신용 카드 행위가 신용 점수에 미치는 영향 : 큰 데이터보기
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차례:
새 신용 카드를 신청하면 내 신용 점수가 얼마만큼 변경됩니까? 신용 카드 취소는 내 점수에 영향을 미칩니 까? 신용 카드로 도산 후 내 점수를 재구 할 수 있습니까? 신용 점수에 관한 가장 일반적인 질문은 신용 카드를 관리하는 방식에 따라 점수가 어떻게 영향을 받는지에 있습니다.
신용 카드로 가장 흔한 실수는 신용 점수를 떨어 뜨리지 않으며 책임 신용 관리가 귀하의 재건을 도울 수 있다는 점에서 좋은 소식이 있습니다. 그러나 지불금 누락은 귀하의 상황에 상관없이 귀하를 해칠 것입니다.
다양한 신용 카드 행위가 실제 신용 점수에 미치는 영향을 테스트하기 위해 Investmentmatome은 특정 신용 상태에서 개인을 대표하는 6 개의 특정 "개인 설정"을 개발했습니다. 그런 다음 3 가지 주요 신용보고 기관 중 하나 인 Equifax의 분석 팀과 협력하여 데이터베이스를 검색하여 해당 인물과 일치하는 실제 소비자 사례를 찾습니다.
시뮬레이션이 아닌 실제 데이터
각 개인별로 Equifax는 수만명의 익명의 사례를 모았습니다.이 운동의 목적에는 충분히 중요하지만 미국 인구의 1 %에도 미치지 못합니다. 그런 다음 시간 경과에 따라 예제를 따라 점수가 어떻게 변했는지 확인했습니다.
즉, 이것은 시뮬레이션이 아닙니다.
Equifax는 프로파일 링 분석을 위해 가능한 한 설명에 가깝게 실제 소비자 계정을 선택했습니다. "Equifax의 고객 통찰력 및 분석 담당 부사장 인 Colin Coleman은 다음과 같이 말합니다. 각 개인에 대해보고 된 결과는 분석에 사용 된 모든 일치하는 실제 소비자에 대한 평균 결과입니다.
»MORE: 우리의 방법론을 참조하십시오.
분석을 위해 그들은 Equifax Risk Score (ERS) 3.0을 사용했습니다. ERS 3.0은 다른 주요 신용 점수 모델과 비슷한 250에서 850 사이의 신용 점수를 산출합니다. FICO와 VantageScore의 범위는 300에서 850입니다.
다른 신용 점수 모델은 신용 요인의 무게를 다르게 계산하지만, 모두 같은 소스 자료로 시작합니다: 신용 보고서의 정보. 일반적으로 점수에 영향을 미치는 요인은 다음과 같습니다.
- 귀하의 지불 내역 - 정시 또는 늦은 시간에 상관없이
- 귀하가 빚지고있는 돈의 양은 달러 기준과 사용 가능한 크레딧의 백분율로 나타냅니다.
- 신용 기록의 길이와 신용 계정의 나이
- 신용의 종류 - 신용 카드, 모기지, 학생 융자 등
- 크레딧 신청을 포함한 새로운 크레딧 활동
신용 조사 기관은 특정 점수가 "좋음"인지 "나쁜지"를 결정하지 않습니다. 그것은 대출 기관 및 다른 사용자에게 달려 있습니다. Investmentmatome은 신용 점수 (630 이하), 평균 (630-689), 양호 (690-719) 및 우수 (720-850) 신용 점수를 토론 할 때이 일반 가이드를 사용합니다.
모든 것을 염두에두고 가상의 신용 카드 사용자를 만나 보겠습니다.
1. 코라 콘도
동작: Cora가 새 신용 카드를 신청합니다. 이것이 그녀의 점수를 해칠 것인가? 그녀가 제 시간에 모든 청구서를 계속 지불한다면, 얼마나 오래 지속될 것입니까?
Equifax의 결과: 2015 년 6 월에 시작 신용 점수 691을 기록한 Cora는 2015 년 12 월에 새로운 신용 카드를 개설하여 점수가 약 6 점 하락하여 '평균'범위로 떨어졌습니다. 2016 년 6 월까지 Cora의 점수는 692로 반등했는데 그녀는 모든 청구서를 제 시간에 납부 했으므로 이용 가능한 총 크레딧의 증가가 점수에 긍정적 인 영향을주었습니다.
The Nerds '테이크 아웃: 새로운 신용 카드 신청은 점수에서 점수를 떨어 뜨리는 경향이 있지만 효과는 좋은 습관을 실천하는 경우에만 일시적인 것입니다. 시간에 청구서를 지불하는 것은 점수를 다시 얻는 열쇠입니다.
»MORE: 신용 카드 신청을 통해 승인을 얻는 방법
2. 로버트 재건
동작: 로버트는 보안 카드를 받고 신용 한도와 관련하여 잔고를 낮게 책정하고 시간에 대해 지불합니다. 그의 신용 점수는 6 개월 동안 얼마나 향상 될까요?
Equifax의 결과: 2015 년 6 월 Robert의 점수는 603이었고 2015 년 9 월에 새 카드를 받았을 때 점수는 607이었습니다. 3 개월 동안 청구서를 지불 한 후 점수는 611 점으로 증가했습니다. 2016 년 3 월 6 개월 후, 그의 점수는 628이었다.
그의 점수가 올라간 이유 중 몇 가지는 다음과 같습니다. 파산으로 인해 신용 보고서에서 연체 된 계좌가 삭제되고, 제 시간에 그의 청구서를 지불하고 잔액을 낮게 유지했습니다.
The Nerds '테이크 아웃: 로버트는 아직 숲에서 나간 것이 아닙니다. 파산은 상황에 따라 신용 보고서에 최대 10 년 동안 머무를 수 있으며, 보고서를 보지 못하는 경우에도 신용 상태를 유지하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 그렇더라도, 파산이 귀하의 재정적 삶의 끝이 아니어도된다는 것을 데이터는 보여줍니다.그것으로부터 배우고 책임감있게 새로운 신용을 사용하십시오. 시간이 걸리지 만 크레딧을 재구성 할 수 있습니다.
»MORE: 나쁜 신용을위한 제일과 가장 나쁜 신용 카드
3. Meg Mover
동작: 이동 비용과 여러 가지 장식 비용 때문에 Meg는 신용 카드 중 하나의 신용 잔액을 신용 한도의 50 % (보통 10 % 미만으로 유지)로 유지합니다. 신용 카드 잔액은 전액 지불되기 전에보고됩니다. 신용 점수에 미치는 영향은 무엇입니까?
Equifax의 결과: Meg는 2015 년 6 월에 805 점의 신용 점수로 시작했습니다. 새로운 모기지 및 높은 신용 이용률로 인해 점수가 800 점으로 떨어졌습니다.이 감소는 모기지에 대한 어려운 문의 또는 신용 카드상의 높은 잔고로 인한 것일 수 있습니다.
The Nerds '테이크 아웃: 우수한 점수는 당신의 신용을 신장시켜야하는 인생 사건에 대한 쿠션을 제공합니다. 메그는 장기 신용 기록, 다양한 신용 유형, 정시에 청구서를 지불하고 잔액을 낮게 유지함으로써 탁월한 점수를 받았습니다.
»MORE: 우수한 신용은 당신에게 최고의 신용 카드를 제공합니다
4. 사라 샌드위치
동작: Sarah는 3 개월 동안 신용 카드 결제를하지 않습니다. 평균 신용 점수는 얼마나 빨리 떨어질까요?
Equifax의 결과: 고용 및 소득은 신용 점수에 반영되지 않습니다. 실직은 신용 누락과 같은 신용 행태가 바뀌는 경우에만 신용 점수에 영향을 미칩니다. 누락 된 지불액으로 사라의 점수는 평균 15 점으로 한 달에 떨어집니다. 그녀는 2015 년 6 월에 668 점으로 시작했습니다. 2015 년 7 월, 점수는 650이었습니다. 636 년 8 월; 9 월에는 623대로 가난한 지역으로 떨어졌다.
The Nerds '테이크 아웃: 누락 된 지불액 - 최소 지불액조차도 지불하지 않는 - 파산이없는 가장 큰 점수 득점자 중 하나입니다.
»MORE: 신용 카드 청구서를 지불 할 가장 좋은시기는 언제입니까?
5. 마이크 최소
동작: Mike는 신용 카드 지불에 뒤쳐져 연체 된 3 개월 연속으로보고됩니다. 그는 결국 시간을두고 최소 지불을 시작합니다. 그의 점수는 무엇을 할 것인가?
Equifax의 결과: 2015 년 6 월 726에서 시작하여 만성적 인 지각의 3 번째 달 말까지 마이크의 점수는 13 포인트 하락했습니다. 그가 최저 한을 지불하고, 정각에 이렇게 한 후에, 그의 신용 점수는 또 다른 3 달안에 723에 반동했다.
The Nerds '테이크 아웃: 매달 귀하의 신용 카드 잔액을 지불하는 것이 가장 좋은 방법 중 하나인데, 최소한 만기일까지 최소 금액을 지불하는 것을 목표로해야합니다.
»MORE: 최소 지불 만하면 어떻게됩니까?
6. 캔디 캔커
동작: 발급자는 오랫동안 사용하지 않았기 때문에 가장 오래된 카드를 취소합니다. 그녀의 점수에 어떤 영향을 미칩니 까? 그녀가 카드를 취소하면 점수에 미치는 영향은 동일합니까?
Equifax의 결과: 발급자가 활동하지 않아 카드를 취소 한 후 캔디의 점수는 2015 년 6 월 732에서 12 월까지 737로 상승했습니다. 캔디가 카드를 취소했을 때 점수는 2015 년 6 월 728에서 12 월까지 735로 상승했습니다. 이 인물의 경우, Equifax는 카드를 취소 한 사람과 발급자가 카드를 취소 한 사람의 두 그룹을 보았습니다. 두 경우 모두, 회전 신용 카드 계좌 수의 감소는 사용 가능한 크레디트의 상대적으로 작은 감소의 효과를 능가 할 수 있었고 Candy의 점수를 전반적으로 향상 시켰습니다.
The Nerds '테이크 아웃: 일반적으로 사용하지 않는 계정을 열어 둘 경우 전체 신용 이용률을 낮게 유지하고 계정을 오래 사용할수록 좋습니다. 그러나 많은 크레딧을 갖고 잔액을 줄이면 계정을 폐쇄해도 재앙이 아닙니다. 한도가 낮은 오래된 카드를 잃어 버리면 캔디의 총 사용 가능 크레딧이 17 % 감소합니다. 또한 양호한 상태로 종결 된 계좌는 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있으며 계좌가 비활성 상태 인 경우에도 점수로 간주됩니다.
»MORE: 카드 발급 사가 계정을 폐쇄 할 수있는 3 가지 이유
그 밖의 것이 없다면 정시에 지불하십시오.
명백하게, 그러나 가장 중요한이 운동의 결론은 귀하의 청구서를 적시에 지불하는 것입니다 - 귀하가 최소로만 지불 할 수 있다고하더라도 - 귀하의 신용 점수를 유지하거나 키우는 열쇠입니다. 귀하의 소득, 직업, 결혼 상태 및 거주 지역은 신용 점수 계산 공식에 중요하지 않습니다. 중요한 것은 신용 관리 방법입니다. 책임있게 사용하면 점수에 표시됩니다.
이 연습의 또 다른 교훈은 모든 사람의 상황이 독특하다는 것입니다.각 시나리오 내에서 Equifax가 발견 한 신용 프로파일에는 점수가 증가, 감소 또는 동일하게 유지 된 사람들이 포함되었습니다. 당신이보고있는 것은 수만명의 평균입니다. 귀하의 신용 행동이 하나의 시나리오 또는 다른 시나리오의 행동과 정확히 일치하더라도 전체 결과에 따라 결과가 다를 수 있습니다.
예를 들어, Sarah Sandwich는 평균 점수로 시작했고, 그녀의 실수는 매달 그녀를 희생 시켰습니다. Mike Minimum은 좋은 성적으로 시작하여 수 개월간 지불이 늦었음에도 불구하고 지급금을 회수하면 신속하게 회복되었습니다. 신용 점수, 신용 보고서 및 신용 점수에 영향을 미칠 수있는 행동을 이해하는 것은 책임감있게 신용을 사용하는 데있어 중요한 부분입니다.
마지막으로, 우리는 신용 카드로 나쁜 실수를 한 후에도 희망을 잃지 않는다는 것을 배웠습니다. 좋은 습관으로 신용을 회복 할 수 있습니다.
Ellen Cannon은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ellencannon.
방법론
Investmentmatome은 독특하고 상세한 신용 상황 및 신용 카드 결정을 설명하기 위해 몇 가지 "개인 설정"- 가상의 소비자 프로필 -을 작성했습니다. Equifax는 소비자 데이터베이스를 검색하여 Investmentmatome이 제공 한 설명과 일치하는 예제를 찾습니다. 경우에 따라 각 인물이 통계적으로 유의미한 표본 크기 (수만 명)에서 벗어나지 않도록 설명이 약간 수정되었습니다. 표본 크기는이 연습의 목적을 추적 할만큼 충분히 중요했지만 Investmentmatome에서 개발 한 각 인물은 여전히 미국 인구의 0.01 % 미만이었습니다. 모든 데이터는 개인의 개인 데이터가 보이지 않거나 볼 수 있도록 익명 처리되고 집계되었습니다.
각 인물에 대한 데이터 "출발점"은 2015 년 6 월이었습니다. 후속 체크인은 각 개인에 대한 시나리오에 따라 다릅니다. 이 기사에서 확인 된 신용 점수 결과는 시나리오와 일치하는 인구의 평균을 기준으로합니다.
