가득 차있는 지불 신용 카드를위한 여분 신용

귀하의 신용 카드 잔고를 전액 지불하는 것은 언제나 플라스틱을 사용하는 현명한 방법이었습니다. 이제는 담보 대출을받을 수 있습니다.

9 월 24 일부터 모기지 구매자 인 패니 매 (Fannie Mae)는 대금업자가 지불 할 금액이있을 때 대출 기관이 모든 신규 주택 담보 대출 신청서에 트렌드 데이터라고하는 신용 ​​카드 지불 정보를 사용하도록 요구했습니다. (그것들은 항상 그런 것은 아니지만 잠시 후에 더 많은 것을 말합니다.)

패니 메이 (Fannie Mae)는 전통적인 신용 점수에 포함되지 않은 추세 데이터가 더 많은 사람들이 모기지를 얻을 수 있도록 도와 줄 것이라고 말했습니다. 신용 전문가는 신용 점수가 1995 년에 처음으로 포함 된 이후로 모기지 인수 업무에 가장 큰 변화로 데이터 추가를 강요합니다.

크레딧 뷰로 Equifax와 신용 평가 회사 인 FICO에서 근무한 John Ulzheimer의 신용 전문가이자 공정 신용보고 컨설턴트는 "데이터의 가치는 분명합니다.

당신을 해칠 수 없어요, 당신을 도울 수 있어요.

연구자들은 몇 년 전에 카드를 정기적으로 지불하는 사람들이 그렇지 않은 사람들보다 훨씬 위험하다는 것을 발견했습니다. Fannie Mae와 TransUnion의 연구에 따르면 최저 가격만을 지불하는 "리볼버"는 전체로 지불하는 "거래자"보다 대출 채무 불이행 가능성이 훨씬 큽니다.

보스턴 연방 준비 제도 이사회 (Boston Federal Reserve)의 2014 년 연구에 따르면 신용 카드를 소지 한 미국 소비자의 약 42 %는 잔액을 가지고 있지 않습니다.

기존 신용 점수는 리볼버인지 거래자인지를 반영하지 않습니다. 대부분의 대출 결정에 사용 된 FICO와 VantageScores는 귀하가 최근에 사용한 잔액 중 얼마만큼을 사용했는지를 반영합니다.

대조적으로 트렌드 데이터는 시간 경과에 따른 지불 방식을 나타낼 수 있습니다. Fannie Mae의 언더라이팅 소프트웨어 인 Desktop Underwriter 10.0의 최신 버전은 Equifax 및 TransUnion 크레딧 뷰로가 제공 한 24 개월 분의 지불 데이터를 사용합니다. Experian은 추세에 가까운 데이터를 "가까운 미래에"프로그램에 추가 할 계획입니다. "라고 국장의 위험 채점 선임 이사 인 Paul DeSaulniers는 추세에 따라 데이터 솔루션과 컬렉션을 추세에 옮겼습니다.

리볼버에게 좋은 소식은 그들의 행동이 모기지를 못하게하는 것입니다. 패니 매 메이 (Fannie Mae)의 자동화 데스크톱 언더라이더 (Automobile Desktop Underwriter) 소프트웨어 담당 선임 제품 매니저 인 민디 암스트롱 (Mindy Armstrong)은 지불 패턴은 차용자가 거부 이유가 아닌 승인을받는 데 도움이 될 수 있다고 전했다.

Fannie Mae의 모기지 위험 평가는 차용자의 채무 지불 규모 (소득 대비 부채 비율), 차용자가 부동산에 얼마나 많은 지분 (대출 대 가치 비율)을 포함하는지, 그리고 차용인이 축적 한 얼마만큼의 저축 (준비금이라고도 함). 트렌드 데이터는 분명히 위험한 사람들에게 도움이되지 않습니다. 그러나 암스트롱은 신용 카드 잔액을 지불 한 기록이있는 경우 과거에 거절 당했을 가능성이있는 모기지 승인 국경선에 대한 승인을받을 수 있다고 암스트롱은 전했다.

마케터를위한 금광

누락 된 데이터는 차용자에게 해를 끼치 지 않습니다.

"우리가 가지고 있다면 그것을 사용할 것입니다. 암스트롱은 사람들이 거기에 없을 때 우리는 처벌하지 않을 것이라고 암스트롱은 말했다.

다행스럽게도, 추세가있는 데이터보고는 여전히 매우 드문 일이기 때문입니다. 일부 신용 카드 발급 기관은 최근에 신용 조사 기관에 매달 지불하는 금액을 알려주기 시작했습니다. 일부는 정보를 공유하지 않습니다. 경쟁적인 이유로 아마 Experian의 DeSaulniers는 말합니다.

지불 정보는 또한 대출자가 어떤 차용인이 법원에 어떻게 가는지 결정할 수있게 도와줍니다. 그들은 $ 5,000의 잔고를 지니고 $ 200의 최소 금액을 지불하고 또 다른 $ 200을 청구하는 사람과 매월 5,000 달러를 지불하고 지불하는 사람을 구별하기 위해 사용합니다. 2 명의 차용인은 전통적인 신용 점수와 동일하게 보입니다. 그러나 경향 데이터에 따르면 첫 번째 차용인은 신용을보다 책임있게 처리 할뿐만 아니라 더 많은 임의의 소득을 가지므로 그녀를 더 바람직한 고객으로 만듭니다.

DeSaulniers는 "매월 5 천 달러를 지불 할 수있는 재정적 여지가 있다면 상환 능력에 대해 말합니다. "아메리칸 익스프레스 플래티넘이라면 5,000 달러 고객이 누구인지 알고 싶을 것입니다."

한편 최소 금액 이상을 지불했지만 여전히 균형을 유지하는 사람은 저금리 잔액 이체 제안을 발행하려는 발행자에게 매력적이라고 ​​DeSaulniers는 말합니다.

당신은 리볼버인가 거래자입니까?

발행자가 추세 데이터를보고하는지 확인하려면 AnnualCreditReport.com에서 신용 보고서를 가져와야합니다. (다른 무료 사이트의 신용 보고서에는이 데이터가 포함되지 않을 수 있습니다.)

계정 세부 정보에서 잔액, 최저 또는 "예정된"지불액 및 "지불 금액"또는 "실제 지불 금액"을 보여주는 고장을 찾아보십시오. Investmentmatome 동료에 대한 비공식적 인 설문 조사에 따르면 상점과 같은 여러 신용 카드 Target 및 Amazon에 의해 발행 된 많은 국가 발급 기관은 지불 데이터를보고했지만 그렇지 않습니다.

사람들은 신용 보고서에 대한 부정확 한 정보에 대해 분쟁 할 수 있지만 발행자가 추세 데이터를보고하도록 강요 할 수는 없습니다. 채권자는 신용 정보 기관에 아무 것도보고하지 않아도되며 공개하지 않으려는 세부 정보는 확실하지 않습니다.

신용 조사 기관은 신용 카드 발급 사에 기대어 문제를 제기 할 수 있지만, 발행사의 영향력은 발행인의 욕구에 따라 제한됩니다.

"신용 조사 기관은 정보 제공업자의 군대에 정보를보고하도록 명확하게 유도 할 수 있습니다."라고 Ulzheimer는 말합니다. "그러나 하루가 끝나면 카드 발급자가 원하는지 여부에 관계없이 선택권을 갖게됩니다."

Liz Weston은 Investmentmatome의 공인 금융 플래너이자 칼럼니스트로 개인 금융 웹 사이트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 지저귀다: @lizweston .

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Clark.com에서 처음 게시했습니다.