귀하의 신용은 나아질 것입니다.

3 대 신용 평가 기관과 1 명의 미래 지향적 인 채권 추심가는 수백만 명의 사람들이 불공정하게 부인 된 대출을받을 수있는 변화를 일으키고 있습니다.

Equifax, Experian 및 TransUnion은 7 월 1 일부터 채권자가 소송을 제기하고 법원에서 소송을 제기 한 민사 소송 판결과 국민 신용 보고서에서 많은 세금 유치권을 제거 할 계획입니다.이 공개 기록을 갱신하면 1400 만 명의 사람들이 점수를 높일 수 있으며, 일부는 모기지 및 기타 대출에 대한 자격을 얻기에 충분합니다.

그 사이에, 주요한 빚돈 회수 회사 Encore Capital Group은 유급 컬렉션을 7 년에서 2 년으로보고하는 시간을 단축했습니다. Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance 및 Atlantic Credit & Finance를 소유하고있는 회사는 Encore가 부채를 통보 한 후 채무자가 90 일 이내에 지불하기 시작하면 새로운 수금 계좌를 지국에보고하지 않을 것을 약속합니다.

심각한 블랙 마크를보고하는 시스템이 수년간 부러 졌기 때문에 그 움직임은 오래 기한이 지난 것입니다.

왜 부채보고가 망가 졌는가?

신용 득점 회사는 오래된 채무를 해결하는 사람들이 그렇지 않은 사람들보다 훨씬 위험하다는 것을 오랫동안 알고 있습니다. 그러나 신용 점수는 일반적으로 그 사실을 반영하지 않습니다.

FICO와 VantageScore의 최신 버전은 유급 컬렉션 계좌를 무시하며 FICO의 최신 점수는 기한이 지났지 만 지불하지 않은 의료 채무를 다른 연체료보다 덜 가혹하게 취급합니다. 그러나 대부분의 대출 기관은 여전히 ​​소비자에 대한 징수액을 계산하는 이전 버전의 신용 점수를 사용하여 사람들이 대출 및 신용 카드를받지 못하도록하거나 더 높은 금리를 지불하게합니다. 이 문제는 모기지 론에서 특히 심각합니다. 모기지 론자 인 Fannie Mae와 Freddie Mac은 대출 기관에 여러 세대의 FICO 점수를 사용하도록 요구합니다.

보고서에서 컬렉션을 제거하면 전적으로 신용 조사소 데이터를 기반으로하는 신용 ​​점수로 계산할 수 없습니다.

국은 이미 다른 종류의 수금을 연석에 걷어차기로 동의했습니다. 2 년 전 31 명의 주 법무 장관과 대규모 합의의 일환으로, 국은 교통 카드, 도서관 벌금 및 신용 계좌 또는 소비자 협약으로 인해 발생하지 않은 사고로 인한 수금 신고를 중단 할 것을 약속했습니다. 국은 또한 유료 의료비를 없애겠다고 선언했는데 의료 부채는 이제 보험료를 적용 할 수있는 180 일간의 "대기 기간"을 갖는다.

판단 및 세금 유치권과 같은 공공 기록은 문제가있는 데이터의 또 다른 근원이며, 많은 부분이 제대로 검증되거나 업데이트되지 않아 수정 오류가 어려울 수 있습니다. 민사 법원 판결은 특히 많은 사람들이 자신들이 고소당하는 것을 모르기 때문에 혼란 스럽습니다. 채권자는 일반적으로 채무자가 나타나지 않았기 때문에 기술적으로 너무 오래되었거나 심지어 채무가없는 채무를 고소하더라도 그들이이기는 것을 의미하는 채무 불이행 판정이 부여됩니다.

부채 구매자가 연체 된 지폐를 달러화에 올려 놓고 판결을 위해 법원을 찾으면 소송 건수가 급증했다. 제출 비용이 너무 적기 때문에 일부 주에서는 채권단이 ProPublica 수사에 따르면 $ 60만큼 작은 금액을 고소한다고한다.

많은 사람들을위한 작은 개선

7 월 1 일 이후에 공개되기 위해서는 공개 기록에 성명, 주소, 사회 보장 번호 또는 생년월일을 포함한 최소 식별 정보가 있어야하며 데이터는 90 일마다 업데이트되어야합니다. Experian은 시민 판결의 96 %와 모든 세금 유치권의 약 절반이 새로운 향상된 공공 기록 기준을 충족시키지 못한다고 추정했습니다.

신용 평가 회사 인 FICO는 최근 지국이 제공 한 데이터를 삭제 한 3 천만의 소비자 기록을 사용하여 지국이 모든 판단을 입증하고 입증 할 수없는 세금 유치권을 떨어 뜨린 경우 일어날 일을 분석했습니다. 신용 평가 회사는 FICO 점수가있는 약 2 억 명의 소비자 중 6 % ~ 7 %가 그러한 기록을 갖고 있으며 그 점수가 중간 값으로 10 점 상승했다고 평가 및 분석 부문의 Ethan Dornhelm 부회장은 말했습니다.

판단과 유치권을 가진 대부분의 사람들은 다른 신용 문제를 겪습니다. 이는 자신의 점수가 어느 정도 상승 할 수 있는지를 제한합니다. 이는 FICO 점수가 위험을 예측할 수있는 능력에 변화가 없다는 것 "이라고 Dornhelm 씨는 말했다. 그러나 이러한 변화는 대출 기관의 신용 점수 결정을 놓친 사람들이 대출 자격을 얻는 데 충분할 수 있습니다. 예를 들어, 일반적인 모기지를 얻으려면, 일반적으로 차용자는 최소 620 크레딧 점수가 필요하고 대부분의 FHA 융자는 580 점수가 필요합니다.

신용 보고서에서 쓰레기 데이터를 지우는 것은 물론 신용 점수 이상에 영향을 미칩니다. 신용 정보는 보험 회사가 보험료, 집주인에게 아파트 및 고용주에게 고용 및 승진을 부여하는 데 사용됩니다. 신용 보고서 데이터가 정확하고 관련성이 있는지 확인하면 사람들이 돈을 절약하고 더 나은 삶을 살 수 있습니다.

Liz Weston은 Investmentmatome의 공인 재무 기획자이자 칼럼니스트입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.