왜 신용 카드 이자율이 그렇게 높습니까?

신용 카드 이자율은 모기지 나 자동차 대출보다 훨씬 높은 20 %의 연간 비율을 웃도는 일부분일지도 모르겠다.

겉으로보기에는 높은 금리에 대한 이유는 기업의 이익이나 탐욕을 뛰어 넘습니다: 그것은 대출 기관에 대한 위험입니다. 주택 담보 대출이나 자동차 대출을 지불하지 않으면 은행에서 집이나 자동차를 가져갈 수 있습니다. 신용 카드 청구서를 지불하지 않으면 카드 발급자의 옵션이 제한됩니다. 발행사는 신용 등급을 망가뜨릴 수 있으며 귀하를 고소하는 번거 로움과 비용을 견딜 수 있지만 돈을 돌려받을 것이라고 보장 할 수는 없습니다.

금융 분야에서 일반적으로 더 많은 위험을 감수 할수록 더 나은 잠재 수익을 기대할 수 있습니다. 은행 및 다른 카드 발급 기관의 경우 많은 사람들이 늦게 지불하거나 전혀 지불하지 않기 때문에 신용 카드가 위험한 것으로 나타났습니다. 따라서 발행자는 위험을 보상하기 위해 높은 이자율을 부과합니다.

균형을 이루는 것은 대출입니다.

소비자에게 균형이 맞지 않거나 현금 서비스를 이용하지 않으면 높은 신용 카드 이자율은 부적합합니다. 그러나 그들이 월간 잔액을 돌릴 경우 실수하지 마십시오. 대출입니다. 그리고 돈을 빌려주는 사람과 마찬가지로, 대출 기관은이자를받는 것으로 기대합니다.

왜 비율이 그렇게 높은지

무담보 대출: 신용 카드는 담보물이 없다는 것을 의미하는 무담보입니다. 차용인이 돈을 내지 않으면 대출 기관이 취할 수있는 자산이 없습니다. 이는 집이나 자동차에 대한 담보 대출과는 대조적인데, 대금업자가 돈을 되찾아 재투자 할 수 있습니다. 그렇기 때문에 은행이 자동차 대출을 끝내기 전까지는 예를 들어 은행이 고객에게 소유권을주지 않습니다. 그리고 신용 카드 잔액은 연방 정부가 일부 학생 대출을 뒷받침하는 것과 같이 다른 사람이 지불 할 약속에 의해 뒷받침되지 않습니다.

괴상한 메모

신용 카드 불이행은 부채 청산을 포기하는 은행을 말합니다. 연방 준비 은행 (Federal Reserve Bank)의 자료에 따르면 2012 년부터 2017 년까지 3 %에서 4 % 범위의 충당금이 발생했지만 경기 침체 이후 2009-2010 년에는 10 %가 넘게 상승했다.

불확실성: 다른 종류의 대출과 달리 신용 카드 발급 기관은 왜 돈이 필요한지 묻지 않습니다. 의료비 청구서 나 자동차 수리비를 지불하거나 카지노 블랙 잭을 사용하거나 버블 헤드 인형을 사기 위해 사용할 수 있습니다. 그리고 은행은 당신이 얼마나 빌릴 것인지 정확히 알지 못합니다. 0 또는 최대 크레딧 한도 일 수 있습니다. 그 불확실성은 대출 기관에게 위험이됩니다.

이익: 대부분의 신용 카드 발급 기관은 주주를 위해 이익을 창출하거나 신용 조합의 경우 이익을 회원에게 제공합니다. 신용 카드이자 수익은 수익을 높이고 보상 신용 카드의 수익성있는 혜택 및 잔액 이체 카드의 0 %를 지불하는 데 도움이됩니다.

요금은 정말 그렇게 높습니까?

그것은 비교에 달려 있습니다. 요금은 자동차 대출과 모기지에 비해 높습니다. 우리는 신용이 좋은 차용자를 한 자리 숫자로 보는 데 익숙합니다. 그러나 신용 카드 요금은 월급 날 대출보다 높지 않습니다. 이는 100 % APR보다 높거나 과거의 신용 카드 요금과 비교할 수 있습니다. 2016 년 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve)에 따르면 신용 카드 이자율은 평균 13.6 %에 달했다. 1981 년과 1992 년 사이에 요금은 약 18 %였습니다.

왜 요금이 다른가요?

신용 등급: 핵심적으로, 소비자 신용 등급은 신용 카드 잔액을 포함하여 대출금을 상환 할 가능성을 반영해야합니다. 높은 신용 점수를 가진 사람들과 같이 대출 프로필이 좋은 사람들은 채무 불이행 가능성이 낮기 때문에 이자율이 낮습니다. 그래서 신용 카드 이자율은 신용 등급이 우수하고 평범하며 신용이 나쁜 소비자에게 부과되는 요율을 반영하여 범위로 표시됩니다.

은행이 당신을 더 많이 신뢰한다면, 위험은 줄어들고 당신은 더 낮은 이자율로 청구 할 것입니다.

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시장 조건: 신용 카드 시장은 경쟁이 치열하기 때문에 금융 비용은 대부분 주요 발행사간에 유사합니다. 또한, 그들은 일반적으로 우위 이자율 (prime rate)이라는 벤치 마크에 묶인 지배적 인 금리로 록 스텝 (lockstep)으로 움직인다. 카드 요율은 일반적으로 프라임 요율에 일정 비율의 고정 된 포인트 수를 더한 금액입니다. 기본율이 5 %이고 카드 부가가치 플러스 10 % 포인트 인 경우 APR은 15 %입니다.

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높은 요금을 피하기 위해 할 수있는 일

잔액을 지불하십시오: 월간 잔액을 소지하지 않으면 카드 발급 사가 청구하는 요금에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

»MORE: 신용 카드 빚에서 나가기 요금 낮추기: 저속 협상, 잔액 이체 신용 카드 사용, 장기적으로 신용 점수 개선 등 몇 가지 전략을 사용하여 APR을 낮출 수 있습니다. 신용 협동 조합은 금리가 상대적으로 낮은 카드를 찾는 좋은 곳입니다. Gregory Karp는 Investmentmatome의 작가입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @spendingsmart.