5 개의 비상 기금 신화 정체

테드 핼 퍼른

Investmentmatome의 Ted on Advisory에 대해 자세히 알아보십시오.

비상 사태에 대비하는 것은 건전한 재정 계획의 필수적인 부분입니다.

나는 일반적으로 고객에게 3 개월에서 6 개월간의 기본 생활비 (임대료 또는 모기지 지불, 식료품 및 육아 비용)를 수표 또는 예금 계좌에 보관하도록 권고합니다. 이렇게하면 예기치 않은 청구서를 충당하기 위해 신용 카드를 사용하지 않아도됩니다.

>> MORE: 예산 책정 방법

그러나 나는 고객이 비상 자금을 관리하고 투자와 균형을 맞추는 방법에 대한 질문이 여전히 있음을 발견합니다. 내가 비난하고 싶은 5 가지 비상 자금 신화가 있습니다.

신화 1 번: 만일 내가 긴급 기금을 키우고 싶다면 그것을 투자해야한다.

진실: 귀하의 비상 자금과 투자는 서로 다른 목표를 가진 서로 다른 계좌입니다.

귀하의 비상 자금은 쉽게 접근 할 수있는 현금이어야하며 장기적으로 투자가 증가해야합니다. 그들을 일찍 태핑하면 문제가 생길 수 있습니다. 예를 들어, 경기 침체기에 돈을 인출해야한다면 장기 투자자는 돈을 회수하고 시장 회복 시점에는 돈을 잃을 수 있습니다. 언제 퇴장하더라도 장기적인 성장 잠재력을 잃을 것입니다. 또한 귀하의 조기 인출이 401 (k)와 같은 자격있는 퇴직 계좌에서 이루어지면 처벌을받을 수도 있습니다.

최근 기록을 보면 비상 자금으로 투자 계정을 사용할 위험이 있음을 쉽게 알 수 있습니다. 주식 시장이 파산하면서 2008 년 직장을 잃어버린 경우 비상 자금이 30 % 또는 40 % 감소하게되었습니다.

투자를 계속하는 퇴직자는 이것에 대한 예외입니다. 그러나 그들의 배포와 현금 흐름이 지속 가능하다는 것을 확실히하기 위해 여전히 잘 생각한 전략이 필요합니다.

신화 2 번: 비상 자금으로 가능한 한 많이 저축해야합니다.

진실: 비상 자금을 극대화하면 순자산을 늘릴 수있는 기회를 놓칠 수 있습니다.

지금 저축 예금에 대한이자는 거의 0에 가깝습니다. 정상 저축 계좌에 대한 전국 평균 4 월은 0.5 %이며, 고수익 저축 계좌 및 단기 금융 시장 수익률은 0.75 %에서 1 % 사이입니다.

$ 10,000을 가지고 시작했다고 가정 해 봅시다. 10 년 후에는 일반 저축 계좌에 10,511 달러, 고금리 예금 계좌에 넣으면 11,046 달러, 투자 계좌에 넣고 매년 약 7 %를받는 경우 19,672 달러가됩니다. - 원래 투자액의 거의 두 배입니다.

현금을 너무 많이 사용하면 저금리 환경에서 비생산적입니다. 효율적이고 적절한 유형의 현금으로 올바른 현금을 유지하십시오.

>> MORE: 2016 년 최고의 저축 예금

신화 3 호: 현재 지출 수준을 3 개월에서 6 개월 정도 단축해야합니다.

진실: 불필요하게 높은 수준의 매장량을 피하기 위해 3-6 개월의 기본 비용을 절약하십시오.

비상 자금에 얼마를 지불해야하는지 결정하려면 추가 빚없이 절대적으로 살아야하는 금액을 나타내는 "핵심 경비"를 확인하십시오. 이 그림에서 취미, 온천 치료 또는 휴가를위한 현금과 같은 임의 지출은 필요하지 않습니다.

신화 4 번: 처벌을받지 않고 은퇴 계좌에서 돈을 가져갈 수 있기 때문에 59½ 세가되면 비상 자금이 필요하지 않습니다.

진실: 세금 "형벌"은 결코 사라지지 않습니다.

59.5 세 이후 직장 퇴직 계획처럼 세전 계정에서 인출 할 경우 10 %의 벌금이 부과됩니다. 그래서 당신이 그보다 나이가 많지만 여전히 일하고 있다면, "비상시를 위해 제 401 (k)를 두 드리지 않으시겠습니까?"

그 이유는 세제 퇴직 계좌에서 돈을 인출 할 때 세금 목적으로 소득으로 취급되기 때문입니다. 즉, 소득세를 납부 할 필요가있을뿐만 아니라 세금 환급을받을 수도 있습니다.

예를 들어, 우리 고객이 고관절을 부러 뜨리고 11,520 달러의 비용으로 20 일 동안 재활 치료가 필요합니다. 그가 세전 투자 계좌에서 가져온다면 세금을 충당하기 위해 약 16,000 달러를 인출 할 필요가 있습니다. 그것은 그의 세금 군대에 대한 결과를 고려하기 전에 거의 5,000 달러의 벌금이다.

세금 환급 계정에서 가져온 돈의 화상 비율은 더 높습니다. 퇴직자에게는 유동성이 매우 중요하므로 세금이없는 돈이 없다면 지금은 저축을 시작할 때입니다.

신화 5 번: 피할 수 있으면 긴급 기금을 절대로 만져서는 안됩니다.

진실: 귀하의 긴급 기금을 사용하여 쇼핑의 대가를 치르지 마십시오. 그러나 모든 비상 사태가 삶과 죽음이 아닌 것은 기억하십시오.

비상 계좌에서 자금을 인출하거나 신용 카드 부채를 청산하려는 경우 대부분의 시나리오에서 응급 자금을 사용해야합니다.

매 분기 말에 응급 구좌에서 당겨야 할 때를 평가하십시오. 예상 한 비용이 들었습니까? 너 그냥 과다 지출 했니?

가계 및 자동차 유지 보수 및 수리에 3 ~ 6 개월의 핵심 비용을 더한 금액을 매년 지불 해보십시오. 당신은 무엇이 부서 질지 정확히 알지 못할 수도 있지만 마모가 발생할 것이라는 것을 확실히 확신 할 수 있습니다.

무엇이든 상관없이 준비가되었음을 알기에 안심할 수 있습니다. 1 년 내에이 기금을 모두 사용하지 않으면 다른 재정 목표에 잉여를 추가 할 수 있습니다.

적절한 현금 흐름 관리는 규율을 취하지 만 시간이 지남에 따라 배우고 개선 할 수있는 것입니다. 스트레스를 줄이면 그만한 가치가 있습니다.

Ted Halpern은 메릴랜드 주 Rockville 및 버지니아 주 Ashburn에 지사가있는 독립적 인 수수료 전용 자산 관리 회사 인 Halpern Financial의 사장 겸 창립자입니다.

"이 기사의 이전 판은 비상 자금 투자에 따른 저축액을 잘못 설명했습니다. 이 게시물이 수정되었습니다. "