신용 카드 발급 기관이 최소 지불액을 계산하는 방법
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차례:
- 최소 지불액 계산 방법
- 아시나요?
- 변동 비율
- 백분율 +이자 + 수수료
- 최소값에 영향을 미치는 다른 요인들
- 최소 카드 찾기
- 최소 금액 이상을 지불하는 것이 가장 좋습니다.
- 무엇 향후 계획?
- 발견 저리의 신용 카드
- 어떻게하는지 배우다 신용 카드이자가 계산됩니다.
- 알다 왜 신용 카드 이자율이 다른 신용 카드보다 높습니까?
크고 변동하는 신용 카드 잔액을 가지고 다니는 경향이있을 때, 최소한의 지불액을 추측하는 것은 추측 할 수없는 게임처럼 느껴질 수 있습니다. "이 달은 얼마가 되나요?"
일반적으로 카드 발급자가 최소 지불액을 계산하는 방식은 귀하가 빚진 금액에 따라 다릅니다. 일반적으로 최소 지불액은 계산 된 잔액 또는 고정 된 달러 값 중 큰 금액입니다. 경험 법칙:
- 너가 많이 빚진다면 (일반적으로 1,000 달러 이상): 귀하의 최소 잔액은 귀하의 잔액을 기준으로 계산됩니다. "일반적으로 잔액의 약 2 %입니다."라고 Bruce McClary, 신용 상담의 국립 재단 통신 담당 부사장은 말합니다. 정확한 수식은 카드마다 다릅니다. 나중에 그 이상.
- 네가 빚진다면 (일반적으로 $ 25에서 $ 1,000 사이): 귀하의 최소 금액은 고정 된 금액으로, 종종 $ 25이지만, 카드마다 다를 수 있습니다. 모든 카드에는 최소한의 지불을위한 고정 층이 있습니다. 귀하의 최소 금액을 결정하는 데 사용 된 계산이 해당 최저 요금보다 적게 나온다면 고정 금액을 지불해야합니다.
- 너가 아주 작은 빚을지면 (일반적으로 $ 25 미만): 귀하의 최소 잔고는 잔액이됩니다. 예를 들어, 10 달러를 받고 고정 층 환율이 25 달러라면 최소 지불액은 10 달러가 될 것입니다.
최소 지불액이 예측할 수 없을 정도로 예측 불가능할 경우, 아마도 첫 번째 지불 유형 인 계산 된 금액을 지불하고있을 것입니다. 이 숫자 뒤에있는 수학을 이해하면 다음 달 청구서를 더 쉽게 예측할 수 있습니다.
최소 지불액 계산 방법
최소 지불액은 정확히 다음과 같습니다. 계약 상 결제주기마다 지불해야하는 최소 금액입니다. 만기일까지 적어도 최소 금액을 지불하지 않으면, 연체료 및 벌금 APR 또는 연간 비율로 당할 수 있습니다. 최소한 최소 30 일을 지불하지 않으면, 귀하의 계좌가 연체되어보고 될 수 있으며 귀하의 신용 점수도 타격을 입을 수 있습니다.
아시나요?
1970 년대에는 미 지불 금액의 5 %에 해당하는 최소 지불액이 표준이었습니다. 그 이후로 발행사는 지불액을 줄였습니다 - 부분적으로 최저 지불액이 낮 으면 더 많은 수익을 창출하기 때문입니다.
"최저 월급은 사람들이 특정 월 소득이 약간 부족한 경우에 유용합니다. 예를 들어 직장 사이에 있거나 최근에 많은 비용이 들었을 때와 같은 경우"라고 Nessa Feddis, 소비자 보호 및 지불 선임 부사장은 말합니다. 업계 단체 American Bankers Association에서 "그러나 일상적이어야하는 것은 아니다."
부분적으로는 최소 금액이 보통 너무 낮기 때문에 매월 저축에 발생하는이자 비용을 간신히 초과하기 때문입니다. 최소 금액 만 지불하면 전체 잔액을 지불하는 데 몇 년 또는 수십 년이 걸릴 수 있습니다. 최소 만 지불하면 다른 채권단에 적기를 보냄으로써 채무 상환에 어려움을 겪을 수 있다고 Feddis는 덧붙입니다.
계산 된 최소 지불액이 발급자의 고정 층 요율을 초과 할만큼 충당 할 것으로 생각되는 경우 최소 지불액은 다음 두 가지 방법 중 하나로 계산됩니다.
변동 비율
일부 카드의 경우 발급 기관은 최소 금액을 결정할 때 명세서 잔액의 일정 비율 (일반적으로 2 %)을 사용합니다. 예를 들어 잔액 (이자 및 수수료 포함)이 $ 10,000 인 경우이 계산을 사용하여 최소 $ 200의 빚을 져야합니다.
| $10,000 | - 명세서 잔액 | ||
| 엑스 | 0.02 | - 2 % 최소 결제 | |
| = | $200 | - 최소 지불 만기 |
이 방법은 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 2015 년 연구에 따르면 신용 조합과 서브 프라임 은행에서 가장 자주 사용됩니다.
백분율 +이자 + 수수료
일부 카드는 수수료 및이자 (예: 1 %)를 제외하고 명세서 잔액의 낮은 일정 비율을 부과하고 그주기에 발생한 모든이자 및 수수료를 부과합니다. 귀하의 잔고 (이자 및 수수료 전)가 $ 10,000이고이자가 $ 160, 연체료가 $ 38 인 경우를 가정하십시오. 귀하의 발행 기관이 잔액의 1 %와이자 및 수수료로 최소 금액을 계산할 경우 최소 지불액은 $ 298입니다.
| $10,000 | -이자 및 수수료 전 잔액 | ||
| 엑스 | 0.01 | - 잔금의 1 % | |
| = | $100 | ||
| + | $160 | -이자 발생 | |
| + | $38 | - 연체료 | |
| = | $298 | 만기 된 최소 지불액 |
이 방법은 CFPB의 발견에 따라 대형 발행사에서 가장 일반적으로 사용됩니다.
최소값에 영향을 미치는 다른 요인들
다음 달 최소값을 산정 할 때 다음 요소를 염두에 두십시오.
연체 된 지불이나 초과 잔액은 수학을 바꿀 수 있습니다. 두 가지 방법 중 하나를 사용하면 발행인이 이미 만기가 지난 잔액이나 최소 한도를 초과하는 잔액을 최소 지불액에 더할 수 있습니다.
결제주기는 종종 월초에 시작되지 않습니다. 견적을하기 전에 결제주기가 언제 시작되고 끝나는 지 파악하십시오.
결제주기는 종종 월초에 시작되지 않습니다. 견적을하기 전에 결제주기가 끝나고 시작되는시기를 반드시 확인하십시오. 귀하의 명세서 잔고는 매월 11 일에서 13 일 사이에 시작되는지 여부에 따라 다릅니다. 확실하지 않은 경우 발급 사에 문의하십시오.
최소 한도가 작은 이유는 무엇입니까? 연방 정부 지침은 발행자가 "부당 할부 상각"을 피하도록 지시합니다. 즉, 최소 지불액은이자가 발생하는 비율보다 낮아서는 안됩니다.
예를 들어이 지침에 따르면 발급자는 일반적으로 2 %의 최소 지불액과 30 %의 APR (매월 2.5 %)을 제공하는 카드를 제공하지 않습니다. 최소 금액을 지불하면 지불금이이자 비용보다 낮아지기 때문입니다. 새로운 구매를하지 않은 경우에도 잔액은 계속 증가 할 것입니다. 이와 대조적으로 오늘의 최저 기준에서는 일반적으로 매월 잔액이 줄어들지 만 새 구매를하지 않는다고 가정하면 약간의 차이가 있습니다.
최소 카드 찾기
카드 소지자 동의서에서 발급자가 최소 지불액을 계산하는 방법에 대한 정보는 다음과 같습니다.
- 카드를 받았을 때 우편으로받은 팜플렛에
- 온라인, 계정에 로그인하여 카드 세부 정보를 볼 때
필요한 정보를 찾을 수 없으면 신용 카드 뒷면의 고객 서비스 번호로 전화하십시오. 담당자가 자세한 정보를 제공 할 수 있습니다.
최소 지불에 대한 자세한 내용은 신용 카드 명세서를 참조하십시오. 법에 따라 귀하의 발행자는 매월 최저 금액을 지불 한 경우 귀하의 현재 부채를 청산하는 데 걸리는 시간을 공개하는 "최소 지불 경고"를 포함시켜야합니다. 그 경고를 검토하면 부채를 더 빨리 지불하도록 동기를 부여 할 수 있습니다.
최소 금액 이상을 지불하는 것이 가장 좋습니다.
최소 잔액 만 지불하면 전체 잔액을 지불하는 것보다 당좌 예금 계좌에 훨씬 작은 타격이 가해 지므로 비용을 절약하는 것처럼 느낄 수 있습니다. 그러나 실제로, 당신이 지금 지불하는 것이 적을수록 더 많이 지불 할 것입니다.
따라서 현금이 부족한 경우 잔고에 어느 정도 넣어야합니까?
NFCC의 McClary는 "솔직히 다른 재정상의 의무를 벗어나지 않고 지불 할 수있는만큼의 돈을 지불해야합니다"라고 말합니다. 돈을 지불 할 수 있다면 최소 지불액의 두 배를 지불하도록하십시오. 그것이 최소한이라면 10 달러 또는 20 달러 이상을 지불하는 것을 고려해야한다고 그는 제안했다.
또한 발행자에게 저금리를 요청하거나 저리 채무를 0 % 입문 APR로 카드로 옮겨서 월별 채무를 관리 할 수 있습니다. 일부 이자율 완화 조치로 잔액이 빠르게 증가하지 않습니다. 그러면 부채를 더 빨리내는 것이 더 쉬워 질 수 있습니다.
