귀하의 은퇴 계획에 기여하십시오 : 시간은 당신의 편입니다

Laura Tanner, PhD, CFP 작성

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401 (k) 플랜에 ​​어느 정도 기여해야합니까? 은퇴 계획에 대한 투자 선택에 압도됩니까? 이 질문은 무력 할 수 있습니다. 프랑스 철학자 볼테르 (Voltaire)의 말을 인용하면 "완벽한 것은 선의 적"이다. ("Le mieux est l' ennemi du bien"). 기부를 시작하는 것이 빠를수록 돈이 더 많이 필요합니다. 그냥 그걸 가지고 나가는 것이 중요합니다.

연금 쇠퇴

같은 회사에서 30 년 동안 일한 시간이 있었고 퇴직 후 평생 보장 소득으로 연금을 받았습니다. 최초의 민간 부문 (즉, 비정부 간) 연금 계획은 1875 년 American Express Company에 의해 설립되었으며, 당시 American Express Company는 상품의 선적을 전문으로 수행했습니다. 요즘 민간 기업 직원의 14 %만이 연금 플랜 (확정 급여 (DB) 플랜)에 등록되어 있습니다. 이 계획의 장점은 직원의 관점에서 고용 및 연봉의 길이에 따라 퇴직 소득이 보장된다는 것입니다. 회사는 투자 위험을 감수합니다. 또한 연금 계획 관리자는 종업원의 수명을 모델화하기 위해 보험 계리사와 협력하여 직원 당 총 지불금을 예상하고 연금 계획을위한 기금을 책정합니다. 주식 시장의 변동성, 종업원의 근속 기간 증가, 기업의 수익성 추구 등 연금 제도가 단계적으로 폐지되는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다.

401 (k) 계획의 부상

1978 년 고용주가 401 (k) 계획에 세전 달러를 기부 할 수있게 해주는 법이 제정되어 고용주와의 경기가 가능합니다 (확정 기여 제도 (DC)). 이것이 의미하는 바는 이전에 연금 계획 관리자가 취한 역할을 맡고 있다는 것입니다. 기부 할 금액과 회사 기금에서의 투자 방법을 결정해야합니다 (회사 계획에서 제공하는 선택 내에서).

401 (k) 계획의 기본

• 401 (k) 플랜에 ​​세전 달러를 기부하면 과세 소득이 줄어 듭니다.
• 401 (k) 플랜의 세전 기부금은 세금이 부과됩니다 (정부는 결국 세금을 받게됩니다).
• 2014 년에는 401 (k) 플랜에 ​​최대 $ 17,500을 기부 할 수 있습니다.
• 2014 년 50 세 이상인 경우 연간 5500 달러를 추가로 기부 할 수 있습니다.
• 많은 회사들이 혜택 패키지의 일부로 귀하의 기부금을 특정 수준에 맞출 것입니다.
• 몇 가지 예외를 제외하고는 59 1/2 세 전에 기금을 인출 할 경우 10 %의 벌금이 부과됩니다.
• 배포판을 시작해야합니다. 약 70 1/2의 나이와 매년 요구되는 최소 분배 (RMD)에 대한 소득세를 납부해야합니다.
• 연간 최소 요구 사항을 충족시키지 못하면 50 % 벌금이 부과됩니다.

기권: 세금 관련 모든 사항과 마찬가지로 회계사 또는 재정 계획자와 상담하여 상황에 맞는 질문을하십시오.

조만간 당신이 시작하면 더 많은 돈이 생길 것입니다.

온라인 계산기를 사용하여 두 명의 직원과 그들이 401 (k) 계획을 어떻게 수행하는지 비교해 봅시다. Jane은 30 세에 새로운 직업을 시작하여 연간 10 만 달러를 벌어들입니다 (연간 3 % 인상). 그녀는 10 %의 기부금을 선출하고 고용주와의 경기는 없습니다. 그녀가 65 세까지 퇴직 계획에 계속 기여한다면, 그녀는 약 2 백만 달러를 벌게됩니다 (이것은 연간 투자 수익의 7 %를 가정합니다).

존은 제인과 같은 회사에서 일하고 있으며 연봉과 연봉은 같습니다. 그는 45 세가 될 때까지 은퇴를 생각하지 않는다. 그가 45 세가되는 연봉의 10 %를 연기하고 65 세까지 계속된다면 그는 120 만 달러를 축적하게 될 것이다.

결론: Jane과 John은 경력을 쌓을 때 401 (k) 계획에 비슷한 금액을 기부 할 것입니다. 그러나 Jane은 일찍 시작했기 때문에 거의 두 배나 많은 비용을 절약 할 수 있습니다.

어떻게 돈을 투자해야합니까?

401 (k) 플랜의 투자 선택에 제약을받습니다. 저비용의 자금을 사용하여 자산 클래스를 다양 화하고자 할 것입니다. 투자에 흥미가없는 사람들을위한 가장 간단한 선택은 목표 - 일 기금 (라이프 사이클 기금이라고도 함)입니다.