및 소비자 보호법으로 알려진이 법안은 또한 마지막 금융 위기 이후 구현 된 몇 가지 중요한 규칙을 롤백하고 은행 업계를 겨냥한 것입니다. 입법:

• • 연방 준비 은행의 연간 "스트레스 테스트"를 포함하여 특정 규제를 준수해야하는 한계점을 500 억 달러에서 2 천 5 백억 달러로 높일 것입니다. 중소기업 은행은 더 이상 '실패하기에 너무 크지 않음'범주에 속하지 않으며 안정성이 떨어지고 또 다른 경기 침체를 대비하기 위해 낮은 수준의 정밀 조사를 받게됩니다.
  • 100 억 달러 미만의 자산을 가진 은행이 독점 거래에 관여하거나 소비자 예탁금 대신 은행의 자기 돈으로 거래 할 수있게합니다. 이러한 유형의 거래는 마지막 불황에서 은행 실패와 관련되어 있으며 소위 볼커 규칙에 의해 금지되었습니다.

소비자 그룹은 이러한 변화가 은행에서 필요한 조사를 제거하는 것으로 봅니다.

금융 규제를지지하는 200 개가 넘는 조직의 비영리 단체 인 금융 개혁을위한 미국인의 통신 책임자 인 카터 도허티 (Carter Dougherty)는 "은행은 자산 규모로 500 억 ~ 2500 억 달러의 금융 위기를 겪었습니다.

새로운 규정이 금융 기관에 어떻게 영향을 미칠지, 그리고 소비자에게까지 떨어지는 것은 너무 이르다. 그러나 소비자 옹호론자들은 낙관적이지 않다.Dougherty는 "은행들이 기록적인 이익을 내고있는 시점에 그것은 호의를 나누어 줄 시간이 아닙니다.

그러나 은행 그룹과 일부 의원은 새 법안이 더 큰 금융 기관을보다 적절히 겨냥한 규제 요구 사항을 제거함으로써 커뮤니티 은행과 신용 조합에 도움이 될 것이라고 말한다. 이러한 제약을 완화하면 소비자를 도울 것이라고한다.

CUNA의 도노반 (Donovan)은 "이 법안이 메인 스트리트의 사람들을 도울 많은 다른 것들이 있습니다.