블랙 마크 신용 보고서 가을

크레딧 리포트가 거의 모든 민사 판결과 많은 세금 유치권에서 제거되면서 1 천 4 백만 명의 크레딧 점수가 상승하기 시작할 수 있습니다.

소비자 옹호론자들은 부적절한 정보로 부당하게 득표 한 사람들의 데이터 삭제가 오랫동안 지연된 승리라고 우겨한다. 다른 사람들은 변화가 위험한 차용자의 점수를 부 풀릴 수 있고 대금업자에게 치명적인 영향을 미칠지도 모른다고 우려합니다.

그러나 사람들은 점수에 즉각적인 상승을 기대해서는 안됩니다.

7 월 1 일부터 Experian, Equifax, TransUnion의 세 가지 주요 신용 조사 기관이 사회 보장 번호 나 생년월일을 비롯한 최소한의 신원 정보가없는 민사 판결과 조세 유치권 및 신원 확인 기록을 제외하고 90 일 이내에 갱신되지 않은 선취득권. 국장은 또한 강화 된 표준을 충족시키지 못하는 판단과 유치권에 대한 오래된 기록을 삭제하기 시작하며 몇 주 정도 걸릴 것으로 예상된다고 소비자 데이터 산업 협회의 프란시스 크레이 톤 (Frankis Creighton) 사장 겸 CEO는 말했다. 지국.

신용 평가 회사 인 FICO는 FICO 점수를받은 사람들의 6 ~ 7 %가 세금 유치권이나 민사 판결을 자신의 기록에서 삭제할 것으로 추정합니다. 세금 감면은 무보수 또는 연방 세금 계산서에서 비롯되는 반면 민사 판결은 오래된 채무, 무급 아동 지원, 퇴거 및 기타 비 종교 사안에 대한 법원 판결입니다. 신용 기록의 공개 기록 섹션에 판단 및 유치권이 표시되고 신용 점수가 심각하게 손상 될 수 있습니다.

판단이나 유취 권이 당신을 더 위험하게합니까?

크레딧 뷰로는이 정보를 삭제하지 않을 것입니다. 그들은 이러한 공공 기록이 제대로 검증되거나 업데이트되지 않아 많은 소비자 불만과 분쟁을 발생시켜 자발적으로 그렇게하고 있습니다.

신용 조사 기관은 데이터가 주요 고객 인 대출 기관에 압도적으로 가치가있는 경우 기록을 보관할 수있는 방법을 찾았을 수 있습니다. 하지만 그럴 것 같지 않습니다.

신용 조사 기관인 FICO와 VantageScore Solutions 및 모기지 구매자 인 Fannie Mae는 채권자, 채권자 채점자들 모두가 자료를 삭제하면 채무자가 위험을 예언 할 수있는 능력에 미미한 영향을 미칠 것이라고 말했습니다.

FICO의 점수와 분석 담당 부장 인 Ethan Dornhelm은 자신의 신용 보고서에 선취득권이나 판단력을 가진 사람들의 거의 92 %가 자신의 파일에 부정적인 정보를 가지고 있다고 말합니다. 그렇기 때문에 FICO와 VantageScore Solutions의 독립적 인 연구 결과에 따르면 선취득권과 판결이 철회되었을 때 점수가 평균 10 점 상승했습니다.

훨씬 적은 수의 사람들, FICO 점수를 가진 2 억 명의 사람들 중 약 1 백만 명이 크레디트 리포트를 깨끗하게 처리하면 점수가 상승 할 수 있습니다.

모든 플레이어가 변화가 좋다고 생각하지는 않습니다. LexisNexis Risk Solutions의 대표는 결과가 "재앙"이라고 말했습니다. 회사는 삭제 된 공공 기록 데이터를 대금업자에게 판매하는 보고서를 작성하고 있습니다.

데이터 및 분석 서비스 제공 업체는 신용 기록에 대한 판단 및 세금 유치권을 가진 사람들이 해당 기록이없는 사람들보다 모기지에 대한 채무 불이행 가능성이 5 배 이상 높다고 LexisNexis Risk Solutions의 부동산 및 담보 수석 이사 인 팀 코일 (Tim Coyle)은 말합니다..

왜 FICO와 VantageScore Solutions는 다른 결론에 도달 했습니까? LexisNexis는 부정적인 공공 기록을 가진 사람들을없는 사람들과 비교했습니다. 신용 평가 회사는 의심스러운 기록을 제거한 데이터베이스를 사용하고 남은 정보를 기반으로 점수를 계산했습니다.

대출 기관이 목표 게시물을 옮길 것입니까?

영향을받는 사람들 중 얼마나 많은 사람들이 실제보다 신용할만한 지, 그리고 얼마나 많은 사람들이 실제로 잘못된 신용으로 희생되어 좋은 신용 위험인지 궁금해하는 질문입니다.

대출 기관은 기본 금리를 모니터링하여 대출 기준을 조정할 것이라고 VantageScore Solutions 대변인 인 Jeff Richardson은 설명합니다. 이는 허용 점수에 대한 한계점을 높일 수 있다는 것을 의미 할 수 있습니다. 즉, 자신의 점수가 완만하게 향상되는 것을 볼 수있는 사람들은 여전히 ​​도달하려는 대출을 찾을 수 있습니다.

대출 기관의 정정 능력은 다양합니다. 예를 들어, 신용 카드 대금업자는 신용 한도를 빠르게 낮추고, 새로운 잔고에 대한 이자율을 올리거나, 지원자 수를 줄입니다. 대조적으로 모기지 대출 기관은 훨씬 더 큰 규모의 대출을 통해 상당한 수의 불량 상태가 시작되기까지 수개월 또는 수년이 걸릴 수 있습니다.

따라서 모기지 대출 기관이 변화에 대해 약간의 고민 거리가 될 수 있으며, 왜 패니 매 (Fannie Mae)가 자신이되지 말라고 촉구하는 서한을 보냈는지 이해할 수 있습니다. 모기지 구매자는 승인 결정에서 "대출 기관은 계속해서 완전한 자신감을 가질 수있다"고 약속했지만 상황을 계속 모니터 할 것이라고 말했다.

그것이 바로 소비자가해야 할 일입니다. 당신의 점수가 무엇인지 아는 것과 가능한 한 높은 수준으로 유지하기위한 행동을 취하는 것은 21 세기에 능숙하게 재정을 관리하는 중요한 부분입니다.

Liz Weston은 Investmentmatome의 공인 금융 플래너이자 칼럼니스트로 개인 금융 웹 사이트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.